Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как вести себя с коллекторами? Права и обязанности взыскателей». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Раньше большой проблемой для любых неплательщиков было то, что коллекторы названивали родственникам должника, его коллегам по работе, соседям и т. д. Цель таких звонков была проста — взыскатели хотели собрать немного информации о должнике и заодно повлиять на него, используя третьих лиц. Некоторые граждане, пытаясь остановить вал звонков чужим людям, брали в долг у знакомых, чтобы только расплатиться с коллекторами.
Могут ли коллекторы раскрывать данные должника третьим лицам?
Любой гражданин беспокоится о сохранности своих персональных данных. В законе сказано, что кредиторы и коллекторы без специального согласия должника не могут раскрывать любым третьим лицам информацию о гражданине, его долге, процессе взыскания. Любые персональные сведения должника не должны попадать в иные руки. Согласие должно быть предоставлено в письменном виде и представлять собой отдельный документ.
У должника остается право в любой момент забрать свое согласие. Ему нужно всего лишь направить кредитору специальное уведомление через нотариуса или заказным письмом. Правда, в некоторых случаях отзыв согласия ничего не изменит для должника. Кредитор может передавать сведения о должнике третьим лицам, если, например, ему нужно продать долг коллекторам.
Отдельно нужно упомянуть, что независимо от согласия гражданина коллекторам строго запрещено раскрывать данные должника широкому кругу лиц. Здесь можно вспомнить печальные надписи на стенах подъездов или посты в интернете, когда любой желающий мог узнать, что гражданин, оказывается, не платит по своим долгам.
Как запретить коллекторам звонки, СМС и личные встречи?
Если коллекторы, несмотря на все существующие ограничения, все равно переходят рамки, то должник может совсем отказаться от работы с взыскателями. Здесь есть два пути. В первом случае гражданин может направить коллекторов к своему адвокату. Во втором случае можно совсем отказаться от работы с коллекторами, правда такое право у гражданина возникает лишь через 4 месяца после возникновения просрочки по долгу.
Получив специальный документ от должника, коллекторы вынуждены будут остановить звонки, личные встречи и забыть об отправке СМС. Закон оставляет им только право направлять обычные письма по почте.
Такой мораторий на взаимодействие может быть разморожен. Так, если кредитор подаст в суд и выиграет дело, то после вступления решения в силу, вводится 2-месячная передышка. В течение этого срока представители кредитора смогут снова звонить должнику, приходить домой, конечно, с соблюдением установленных законом ограничений на периодичность таких встреч или звонков.
Коллекторы и уголовная ответственность: где границы полномочий коллекторов?
Отметим, что в основном коллекторов привлекают к административной ответственности, и щедро награждают незначительными для них штрафами. Если говорить об уголовной ответственности, то она применяется достаточно редко. Если кто-то и привлекается к таковой ответственности, то это отдельные физические лица, которые работали в агентствах. Юридическое лицо привлечь к уголовной ответственности невозможно.
Законны ли действия коллекторов, например, когда они вымогают деньги, шантажируют должника, угрожают его жизни или вообще причиняют вред его имуществу? Конечно, нет. Если человек обращается в правоохранительные органы и фиксирует факты нарушений, разумеется, полиция займется коллекторами. Но привлекать будут как раз отдельных сотрудников.
Ниже мы представим несколько примеров уголовных дел, связанных с банковско-коллекторской сферой.
Какие права у коллекторов по взысканию долгов есть сейчас?
В 2022 году коллекторская деятельность работает как четко слаженный механизм. Случаи жестокости, нападений или порчи имущества практически не встречаются. Коллекторы давно поняли, что лучше строить с должником диалог, договариваться, чем подвергать себя риску уголовного преследования и фактически рубить бизнес на корню.
В основном коллекторы:
- информируют должников о задолженности по телефону или ищут личных встреч для передачи той же информации;
- предлагают реструктуризацию, оплату частями, другие послабляющие услуги.
Конечно, до сих пор встречаются некоторые нарушения. Например, они могут не соблюдать количество звонков и СМС, иногда встречается хамство и легкие угрозы, но вот ситуации, где бы коллекторы пришли выбивать долги с битой, давно канули в лету. Справедливости ради отметим, что коллекторы любят пугать некоторыми обстоятельствами:
- жене говорят, что она будет возвращать долги мужа, потому что они, как супруги, якобы несут совместную (солидарную) ответственность;
- уголовной ответственностью. Должнику рассказывают о том, что его привлекут к ответственности за якобы мошенничество или злостное уклонение от уплаты. На самом деле это блеф. Если человек не брал кредиты на чужое имя, не обманывал банк с подложными документами, не прятал имущество и деньги, его не привлекут к уголовной ответственности;
-
лишением родительских прав. Некоторые коллекторские агентства даже не гнушаются обращаться в органы опеки и попечительства, лишь бы напугать должника. Они пишут жалобы о том, что якобы ребенок голодает или оставлен в опасности.
Но, если это не так, то проверка быстро показывает, что происходит на самом деле. Лишить родительских прав за долги нельзя, если с детьми все в порядке и родители не страдают алкогольной или наркотической зависимостью.
У коллекторов точно нет права:
- арестовывать имущество должника. Некоторые агентства устраивают показательные шоу — начинают проводить якобы арест у машины должника, требуют ключи и ПТС. Разумеется, это бесплатный цирк. На самом деле у коллекторов нет права на арест и изъятие любого имущества у должника. Такого права у них нет вообще;
- принудительно снимать или забирать деньги у должника. Если на улице у должника заберут, к примеру, 5 тыс. рублей (принудительно-добровольно), это будет считаться вымогательством;
- шантажировать членов семьи должника и требовать с них оплаты задолженности. Такие ситуации недопустимы, и должны немедленно пресекаться.
Могут ли коллекторы приходить домой
Да, действительно, у коллекторских агентств есть право отправлять своих сотрудников по адресу, который заемщик указал в кредитном договоре, если тот отказывается от других способов взаимодействия. Так что прийти домой к человеку они имеют право, коллекторам дает такую возможность закон № 230-ФЗ, регулирующий деятельность агентств. Но этот же закон жестко ограничивает права коллекторов в отношении заемщика и оберегает граждан от злоупотреблений. Поэтому правила и частота визитов четко регламентированы, и профессиональное коллекторское агентство обязано соблюдать их. В противном случае речь идет о мошенниках или недобросовестных коллекторах, а с ними иметь дела не стоит.
Как должны вести себя коллекторы
Раньше деятельность коллекторских агентств ассоциировалась с угрозами, психологическим давлением и даже вандализмом. С тех пор как начал действовать закон № 230-ФЗ, многое изменилось. Теперь подобное поведение под запретом: и во время телефонных разговоров, и при личной встрече коллекторы должны вести себя корректно, вежливо, не запугивать и не угрожать. Подобное поведение — маркер грамотного и профессионального коллекторского агентства, с которым можно договориться. Присмотритесь, как держатся представители, которые с Вами встретились, не грубят ли, не пытаются ли давить. Если коллекторы ведут себя в соответствии с законодательством, стоит прислушаться к их предложениям. Агентства, которые соблюдают букву закона, заинтересованы в том, чтобы клиент избавился от обязательств в том темпе, который ему удобен. Вам могут предложить более выгодные условия, индивидуальный график выплат или даже скидку на сумму задолженности, если представители агентства увидят, что Вы готовы идти навстречу.
Как общаться с коллекторами, тактика поведения
Когда коллектор понимает, что добился желаемого эффекта, он предлагает мнимый компромисс – оплату хотя бы половины суммы, или он приедет к должнику домой. Вопрос напрашивается сам собой – «А дальше-то что?». Денег у должника как не было, так и не будет, и приезд коллектора этого не изменит. Но человек с ужасом ждет обещанного звонка в дверь.
Во-первых, в такой ситуации нужно успокоиться и рационально взглянуть на ситуацию. Квартира – это частная собственность, и только хозяин вправе решать — кого пускать, а кого нет.
Во-вторых, опись имущества и изъятие его в счет погашения долга может происходить только по приговору суда и проводиться только судебными приставами. Так что, угроза «мы сейчас придем и сами все заберем» явная «утка».
Основная цель визита коллектора – это оценка платежеспособности должника. Одно дело если он придет и увидит в квартире ремонт восьмидесятых годов и ламповый телевизор, и совсем другое, если там будет мебель из красного дерева и плазма во всю стену. В первом случае прессинг, скорее всего, прекратится. А вот второй исключает такую возможность.
Коллекторы могут встречаться с должником только 1 раз в неделю. Они имеют право не только приходить домой, но и видеться в других местах (например, около подъезда). Главное, соблюдать правило — не чаще 1 раза в неделю.
При этом ограничено время, в которое коллекторы могут навестить должника. Например, с понедельника по пятницу они могут приходить с 08:00 до 22:00, а в выходные и праздничные дни — с 09:00 до 21:00 по местному времени.
Другое дело — встречи по инициативе должника. Если он самостоятельно договаривается с коллекторами о встречах у себя дома (например, чтобы обсудить условия возврата задолженности или списания части долга), то их количество не ограничено.
Каждый раз, когда коллекторы встречаются с должником, они обязаны представиться: сообщить имя, фамилию и отчество, а также наименование кредитора, если действуют от его имени (например, по агентскому договору).
Если вы приняли решение платить коллекторам, то мы рекомендуем максимально себя обезопасить. Рассказываем, как это правильно сделать, чтобы не потерять деньги.
Почему коллекторы Вам звонят
Если человек уже длительное время не платит по кредиту, неудивительно, что в один прекрасный день ему могут позвонить коллекторы. Как правило, банки сначала пробуют самостоятельно связаться с недисциплинированным заемщиком, но, если он не идет на контакт, обращаются к помощи коллекторов. Здесь возможны две схемы работы:
- Агентский договор. Агентство представляет интересы банка и действует от его имени. Возвращать деньги нужно банку.
- Договор цессии. Банк уступает коллектору права требования Ваших долговых обязательств, после чего Вы должны погашать кредит уже в адрес коллекторского агентства, которому перешли права требования.
Стоит ли должникам общаться с коллекторами?
Сейчас в вопросе взыскания долгов преимущество на стороне должника – даже если он вообще откажется платить по долгам, у взыскателей есть ограниченный перечень инструментов воздействия. По сути, его могут уговаривать заплатить долг, а могут подать на него в суд – и на этом все. А заемщик может еще на этапе выдачи кредита запретить банку продавать долг – тогда кредитор сможет взыскивать долг только через суд самостоятельно.
Еще одна возможность – должник, даже если его долг продали коллекторам, спустя 4 месяца просрочки по долгам имеет полное право запретить взыскателям как-либо общаться с ним. Для этого достаточно написать заявление на отказ от взаимодействия с кредитором.
Но стоит ли так делать? Ответить будет сложно:
- если отказаться от взаимодействия, кредитор со 100%-ной вероятностью обратится в суд и получит исполнительный лист. Это закроет должнику выезд за границу, ограничит регистрационные действия с его имуществом, а со счетов будут списываться деньги в счет погашения долга;
- если не отказываться от взаимодействия, кредитор (банк, МФО или коллектор) еще будет пытаться договориться с должником «по-хорошему» без суда. Например, ему предложат рассрочку, реструктуризацию, или другие варианты решения проблемы. Но есть и риск, что коллектор начнет названивать клиенту все разрешенные 8 раз в месяц, и перейдет к психологическому прессингу.
Как вести себя с коллекторами
При общении с коллекторами рекомендуется следовать нескольким правилам:
- Сохранять спокойствие. Не стоит показывать свои переживания, провоцировать на негативные действия.
- Записывать разговор. Если они звонят по телефону, запись можно произвести при помощи одной кнопки. Это обеспечит должника доказательствами угроз или психологического воздействия со стороны взыскателей.
- Не подписывать никаких документов до изучения и правового анализа. При необходимости стоит проконсультироваться с юристом.
- Пытаться найти общий язык. Не все коллекторы действуют вне рамок действующего законодательства. Данная деятельность приобретает правовой характер. Поэтому со многими можно договориться.
Банки — кредиты — коллекторы — суд
Клиентка одного из банков Новосибирска оформила кредитную карту на 35 000 рублей под 25% годовых. На момент, когда у неё образовалась задолженность почти в 500 000 рублей, её банк вошёл в структуру МДМ-Банка. Там заметили долг гражданки и переуступил его коллекторам. При этом ни о смене банка, ни о том, что право взыскания по её долгу перешло к другим лицам, женщине не сообщили.
На момент, когда коллекторское агентство обратилось в суд, долг уже достиг почти 865 000 рублей.
Центральный райсуд Новосибирска признал, что ответчик не выполняла обязательства по кредиту, а значит, обязана выплатить всю сумму. В апелляции, Новосибирском областном суде, с этим согласились. Там же посчитали, что одобрение клиентки банка на переуступку долга не требовалось, поскольку личность кредитора в данном деле не важна. Главное — это исполнения обязательств по кредиту. Тем более что кредитный договор не имеет прямого запрета на передачу прав на долг третьим лицам.
Стоит ли должникам общаться с коллекторами?
Сейчас в вопросе взыскания долгов преимущество на стороне должника – даже если он вообще откажется платить по долгам, у взыскателей есть ограниченный перечень инструментов воздействия. По сути, его могут уговаривать заплатить долг, а могут подать на него в суд – и на этом все. А заемщик может еще на этапе выдачи кредита запретить банку продавать долг – тогда кредитор сможет взыскивать долг только через суд самостоятельно.
Еще одна возможность – должник, даже если его долг продали коллекторам, спустя 4 месяца просрочки по долгам имеет полное право запретить взыскателям как-либо общаться с ним. Для этого достаточно написать заявление на отказ от взаимодействия с кредитором.
Но стоит ли так делать? Ответить будет сложно:
- если отказаться от взаимодействия, кредитор со 100%-ной вероятностью обратится в суд и получит исполнительный лист. Это закроет должнику выезд за границу, ограничит регистрационные действия с его имуществом, а со счетов будут списываться деньги в счет погашения долга;
- если не отказываться от взаимодействия, кредитор (банк, МФО или коллектор) еще будет пытаться договориться с должником «по-хорошему» без суда. Например, ему предложат рассрочку, реструктуризацию, или другие варианты решения проблемы. Но есть и риск, что коллектор начнет названивать клиенту все разрешенные 8 раз в месяц, и перейдет к психологическому прессингу.
Коллекторы скупают долги с большим дисконтом (за 10-20% от суммы), поэтому для них подходит любой вариант. Но за обращение в суд истцу нужно уплатить госпошлину, поэтому сначала в ход идет внесудебное взыскание.
Подают ли коллекторы в суд и что может предпринять должник
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности в отношении непогашенных долгов составляет 3 года. В течение этого периода кредиторы должны успеть инициировать судебное разбирательство. Данное правило касается следующих категорий взыскателей: банки, МФО, коллекторские агентства.
Таким образом, коллекторы имеют право подавать иск в суд о взыскании просроченной задолженности. Сделать они это могут в следующих случаях:
- при покупке проблемных долгов у кредитора по договору цессии (переуступка права требования),
- при наличии такого полномочия в тексте агентского договора, заключенного с кредитором.
ВАЖНО. На практике чаще всего обращение в суд для коллекторов выступает крайней мерой воздействия на неплательщика. Обычно прибегают к ней в том случае, если другие методы взыскания не помогли.
В случае, если коллекторы инициировали судебное разбирательство должник может поступить следующим образом:
- ходатайствовать в суде об отмене или снижении начисленной пени,
- просить получение отсрочки по возврату долга,
- настаивать на предоставлении более удобных условий погашения задолженности в виду своего тяжелого материального положения и т.д.