Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Каско: с GAP или без». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Неагрегатное КАСКО – это вид страхования, при котором сумма страхового фонда не уменьшается в случае выплат. Для полиса с неагрегатной суммой по договору устанавливается страховая компенсация, которая не будет уменьшаться при наступлении страховых случаев. Автомобиль попадает в аварию, производится выплата, сумма страхового фонда не уменьшается.
Что собой представляет неагрегатная сумма страхования?
Рассмотрим на том же примере автомобиля застрахованного на сумму восемьсот тысяч рубле, только теперь неагрегатным КАСКО. И по первой и по второй аварии владельцу будет выплачена сумму, компенсирующая полный ущерб. То есть двести тысяч рублей, а если автомобиль украдут или он получит невосстановимый ущерб, владелец получит полную компенсацию в размере полной стоимости автомобиля, не смотря на то, что уже было совершено две выплаты по страховым случаям.
Как агрегатное страхование может привести к «нулевой» выплате?
Для начала стоит еще раз уточнить, что страховая сумма в КАСКО — это сумма, на которую клиент застраховал свою машину. Вы получите выплату этой суммы в случае угона или полного уничтожения машины. В случае данного страхования все произведенные выплаты компенсации уменьшает страховую сумму на размер выплаты. Поясним на примере:
- Автомобиль, застрахованный на 300 000 рублей, попал в ДТП, ущерб составил 50 000.
- Автовладелец получает компенсацию в размере 50 000 рублей, но его машина уже считается застрахованным на другую сумму: 300 000 — 50 000 = 250 000 рублей.
- Второй инцидент приводит к ущербу в 100 000 рублей. Опять же, следует звонок в компанию и выплата.
- От начальной страховой суммы останется 250 000 — 100 000 = 150 000 рублей.
Если продолжать эту цепочку для несчастного автомобиля или неосторожного водителя, само собой разумеется, что рано или поздно страховая сумма «обнулится», и в конечном счете КАСКО автоматически перестанет действовать.
Действительная стоимость объекта страхования
Чтобы застраховать недвижимость, необходимо определить ее цену. Этот показатель является основным для последующего расчета страховых взносов и определения страховой суммы. Чтобы определить фактическую стоимость собственности, используйте следующие методы:
- определение цены нового объекта с использованием процента амортизации;
- счет-фактура, документ купли-продажи с указанием стоимости;
- рыночная цена на основе данных специализированных компаний;
- оценка независимых экспертов.
Что значит неагрегатная страховая сумма?
В некоторых контрактах это понятие называется неснижаемой суммой. В страховом документе или приложениях к нему указано, что одним из условий является применение неагрегированной страховой суммы. Это означает, что в случае аварии или травмы выплата будет производиться исходя из страховой суммы, указанной в договоре. При этом при наступлении одного или нескольких страховых случаев, при которых компании придется компенсировать полученные убытки, сумма ответственности останется в первоначальном размере.
Помимо деления страховой суммы на совокупную и неагрегированную в соответствии с договорами Каско или другими договорами, страховые компании используют коэффициенты индексации или амортизации для расчета убытков.
Почему стоит заблаговременно побеспокоиться о талоне ТО?
Талон техосмотра (ТО) не является обязательным условием страхования по КАСКО. Однако существуют моменты, когда его наличие оказывается обязательным для получения страхового возмещения. Например, если в заключаемом договоре страхования напрямую не прописано в обязательном порядке наличие талона ТО, то наверняка в нем можно встретить распространенную фразу: «страховщик имеет право отказать в выплате суммы возмещения страхователю в том случае, если транспортным средством управляло лицо, не имеющее на то прав и оснований».
Итак, страхователь совершает ДТП и не имеет при этом талона техосмотра. Основываясь на действующем законодательстве РФ, страховщик компенсирует материальный ущерб пострадавшей стороне (третьим лицам), но при этом подает иск в суд на своего клиента, в котором требует возмещения выплаченных материальных средств.
Коротко о неагрегатном страховании
Не стесненным в средствах и проживающим в мегаполисах водителям автоюристы рекомендуют приобретать неагрегатное КАСКО. В этом случае на размер компенсации количество происшествий не влияет. Сколько бы страховых случаев не произошло, лимит по полису останется неизменен.
Рассмотрим пример выплат по неагрегатной страховке:
При заключении договора КАСКО был установлен максимальный лимит компенсации в размере 3 миллиона рублей. В процессе эксплуатации автомобиль дважды попал в аварию и владельцу было выплачено 100000 и 300000 рублей.
Спустя некоторое время транспортное средство угнали. Страховая компания выплатила его собственнику максимальную сумму, которая в соответствии с условиями договора составила 3 миллиона рублей.
Таким образом страхователь получил от СК:
100000+300000+3000000=3400000 рублей
Эта сумма значительно превышает установленный соглашением лимит. В этом и заключается приоритет неагрегатного страхования.
Автострахование автокаско — это Ваше спокойствие и защита автомобиля от всех возможных рисков. Слово «са§со» имеет итальянское происхождение и переводится как «каска» или «шлем».
В страховой терминологии этим словом обозначают корпус страхуемого объекта, в нашем случае — корпус автомобиля. В КАСКО не включается страхование гражданской ответственности, страхование от несчастных случаев водителя или пассажиров.
Словосочетание «полное каско» означает, что автомобиль застрахован от всевозможных случаев (страховщики любят употреблять слово «рисков»).
Страховыми являются события, входящие в состав рисков «Ущерб» и «Хищение».
«Хищение» — утрата (пропажа) ТС вследствие следующих событий, трактуемых согласно Уголовному Кодексу (УК) РФ:
• кражи — тайного хищения ТС с места его хранения или стоянки в результате насильственного проникновения в салон ТС с использованием отмычек, поддельных ключей или иных технических средств (инструментов) либо со взломом конструктивных элементов салона ТС; • грабежа или разбоя — открытого хищения ТС с применением или под угрозой применения насилия к Страхователю либо лицам, допущенным Страхователем к управлению ТС на законных основаниях согласно Договору, с целью подавления их сопротивления.
«Ущерб» — повреждение или уничтожение автотранспортного средства или его основных частей и агрегатов в результате:
• дорожно-транспортного происшествия; • противоправных действий третьих лиц; • пожара, взрыва по любой причине, в том числе вызванных повреждением электрооборудования автотранспортного средства; • стихийных бедствий, удара молнии, падения инородных предметов, в том числе снега и льда; • боя стекол автотранспортного средства, стекол внешних световых приборов, если ущерб причинен в результате попадания какого-либо предмета в процессе дорожного движения.
Риск Хищение в большинстве случаев страхуется только совместно с риском «Ущерб». То есть, возможны только два варианта страхования ТС:
• только риск «Ущерб» (частичное каско);
• риски Хищение + «Ущерб», то есть «Автокаско» (полное каско).
Агрегатная и неагрегатная страховая сумма – это что такое
Для того чтобы застраховать имущественный объект, следует определить его цену. Этот показатель является главным для последующего расчета страховых взносов и определения страховой суммы. С целью определения фактической стоимости имущества пользуются такими способами:
Если событие подпадает под условия договора и соответствует всем признакам страхового, при индексируемой неагрегатной страховой сумме расчет производится исходя из указанной суммы в страховом полисе с применением коэффициента индексации на момент происшествия. Если в договоре прописана франшиза (условная или безусловная), то на ее размер также корректируется сумма возмещения. Если неагрегатная сумма по договору определена как неиндексируемая, то сумма износа не учитывается.
Что такое неагрегатная страховая сумма
- Для начала убедитесь, что страховая компания имеет лицензию (можно заглянуть в реестр страховщиков, который размещен на сайте Росстрахнадзора.)
- Убедитесь, что страховая компания обладает достаточным размером уставного капитала (УК). С 2012 года минимальный размер УК для страховщиков жизни – 240 млн руб., для страховщиков общего страхования – 120 млн руб.
- Публичные компании обычно раскрывают свою отчетность на сайте, что позволит хотя бы частично оценить финансовое состояние страховщика. Важно, чтобы величина активов, резервы и собственные средства показывали рост. Это говорит, о том, что страховая компания развивается.
- Посмотрите рейтинги страховых компаний. Самый высокий уровень надежности А++ означает «исключительно высокий уровень надежности». Важный момент, на который стоит обратить внимание при изучении рейтингов это уровень выплат (соотношение страховых выплат к собранным страховым взносам). Данные о сборах и выплатах можно также посмотреть на сайте Росстрахнадзора.
- Если вы совершаете длительные поездки, то лучше страховаться в компаниях федерального уровня, имеющих широкую филиальную сеть, тогда у вас будет возможность получить помощь от страховой компании в любом регионе.
- Не гонитесь за слишком «дешевыми» страховками, при прочих равных условиях не может быть разницы в тарифах 30% и более. Конечно, если это не специальная и, как правило, краткосрочная акция крупного страховщика при выходе на новый рынок. Возможно, дешевизна полиса объясняется широким перечнем исключений из покрытия, высокой франшизой, агрегатной страховой суммой и т.д.
- Всегда читайте правила и условия страхования до покупки полиса, потом будет уже поздно. Если у вас возникли вопросы, не стесняйтесь спрашивать страхового агента.
- Стоит поинтересоваться у страховой компании, где перестрахованы риски.
- Поспрашивайте знакомых, был ли у них опыт получения выплаты в данной компании, потому, что даже крупные, финансово устойчивые компании порой грешат отвратительным сервисом. Изучать отзывы в интернете, по-моему, бессмысленно. Вы никогда не узнаете, кто оставил хвалебный отзыв – страхователь или сотрудник компании, а в случае негативого отзыва действительно ли это обман компании или просто сам страхователь не внимательно причитал договор.
Что такое страховая сумма
Под данным термином представители всех СК, зарегистрированных на территории РФ, подразумевает денежное выражение числа, установленное нормами законодательства и прописанное в договоре. От этого числа зависит размер взносов, которые уплачивает владелец транспортного средства, и максимальный размер компенсаций для выплаты хозяину ТС в оговоренных контрактом случаях. Как правило, это ДТП, различные поломки автомобиля и угон ТС сторонними лицами.
Структура цены контракта следующая:
- реальная оценочная стоимость объекта на момент страхования. Основное условие – она не может превышать цену ТС на дату его приобретения автолюбителем;
- транспортные расходы на доставку ТС;
- стоимость процедур на таможне.
Отметим, что вторая и третья опции не могут превышать 20% от цены автомобиля на момент оформления договора страхования.
Правила расчета компенсации
Если событие по своему характеру подходит под условия страхования, если присутствуют необходимые признаки, при индексируемой неуменьшаемой компенсации расчет будет осуществляться на основании обозначенной в полисе денежной суммы.
В процессе расчета будет применяться коэффициент установленной на дату происшествия индексации. Одновременно с этим соблюдаются следующие условия:
- Если в соглашении обозначена условная или безусловная франшиза, именно с ее учетом будет откорректирована компенсация;
- Если неуменьшаемая сумма прописана, как не подлежащая индексации, возмещение износа учтено не будет;
- Если по официальному соглашению идет уменьшаемая неиндексируемая сумма, в процессе определения суммы возмещения будет принят коэффициент принятой индексации и сама франшиза.
При этом будут вычтены перечисления, проведенные по данному соглашению ранее.
Что собой представляет неагрегатная сумма страхования?
Неагрегатное КАСКО – это вид страхования, при котором сумма страхового фонда не уменьшается в случае выплат. Для полиса с неагрегатной суммой по договору устанавливается страховая компенсация, которая не будет уменьшаться при наступлении страховых случаев. Автомобиль попадает в аварию, производится выплата, сумма страхового фонда не уменьшается.
Рассмотрим на том же примере автомобиля застрахованного на сумму восемьсот тысяч рубле, только теперь неагрегатным КАСКО. И по первой и по второй аварии владельцу будет выплачена сумму, компенсирующая полный ущерб. То есть двести тысяч рублей, а если автомобиль украдут или он получит невосстановимый ущерб, владелец получит полную компенсацию в размере полной стоимости автомобиля, не смотря на то, что уже было совершено две выплаты по страховым случаям.
На что обратить внимание при покупке полиса каско?
При покупке полиса каско следует обратить внимание на условия хранения автомобиля, условие о франшизе, условие об агрегатной или неагрегатной страховой сумме, все ли водители вписаны в полис, а также на перечень нестраховых случаев.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимает и утверждает страховщик или объединение страховщиков самостоятельно (п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).
Поэтому перед приобретением полиса каско следует ознакомиться с правилами страхования и самим полисом каско.
В правилах страхования изложены общие условия страхования в конкретной страховой компании. В полисе указываются индивидуальные условия страхования.
Обратите внимание! При соблюдении определенных условий сведения о договоре каско могут быть указаны в полисе ОСАГО без заключения договора каско в виде отдельного документа (Указание Банка России от 10.01.2020 N 5385-У).
1. Условия хранения автомобиля
Обратите внимание на условия хранения автомобиля в ночное время. Если в правилах страхования указано, что автомобиль следует оставлять на охраняемой стоянке или в гараже (гаражное хранение), лучше такой полис не покупать. В противном случае, если автомобиль будет угнан не с такого места хранения, скорее всего, возникнут проблемы при получении страхового возмещения.
2. Условие о франшизе
При условной франшизе:
При безусловной франшизе, если сумма ущерба больше установленной в договоре франшизы, вы получаете выплату за вычетом франшизы.
3. Условие об агрегатной или неагрегатной страховой сумме
В случае указания сведений о договоре каско в полисе ОСАГО страховая сумма устанавливается в размере, равном действительной стоимости застрахованного автомобиля в месте его нахождения в день заключения договора каско (п. п. 1.2, 1.4 Указания Банка России N 5385-У).
На практике различают агрегатную и неагрегатную страховую сумму.
Под неагрегатной страховой суммой принято понимать лимит ответственности страховой компании по каждому страховому случаю перед вами, выраженный в денежных средствах.
То есть вне зависимости от того, сколько страховых случаев в период действия договора страхования с неагрегатной страховой суммой произошло и какие они были, лимит ответственности в виде страховой суммы остается прежним, оговоренным в договоре страхования каско.
Пример. Выплата неагрегатной страховой суммы
Неагрегатная страховая сумма может устанавливаться договором КАСКО как индексируемая, к примеру, с применением коэффициента выплат с учетом амортизационного износа автомобиля (Определение Московского городского суда от 19.07.2018 N 4г-6373/2018).
Под агрегатной страховой суммой принято понимать лимит ответственности страховой компании по договору страхования каско за период действия договора. То есть в случае наступления страхового случая и вашего обращения в страховую компанию при выплате вам страхового возмещения вы будете «выбирать» (опустошать) оговоренную в договоре страховую сумму.
Договором может быть предусмотрена агрегатная страховая сумма отдельно по каждому риску, от которого было произведено страхование, или общая агрегатная страховая сумма, при выплате размера которой обязательства страховой компании прекратятся вне зависимости от того, по каким страховым случаям вы обращались за возмещением.
Пример. Выплата общей агрегатной страховой суммы
4. Водители, допущенные к управлению
Проверьте, вписаны ли в полис все лица, допущенные к управлению этим автомобилем. В случае ДТП с водителем, не вписанным в полис, страховую выплату вы не получите.
5. Перечень нестраховых случаев
Обязательно обратите внимание на нестраховые случаи. Перечень таких случаев указывается в Правилах страхования и должен соответствовать требованиям законодательства. Злоупотребление со стороны страховщика при заключении договора страхования, в частности навязывание страхователю явно обременительных условий (например, установка дорогостоящего противоугонного устройства), может повлечь признание такого договора недействительным (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 1 (2017), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2017).
«Электронный журнал «Азбука права», актуально на 29.06.2021
Другие материалы журнала «Азбука права» ищите в системе КонсультантПлюс.
Наиболее популярные материалы «Азбуки права» доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.