Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое банковский депозит?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Рекламу банков, призывающих граждан размещать средства на депозитах и заключать договоры банковских вкладов, можно встретить на каждом шагу. Многие ошибочно полагают, что депозит и банковский вклад – это одно и то же. На самом деле это не совсем так.
Номерные вклады – депозитный продукт, рассчитанный на вкладчиков, которые стремятся сохранить анонимность. Отличие обезличенного вклада от обычного заключается в том, что при совершении операций по депозитному счету, в документах не будет указано имя владельца. Обслуживание клиентов, открывающих номерные вклады, производится в отдельных помещениях, а доступ к работе с депозитом предоставлен только операционисту и бухгалтеру, ответственными за оформление вклада. Деньги на депозит вносятся наличными лично вкладчиком.
Открытие банковских вкладов является одним из лучших вариантов получения пассивного дохода и сохранения денег. На нашем сайте мы подобрали предложения банков, предусматривающих наиболее выгодные условия размещения средств.
Что такое вклад и каковы его функции и виды
Финансовые учреждения и банки заинтересованы в получении вкладов. Средства помогут выполнять банковские операции, предлагать кредиты, инвестировать проекты, систему капиталовложения. Временно использует активы клиента, компания получает прибыль и платит вознаграждение. Процентная ставка от вклада всегда ниже кредитной ставки. Разница – это и есть прибыль финансовой организации.
Виды вкладов:
- Накопительный. Денежная сумма вкладывается на длительное время с постепенным пополнением. Банк гарантирует хранение и процентное вознаграждение клиенту;
- Универсальный. Договор учитывает не только возможность систематического пополнения, но и при желании в любое время вкладчик может снять нужную сумму;
- Валютный. Деньги хранятся в иностранной валюте. Курс доллара и евро по отношению к российскому рублю растёт, поэтому есть граждане, которые пользуются этим видом вклада;
- Инвестиционный. Это новый вид вклада, когда клиенту предлагается инвестировать конкретную отрасль. Доход прогнозировать сложно, поэтому в договоре основная прибыль в денежном эквиваленте не озвучивается.
Типы банковских депозитов
Говоря, что такое депозит в банке, как государственном, так и коммерческом, физическому лицу, стоит наперед (равным счетом, как и в других финансовых операциях) изучить условия его начисления, регулярность, сроки, когда и как можно снять весь вклад или начисленную прибыль. В Гражданском кодексе нашей страны выделяется 2 основных вида депозитов:
- срочный — в договоре точно указано, сколько по времени «работают» деньги — месяц, квартал, полугодие, год.
- до востребования — возможность забрать деньги тогда, когда вам необходимо, но в этом случае, процент дохода существенно ниже.
Представленную классификацию я бы дополнила и другими критериями:
- Как начисляется процент: ежемесячно или в конце срока, предусмотрена ли капитализация.
- По типу валюты — долларовые, рублевые или вовсе мультивалютные.
- С учетом места хранения ценностей — счет для металлов, банковская ячейка, денежный счет.
- Уровень доступности вклада — предусмотрена возможность пополнения, частичного снятия, например, только дохода.
- С учетом уровня вовлеченности клиента: надо идти в отделение, чтобы открыть вклад, или же услуга доступна онлайн, возможно, начисляются проценты на остаток на дебетовой карте.
Вклады и депозиты: плюсы и минусы
Главное достоинство вкладов заключается в максимально безопасном хранении сбережений. Крупные суммы, содержащиеся дома, всегда подвергаются большему риску.
Кроме того, банки в большинстве участвуют в программах защиты вкладчиков. Это значит, что закрытие банка не приведет к серьезным потерям для них, поскольку свои средства можно будет получить в фонде гарантирования вкладов. Если же банк выбран правильно, то вероятность банкротства будет мала. Скорее всего, точно в срок клиент получит полную сумму вклада и причитающиеся проценты.
Если на хранение в форме депозита было передано золото, актив сохранит надежность и ликвидность, поскольку не подвержен инфляции.
Однако сегодня вклады являются малоэффективным инструментом, если в планах получение дохода. Ставка в настоящее время составляет в среднем 5%. Она едва покрывает инфляцию. Соответственно, доход в отношении к вкладам — понятие очень условное.
Прибыль от ценных бумаг и металлов, размещенных на депозите, более вероятна. Но, во-первых, услуга далеко не всем доступна. Во-вторых, для получения дохода требуются определенные знания и опыт в данной области. В-третьих, на быструю прибыль в данном случае рассчитывать не приходится, потребуется запастись терпением.
Если говорить об инвестициях, то прежде, чем вкладывать куда-либо деньги, необходимо тщательно проанализировать свои возможности, рынок и цели вложения.
Общие сведения о банковском вкладе
Банковский вклад представляет собой определенную сумму денежных средств, которая специально передается банковскому учреждению для хранения и получения в дальнейшем пассивного дохода. Как правило, вклады подразделяются на две группы, в зависимости от периода своего действия: срочные и до востребования.
- Срочные вклады характеризуются установленным сроком окончания размещения денежных средств. То есть, клиент получает свой капитал вместе с начисленными процентами в утвержденный соглашением срок.
- Востребованные виды вкладов не имеют конкретного периода действия – в соглашении между банком и клиентов не прописывается срок хранения средств. Главное преимущество вклада до востребования – это непосредственный доступ к денежным средствам, а также возможность в любой момент расторгнуть вклад. Однако вклад до востребования отличается более низкой процентной ставкой, в сравнении со срочным.
В чем лучше хранить деньги
Изучая проверенные схемы инвестиций, согласно которым специалисты советуют хранить личные финансы, нужно помнить, что экономическая ситуация изменчива. Рекомендации относительно вкладов и депозитов часто ссылаются на следующие варианты:
| Доллары | Классический способ для сбережения денег ради наибольшей прибыли. Согласно мнению опытных специалистов, эта валюта самая стабильная, но не годится для длительных сделок (договор не должен переходить границу в 3 года). |
| Евро | Менее распространен на мировом рынке и во многом связан с заграничными биржами и спекулянтами. Несмотря на частый рост и падение, с данной валютой тоже ничего ужасного не должно произойти в ближайшее время. |
| Юани | По отзывам большинства экономических гуру, оптимальный выбор, поскольку центральная валюта Азии набирает обороты в плане спроса. Согласно прогнозам, ее позиция только усилится в будущем. |
Кроме того, выгодно хранить сбережения в драгоценных камнях: стоимость платины, серебра, бронзы и золота каждый год лишь растет.
В чём лучше хранить деньги?
У каждого вкладчика на вопрос, в чем хранить деньги, есть свой ответ: долларах или евро. Однако важно учитывать, что данный вариант не всегда верный, поскольку может стоить вам слишком дорого. Действительно, существует мнение, что именно две указанные валюты самые стабильные на рынке. Однако не стоит забывать, что ситуация часто меняется. То, что вчера стоило очень дорого, может сегодня стоит дешево (к примеру, нефть).
В чем хранить:
| Долларах | Сегодня его можно назвать классическим вариантом для хранения денег, с целью получения максимальной прибыли. По исследованиям опытных экспертов с этой валютой в ближайшие годы ничего не случится. Однако опытные финансовые специалисты настоятельно рекомендуют не открывать длительные договора в данной валюте. Максимальный срок по договору не должен превышать 3 лет. |
| Евро | Эта валюта не так распространена на мировом рынке, как доллар. Выбирая данный способ инвестирования необходимо понимать, что валюта во многом зависит от европейских бирж и спекулянтов. Благодаря им, она может как подниматься, так и стремительно подать вниз. Что касается ближайших лет, то с этой валютой ничего серьезного не должно произойти, поэтому вкладывать можно совершенно спокойно. |
| Юань | Это, так сказать золотая середина, по мнению многих финансовых экспертов. Национальная валюта Китая в последнее время становится все более востребованной. При этом важно учитывать, что экономика страны стремительными темпами развивается. С каждым годом Китай завоевал мировой рынок, при этом став базой для многочисленных европейских и европейских концернов. |
Как открыть депозит в банке
Открытие банковского вклада намного проще, чем кажется на первый взгляд. Открыть депозит можно, следуя алгоритму:
Выбор банка. Очень важным этапом является выбор банковского учреждения. Несмотря на то, что данные финансовые организации представляются добросовестными и стабильными, всегда есть риски потерять свой капитал, если банк обанкротиться, лишиться лицензии, или его сотрудники предложат вам абсолютно невыгодную сделку. Поэтому выбирать банк стоит исходя из таких факторов, как:
- Надёжность. Стоит проанализировать отзывы клиентов, посоветоваться с родственниками или друзьями, которые уже сотрудничали с определёнными финансово-кредитными организациями.
- Доступность. Выбирать лучше из тех банков, которые находятся относительно недалеко от дома, а ещё лучше, с которыми вы уже имели дело. В таких случаях, есть шанс получить более выгодное предложение на условиях постоянного клиента.
Выбор депозита. У каждого банка существует своя программа вкладов. Изучите их условия, размеры процентных ставок, возможности пополнения и снятия средств и другие нюансы, которые могут существенно повлиять на сбережение и капитализацию ваших средств.
Заключение договора. Стандартная процедура открытия вклада подразумевает заключение письменного договора с банком. Для этого необходимо предоставить такие документы, как:
- Паспорт гражданина Республики Беларусь (в иных случаях: вид на жительство; документ, удостоверяющий личность лица без гражданства; удостоверение беженца)
- Дополнительные документы, которые может запросить банк (индивидуально)
Договор имеет стандартную форму и подписывается в двух экземплярах, один из которых передаётся клиенту, второй – банку.
Зачисление средств на вклад. На финальной стадии открытия депозита вкладчик обязан внести сумму в кассу банка. Взамен ему выдаётся ордер о внесении средств с подписью работника, а также штампом банка. Таким образом, на руках у вкладчика оказываются главные свидетельства того, что им был открыт вклад.
Открытие вклада онлайн. На данный момент также существует упрощённая схема открытия депозита через интернет. Для этого достаточно просто зайти на сайт банка, зарегистрироваться в личном кабинете, подключить услугу и открыть вклад. В дальнейшем вам необходимо будет внести сведения, а также реквизиты счёта, с которого произойдёт списание средств в счёт депозита. Доказательством проведения операции будет электронный документ с соответствующей информацией.
Сходства и отличия депозита и вклада
Теперь, понимая, что такое вклад и что такое депозит, можно подытожить: что общего между этими понятиями и в чем разница между ними. Прежде всего, нужно отметить общую цель: любой депозит, равно как и вклад, размещается для сохранности имущества.
Другой вывод, который можно сделать: любой вклад по своей сути является депозитом. Потому если вкладчик вносит на свой счет в банке денежную сумму, он имеет полное право называть это и вкладом, и депозитом.
Однако обратное несправедливо: то есть не любой депозит может считаться вкладом. И здесь мы можем отметить такие важные различия рассматриваемых понятий:
- О вкладе мы говорим исключительно в отношении денежной суммы. Депозитом же будет любое ценное имущество, переданное на хранение в банк;
- В банковской сфере для вкладов юридических лиц принято использовать понятие депозит. В то же время размещение средств физическими лицами называют в равной степени вкладами и депозитами;
- Исключительно депозитом можно назвать хранение ценных предметов в банковской ячейке или акции, которые учитываются в депозитарном банке.
Вклады и депозиты в российских банках
Знать, в чем разница между депозитом и вкладом важно для грамотной работы с предложениями банков. Понимание границ между понятиями позволяет эффективно использовать предложения финансовых учреждений. При работе с клиентами специалисты банков часто смешивают данные понятия, поэтому рекомендуем внимательно относиться к планируемым операциям и однозначно определять суть процедуры.
В финансовом отношении депозит и вклад предлагаются банками и прочими финучреждениями для того, чтобы получить в распоряжение некоторые средства. Банковские операции требуют постоянного наличия свободных средств, чтобы предлагать клиентам кредитные линии, инвестиционные проекты, системы финансирования. Фактически, открывая предложения по депозитам и вкладам, банк предлагает клиентам возможность получить вознаграждение (в виде процентов) за возможность временно пользоваться их активами.
Банк выплачивает вкладчикам процент, который всегда ниже процентной ставки по предлагаемым этим банком кредитам – разница становится прибылью финансового учреждения.
Депозитный счет и Текущий счет в Сбербанке для физических лиц
Самым надёжным банком, по мнению граждан России, считается «Сбербанк». По этой причине там сосредоточена большая часть денежных средств. «Сбербанк» предлагает следующие депозиты:
- «Сохраняй»: пополнение – нет, снятие – только процентов, закрытие досрочно – возможно. Ставка – до 3,5% (рубли).
- «Пополняй Онлайн». Открывается онлайн через мобильное приложение. На пополнение ограничений нет, если средства зачисляются безналичным способом. В ином случае минимальная сумма должна составлять тысячу рублей. Снять можно только проценты. Ставка — до 3,05 %.
- «Управляй»: условия пополнения такие же, как и у вклада «Пополняй онлайн», возможно снятие любой суммы, превышающей размер неснижаемого остатка, закрытие досрочно – возможно. Ставка – до 2.55 %.
Ключевой составляющей финансового благополучия человека и его семьи является умение сберегать деньги и делать накопления. Однако в современных условиях довольно высокой инфляции и стабильного роста цен хранить большие суммы дома или на банковской карте небезопасно и невыгодно. Деньги могут украсть, а с течением времени они фактически обесценятся или принесут владельцу очень маленький доход, в лучшем случае покрывающий инфляцию. Гораздо более перспективным вариантом является открытие депозитного счета.
Депозитный вклад — что это такое? Это сумма денежных средств, которую владелец передаёт финансовому учреждению, с целью в будущем получить материальную выгоду. Под выгодой в большинстве случаев подразумеваются денежные проценты. Такой счёт может быть открыт в банке или любом другом финансовом учреждении, предлагающем подобные услуги. Иногда в таком качестве даже рассматривают недвижимость, хотя это сравнение не совсем корректно — недвижимость не приносит доход сама по себе.
Депозиты открывают в отечественной и иностранной валюте, в редких монетах, драгоценных металлах, в виде акций и облигаций.
Что влияет на процентную ставку по депозиту
Процентная ставка – это самое важное условие по депозиту, на которое ориентируется большинство вкладчиков.
Мало кто знает, что ставки бывают двух видов:
- Фиксированные. Не меняются во всё время действия договора. Это наиболее часто встречающийся вид ставки;
- Плавающие. Ставка может быть изменена несколько раз в период действия депозита. На таких условиях вклады открываются довольно редко. Обычно на первые месяцы устанавливается повышенный тариф, а затем процент понижается. Не всем клиентам это выгодно. К тому же расторгнуть договор во время действия высокой ставки удастся только с потерей процентов.
Чтобы знать, какая ставка устанавливается на выбранный вами вклад, внимательно читайте договор депозита. Эта информация обязательно в нём указана. Здесь же расписаны и условия для изменения процентов во время действия депозита.
Процентная ставка зависит от многих факторов:
- Суммы вклада;
- Срока размещения средств;
- Конкретных условий депозита (возможности пополнения, частичного снятия);
- Валюты депозита;
- Категории клиента (пенсионер, зарплатный клиент и т. д.);
- Политики самого банка.
Так в чем отличия этих двух вложений?
- Классический депозит не позволяет клиенту снимать средства раньше установленного срока и пополнять счет.
- При депозите пополнения счета, нет возможности снимать деньги раньше установленного срока.
- При депозите с возможностью обналичивать определенную сумму, можно пополнять дополнительно счет.
Из этого следует, что депозит отличается своей разновидностью пополнения и обналичивания банковского счета на разных условиях, при этом сохраняется безопасность и гарантия.
Выбор типа вложений зависит только от клиента банка, но перед принятием решения стоит проконсультироваться с представителем банка. Также каждый вкладчик должен знать простую вещь: депозит выгодный, но чем больше предоставляется возможностей им управлять, тем меньше в итоге получается доход. При депозите происходит пополнение счета за счет процентной ставки, что соответствует классическому типу данного вложения. Также депозит в отличие от вклада считается более удобным и простым методом заработка денежных средств, который будет понятен даже не понимающим людям в банковских нюансах.
Хранить деньги в любом случае выгодно в банке, а не дома, так от простого лежания в банковской ячейке вы будете получать еще накопления, что очень приятно и немаловажно. Также из-за нестабильности можно хранить сбережения в более надежной валюте – драгоценностях или золоте. Это объясняется тем, что цена на драгоценные металлы увеличивается постоянно и они всегда и с года в год, из поколения в поколение, были в цене. Золотовалютное вложение самое популярное и выгодное.
В качестве общего выводы можно сказать, что:
- Вклад бывает только в денежной форме, а депозит может быть в виде активов, драгоценных металлов и камней.
- Цель депозита – прибыльное вложение и хранение. Цель вклада может быть даже благотворительной и не иметь никакого дохода.
- От депозита получается вознаграждение в определенное время, а вклад может отдаваться без оговоренных условий возврата.
Так что при выборе типа сбережения, необходимо учитывать не только положительные и отрицательные стороны каждого, но и нестабильность ситуации, которая отмечается на экономическом рынке.
Куда положить деньги под большие проценты?
Вклады под высокий процент — ТОП 10 банков с выгодными вкладами в 2023 году
|
Банк |
Эффективная ставка |
Срок |
|---|---|---|
|
Банк ДОМ.РФ |
до 10.10% |
1100 дней |
|
Абсолют Банк |
до 9.20% |
731 — 1080 дней |
|
Совкомбанк |
до 9.05% |
365 дней |
|
Банк Синара |
до 8.51% |
30 дней |
Вклад и депозит – есть ли отличия
Большинство граждан считают, что вклад и депозит — это одинаковые финансовые продукты, созданные для получения пассивного дохода. Разница продуктов в том, что на вклад принимаются только деньги в рублях или валюте, а на депозит, помимо денег – ценные бумаги, драгоценности, металлические счета и т.д. Т.е. можно разместить в банке любые активы, которые представляют ценность для его владельца и имеют хорошую ликвидность.
Еще отличие в том, что при заключении вклада всегда выплачиваются накопления. По депозиту прибыль может отсутствовать. Иногда возникает цель сохранения имущества. Простой пример – аренда банковской ячейки. В этом случае клиент несет убытки, поскольку услуга оказывается на платной основе.
Основные отличия:
| Сравнение | Депозит | Вклад |
| Объект вложения | Деньги | Любые активы + деньги |
| Кто принимает | Банк | Банки, МФО, финансовые компании |
| Кто может оформить | Физическое лицо | Физическое и юридическое лицо |
| Накопления | Всегда | Не всегда |