Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Чем различаются микрофинансовые и микрокредитные организации». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Что касается индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса, то здесь Антон Зиновьев высказал предположение об уходе с рынка непрофессионалов и тех, кто раздает кредиты направо и налево. Зато организации с прозрачными и понятными требованиями к заемщикам и разумными условиями — останутся. При этом вряд ли они станут менять эти самые условия и требования.
Отличие МФО от банков
Микрофинансовые организации и банковские учреждения имеют общую основу в основной деятельности и массу различий. Для наглядности представим их в виде таблицы:
|
Важные аспекты работы и структуры |
МФО |
Банки |
|---|---|---|
|
Вид ссудного продукта |
Займы |
Потребительские кредиты |
|
Средняя величина ссуды |
От 1 тыс. руб. до 100 тыс. руб. без залога, от 100 тыс. руб. под залог |
От 5 тыс. руб. до 15 млн. руб. |
|
Обычный срок погашения |
От 3 дней до 1 года, крупные суммы – до 3 лет |
От 1 месяца до 15 лет |
|
Процентная ставка |
С 1 июля 2019 года – 1% в день |
От 9% в год |
|
Обычная форма возврата |
По небольшим займам – вся сумма и проценты единовременно, крупные займы возвращают частями |
Отдельными платежами в течение всего срока, чаще всего – раз в месяц |
|
Срок рассмотрения заявки |
Иногда – мгновенно, всегда до 1 суток |
До 3 дней |
|
Обычный срок выдачи денег |
Мгновенно после одобрения |
От 1 до 7 дней |
|
Порядок рассмотрения заявки |
При запросе небольших займов на короткий срок проверка бывает быстрой, просители больших сумм проверяются тщательней, но тоже быстро, МФО предпочитают неформальную проверку и личные контакты |
Заявки на малые суммы рассматриваются быстрее, крупные кредиты могут ждать одобрения несколько дней, неделю и больше, во всех случаях подход формализован, применяется кредитный скоринг, т.е. оценка заемщика по определенным параметрам «невзирая на лица» |
|
Обычный набор документов от заемщика |
|
|
|
Отношение к заемщикам с плохой кредитной историей |
Обычно кредитная история не проверяется |
Прошлые нарушения препятствуют выдаче нового кредита |
Ответственность в период займов
Прежде чем взять заем, следует помнить, что необходимо вовремя погасить долги. Чем скорее заемщик вернет деньги, тем ниже будут расходы. По этой причине возвращение займов в кратчайшие сроки является залогом хорошей репутации клиента. При возможности погасить долг досрочно, заемщик понесёт меньше расходов.
Представленная методика позволяет улучшить историю по кредитам и избегать отказов в будущем по причине отсутствия ответственности при погашении долгов прошлых займов. Можно воспользоваться кредитным страхованием, что позволяет полностью исключить штрафные санкции при просрочке по займам. Нередко это происходит по причине увольнения с места работы заемщика. Не стоит забывать об ознакомлении с имеющимся правом заемщиков. Владение этими знаниями позволяет обеспечить собственную защиту при недобросовестных кредиторах, особенно если они исключены из госреестра.
Заблуждение про чистоту и непорочность
Тут уместно светское высказывание о том, что весь мир. В общем, он достаточно сомнительного качества. Есть у этого высказывания и продолжение. И, надо сказать, что продолжение не является каким-то наветом или клеветой. Все именно так и обстоит.
Не стоит на это обижаться, правда не всегда приятна. Это факт. И правдорубов не любит ни одно общество. Любое общество готово жечь людей на кострах. Расстреливать пачками. Но не правду слушать. Или хотя бы допускать.
Но, понимая это высказывание. Вы приходите к кризису современных религий. Монотеистических религий. В особенности, ислама. Так как с христианством все давно уже понятно. У иудаизма тоже дела так себе, остались лишь ортодоксы. В остальном, евреи уже в массе своей, и гомосексуальные отношения не осуждают. И женщин налысо не бреют. Ушли, иными словами, от всего этого.
Так в чем же кризис ислама, спросит кто-то. Дело в том, что ислам, как религия, достаточно консервативен и традиционен. И даже в рамках серьёзной исламизированной страны. Где главенство религии как права. А не права, как религии. Тоже не все так целомудренно. Естественно, развращение происходит без остановки и каких-либо ограничений.
Грубо говоря, падут и исламские страны. С большой вероятностью. Мы просто переходим из мира модерна в постмодерн. Но и в таких сообществах, как исламские. Всегда человеческое стремление обходить двери через стены. Оказывается сильнее.
Поэтому, помимо фальшивых справок о девственности. Было изобретено еще много чего. Например, гименопластика.
Это уже высший пилотаж. Так как можно на время восстановить девственную плеву. А можно, навсегда. Да, эта операция сложнее. Но если стоит вопрос сноса чем-то головы. Или позора семьи. Что в странах исламских, вообще-то достаточно весомое явление. То почему бы и не пойти на более сложное вмешательство.
Опять-таки, в регионах, где таких операций не производят. Кстати, у нас есть такие регионы. Девицы все равно находят выход. Дело в том, что в теле женщины не одно отверстие. Которое используется для соитий. Ну, и как вы можете догадаться, там никаких действенных плев нет.
Формально, вроде бы женщина уже опозорена. Ну испорчена. С другой стороны, попробуйте доказать. Это ведь не девственная плева. ДНК экспертизу каждый день проводить разве что, с осмотром внутриполостным и забором мазков. Иными словами, не получится проконтролировать.
МФО – это микрофинансовые организации, занимающиеся выдачей финансовой помощи заемщикам под определенный процент на ограниченный условиями договора срок. Вне зависимости от суммы выданных заемных средств, ставка не превышает 1% в день. Возможность заниматься микрофинансированием населения компания получает только после внесения в государственный реестр и получения свидетельства ЦБ РФ. За деятельностью МФО следит Центральный Банк РФ, СРО. Выдавая микрозаймы, МФО обязательно фиксирует все условия в договоре, который подписывает заемщик. Такие организации не имеют права выдавать деньги в долг в иностранной валюте. Также им нельзя менять условия договора в одностороннем порядке (процентные ставки, сроки, размеры комиссий). Существуют ограничения по максимальной сумме заемных средств: до 1 млн рублей для физических лиц, до 5 млн рублей – для ИП. С 2015 года, в соответствии с № 407-ФЗ от 29.12.2015, все микрофинансовые организации были разделены на 2 вида – микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК).
Чем отличаются МКК и МФК
|
Критерии сравнения |
МКК |
МФК |
|
Лимит выдаваемых средств физическим лицам |
500000 ₽ |
1 млн ₽ |
|
Лимит выдаваемых средств юридическим лицам, ИП |
5 млн ₽ |
|
|
Минимальная величина собственного капитала |
1 млн ₽ |
70 млн ₽ |
|
Контроль над деятельностью |
Центральный банк РФ |
СРО (в некоторых случаях ЦБ РФ) |
|
Аудит |
Не обязательно |
Ежегодно, обязательно |
|
Возможность выпускать облигации |
Нельзя |
Можно |
|
Привлечение капитала |
Только от учредителей |
От учредителей без ограничений, от физических лиц при условии, что сумма превышает 1,5 млн ₽ |
МФО, МФК, МКК — что это
Все компании, которые выдают микрозаймы, называют микрофинансовыми организациями (МФО). МФО, в свою очередь, делят на 2 категории: МФК (микрофинансовые компании) и МКК (микрокредитные компании). И те и другие выдают физическим и юридическим лицам деньги под процент. Но отличия есть: МФК имеет право выпускать собственные облигации и принимать от населения вклады.
Представим все сходства и отличия в виде таблицы:
|
Условие работы |
МКК |
МФК |
|
максимальная сумма микрозайма физлицу |
500 тыс. рублей |
1 млн рублей |
|
предельный лимит ссуды для юрлица или ИП |
5 млн рублей |
5 млн рублей |
|
размер собственного капитала |
от 2 млн рублей (с 01.07.2022 — 3 млн рублей, дальше сумму продолжат увеличивать) |
от 70 млн рублей |
|
привлечение денежных средств от юрлиц |
разрешено |
разрешено |
|
привлечение денежных средств от физлиц |
запрещено (исключение — учредители, участники или акционеры компании) |
разрешено |
|
эмиссия ценных бумаг |
запрещено |
разрешено (с ограничениями) |
|
торговая и производственная деятельность |
запрещено |
разрешено |
МФО и МКК имеют ряд отличий друг от друга, среди которых:
- У МФО больший перечень прав, но у МФК больше ответственности
- Размер капитала для достижения статуса МФК должен составлять 70 млн руб.
- При соответствии вновь зарегистрированных МФО требованиям со стороны законодательства они получают статус МФК или МКК
- МФК чаще всего осуществляют свою деятельность через интернет и выдают займы клиентам вне зависимости от его местоположения
- МФК вправе выдавать займ физическому лицу в размере 1 млн руб., а МКК – 500 тыс. руб. Займ для организаций со стороны МФК и МКК – 3 млн руб.
- МФК могут выпускать пластиковые карты, а МКК нет
МФК — преимущества и возможности
Микрофинансовые компании (МФК) — это предприятия с расширенным функционалом и лимитированным собственным капиталом от ₽70 млн. В 2021 году в стране было около 60 микрофинансовых организаций с таким статусом. Как правило, это сетевые компании с филиалами по регионам, которые могут работать как через офисы, так и онлайн. Кредитоваться в микрофинансовых компаниях могут россияне и иностранные граждане. Статус МФК позволяет выдавать займы до ₽1 млн частным клиентам и до ₽3 млн юридическим лицам. МФК разрешено привлекать инвестиции от частных лиц до ₽1,5 млн, от учредителей и юридических лиц — любую сумму без ограничений.
МФК имеют право выпускать облигации и работать по системе prepaid card (предоплатных кредитных карт), выдавая моментальные займы через международные платежные системы. Проведение идентификации заемщиков своими ресурсами необязательно, разрешена упрощенная процедура проверки клиентов с помощью соответствующих кредитных структур.
Для МФК обязателен ежегодный аудит и постоянный надзор ЦБ. Кроме того, микрокредитным компаниям запрещено понижать % ставки и изменять условия инвестиционных займов для частных лиц, а также нельзя заниматься торгово-производственным бизнесом.
МФО, как и банки, выдают деньги в долг под проценты, но на этом сходство между коммерческими организациями заканчивается.
Для МФО характерна узкая направленность: они имеют право только выдавать займы. В отличие от банка, они не могут совершать такие операции:
- открытие и ведение счета;
- покупка и продажа валюты;
- перевод денег по поручению клиента;
- сдача в аренду ячейки для хранения ценностей;
- и пр.
МФО и банки не являются серьезными конкурентами, так как их кредитные программы ориентированы на разные группы населения. К преимуществам банка относят возможность взять крупную сумму денег на длительный срок под относительно невысокий процент (10-30% годовых). Однако получить банковский кредит удается далеко не всем.
К главным отличиям банка при выдаче кредита относят:
- полный пакет документов (паспорт, справки, подтверждающие уровень дохода, прочие документы по требованию банка);
- тщательная проверка платежеспособности кредитора;
- срок рассмотрения заявки и выдача денег составляет от нескольких дней и дольше;
- при плохой кредитной истории банк отказывает в кредите.
МФО не являются банковскими учреждениями и не подчиняются обязательным для банков постановлениям. Для микрофинансовых организаций существуют свои законы и нормативы.
Крупнейшие МФК России.
Аналитическая компания «Эксперт РА» выделила крупнейшие МФК по итогам 2016-17 гг. В список вошли компании, кредитующие не только физлиц, то и организации. По объему выданных минизаймов с учетом просрочек первое место уверенно занимает МФК «ОТП-Финанс», которая за короткое время обогнала такую известную организацию, как «Домашние деньги». Успех ОТП-Финанс зависел не только от эффективной работы в сфере микрокредитования, но и от богатого опыта группы ОТП и сотрудничества с ключевыми партнерами.
Рейтинг МФК по объему кредитного портфеля:
| № | Наименование | Размер портфеля на 01.07.2016 г, млн.руб. |
|---|---|---|
| 1 | ОТП Финанс | 10 000,9 |
| 2 | Домашние Деньги | 6 802,1 |
| 3 | МигКредит | 2 071,2 |
| 4 | СМСФинанс | 1 278,0 |
| 5 | Быстроденьги | 1 173,5 |
| 6 | ВиваДеньги | 785,1 |
| 7 | АНО МФК «Ростовское региональное агентство поддержки предпринимательства | 712,6 |
| 8 | MoneyMan | 702?9 |
| 9 | Е-заем | 702,3 |
| 10 | СрочноДеньги | 579,8 |
| 11 | МФО Удмурдский госфонд поддержки предпринимательтва | 579 |
| 12 | КредитТех Рус | 488,7 |
| 13 | Лига Денег | 480,4 |
| 14 | МФК МикроКапитал Руссия | 470,4 |
| 15 | МФО Кировский областной фонд поддержки малого бизнеса | 425,7 |
| 16 | МФО Ставропольскийй областной фонд поддержки бизнеса | 424,8 |
| 17 | АНо АПМБ | 397,7 |
| 18 | ВыручайДеньги | 360,7 |
| 19 | Саммит | 358,4 |
| 20 | НО Липецкий областной фонд поддержки предпринимательства | 336,3 |
Куда большая разница заметна, если сравнивать между собой микрофинансовые и банковские организации. И там и там реально получить деньги на потребительские цели, но гораздо проще сделать это в МФО.
Эти фирмы не предъявляют к клиентам многочисленных и строгих требований, не запрашивают много документов, а также зачастую не требуют залог и приглашение поручителей. Но есть и особенности, которые устраивают не всех:
- Малые кредитные лимиты. Несмотря на то, что по закону МФО могут выдавать займы в размере до 500 тысяч и до 1 миллиона рублей, на практике максимальная сумма редко превышает 50 тысяч рублей. При первом обращении и вовсе не рассчитывайте на получение более 15 тысяч рублей, так как новых клиентов фирмы проверяют на надежность прежде, чем предоставить им крупные займы.
- Высокая процентная ставка. За простоту и скорость оформления приходится расплачиваться по высокой ставке. Если рассматривать беззалоговые займы, ставка варьируется от 1% до 2,5% за один день. Переплата остается в приемлемых рамках даже при высокой ставке, так как микрокредиты погашаются не годами, а за считанные недели.
- Необходимость быстрого погашения. Это и плюс, и минус. Достоинство в том, что за небольшой срок не успевает накопиться большая переплата, да и момент избавления от кредитной нагрузки весьма недалек. Недостаток – искать средства для погашения долга нужно чуть ли не в первую неделю пользования микрозаймом. Просрочку допускать не рекомендуется – долг вырастет в три раза, но не больше.
Несмотря на такие не самые положительные стороны, предложения микрофинансовых организациях уже не один год характеризуются высокой востребованностью среди российского населения.
На это повлияли и такие плюсы большинства российских МФО, как оперативное рассмотрение заявки, опции досрочного погашения и пролонгации срока выплаты, а также высокий процент одобрения.
В октябре 2019 года начал действовать ещё один набор правил для микрофинансовых организаций: обязательный расчёт коэффициента предельной долговой нагрузки (ПДН) для каждого заёмщика. Центробанк (регулятор отрасли) ввёл единую формулу для оценки финансового положения граждан, которые хотят получить в заём более десяти тысяч рублей.
Её суть довольно проста:
перед выдачей займа, микрофинансовая или кредитная организация должна оценить все доходы потенциального заёмщика и все его долги, включив в последние будущий заём. Соотношение доходов и расходов — тот самый ПДН. Итоговое число должно повлиять на решение о выдачи денег.
Центробанк не обязывает МФО отказывать заёмщику если его коэффициент предельной долговой нагрузки имеет какое-либо критическое значение (считается, что ПДН больше 0,5 — норма, а меньше — довольно высок). Одобрение или неодобрение заявки зависит ещё и от суммы оставшихся у клиента средств.
Пример. При расчёте ПДН будущего клиента, микрофинансовая организация получила значение 0,3. Это означает, что человек тратит 70 процентов дохода на выплаты по долгам. Получается, что коэффициент очень высок и займ попадает в группу риска. Однако, если оставшиеся 30 процентов дохода составляют сумму многократно превышающую прожиточный минимум, МФО может посчитать, что заёмщик вполне платежеспособен и у него достаточно стабильное финансовое положение.
При обращении в разные МФО и банки, скорее всего, человек получит разные значения коэффициента ПДН. Это связано с тем, что несмотря на единую формулу расчёта, организации могут не учитывать доходы или долги отдельных видов, принимая или не принимая в расчёт их источники.
Другая особенность применения ПДН: даже в случае, если коэффициент предельной долговой нагрузки очень высок, а оставшиеся доходы заёмщика близки к величине прожиточного минимума, то микрофинансовая организация всё равно может одобрить выдачу займа. Если её политика позволяет работать с такими клиентами, деньги выдадут, а организация понесёт повышенные риски невозврата и обязана будет заморозить дополнительные средства для оплаты возмещения рискованного займа.
Большинство организаций требуют оригинал паспорта. При повторном обращении разрешается не оригинал, а ксерокопия. При личном визите в офис есть вероятность столкнуться с требованием предоставить еще один документ на усмотрение. Это водительское удостоверение, военный билет, заграничный паспорт или иной.
Оформлять справки с места трудоустройства не понадобится, так как МФО их не запрашивают. Но это не значит, что стоит брать кредитные обязательства, не имея при этом средств для погашения задолженности.
Если пойти на такой шаг, сохраняется вероятность попадания в кредитную яму с неприятными последствиями. Работают микрокредитные организации, которые пользуются услугами коллекторов для взыскания задолженности.
Отличия в принципах работы МКК и МФО
Для наглядности примера сведём общие принципы деятельности МФК и МКК. Итак, для работы микрофинансовой компании необходимы следующие условия:
- Уставной капитал не меньше 70 000 000 рублей;
- Возможность выпускать собственные облигации;
- Привлечение дополнительных средств – за счёт учредителей и физических лиц, являющихся держателями облигаций;
- Номинальная сумма займа – 1 миллион рублей;
- Запрет на осуществление торговой деятельности;
- Обязательное проведение финансового аудита;
- Обязательная финансовая отчётность;
- Предоставление доп.отчётов ы ЦБ.
Работа МКК строится на следующих принципах:
- Минимальный размер уставного капитала 1 000 000 рублей;
- Привлечение дополнительного субсидирования только за счёт учредителей;
- Максимально возможная сумма займа – полмиллиона рублей;
- Возможность осуществлять торговую деятельность;
- Отсутствие обязательных аудиторских проверок;
- Нет необходимости раскрывать финансовую отчётность, в том числе перед ЦБ.
Все зарегистрированные до 2017 года микрофинансовые организации автоматически получили статус МКК. Компании, внесённые в реестр позже, проходят проверку на предмет соответствия действующему законодательству, по итогам которой им присваивается статус МФК или МКК.