Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какой срок исковой давности при продаже долга коллекторам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При наличии долга, выплаты по которому вы уже не делаете, обязательно надо эту проблему решать. Не стоит скрываться от звонков сотрудников банка (или микрофинансовой компании), иначе кредитор может продать ваши обязательства коллекторам. В сети существует достаточно много разных историй о противоправных методах, которыми для взыскания задолженности пользуются сотрудниками коллекторских организаций.
Может ли быть опасно для заемщика взаимодействие с коллекторским агентством
Это, том числе, угрозы насильственных действий по отношению к должнику или его близким, например, обещания «вывезти в лес», а также физические расправы. Причем речь могла идти даже о небольшой сумме долга. Имели место также громкие, широко освещаемые в прессе, преступления коллекторов. Поэтому если человек узнает, что его долг перекупили коллекторы, он может прийти в ужас.
На сегодняшний день ситуация сильно изменилась, и в этой сфере уже нет такого «беспредела», который царил там раньше. Был принят закон, который в целом организовал работу сектора взыскания долгов. Но если сотрудники коллекторской организации не прибегают к жестким мерам, это не означает, что надо их игнорировать и уклоняться от уплаты долга.
Если долг по кредиту выкупили коллекторы, необходимо идти на контакт с представителями агентства, а также приложить все усилия для построения конструктивного диалога и скорейшей выплаты задолженности.
При этом есть возможность, что выплата просроченного долга именно коллекторам окажется даже выгоднее, чем если бы обязательства все еще числились перед банком. Почему так происходит? Да потому, что банки продают коллекторам совсем уже безнадежные долги, примерно за 5-8% от их реальной стоимости.
Значит, коллекторы могут дать скидку на сумму долга. То есть если вы брали в долг сто тысяч рублей, и коллектор соглашается считать долг погашенным при внесении 50 тыс. рублей, то вы сильно сэкономите. Да и коллектор в накладе не останется.
Что будет заемщику при отказе сотрудничать с коллекторской организацией
При отказе заемщика сотрудничать по выплате задолженности, коллекторская организация вправе подать на него в суд. Почти всегда решения суда выносятся в пользу кредиторов или их правопреемников, поскольку договор кредитования нарушен должником.
Банк выполнил свои обязательства, предоставил денежные средства во временное пользование. При невыплате задолженности очевидно нарушение условий договора именно со стороны заемщика. При этом его кредитная история будет сильно испорчена этой ситуацией, и вряд ли какая-либо организация предоставит ему займ в будущем.
При вынесении решения суда в пользу кредиторов, недобросовестному заемщику помимо долга придется оплатить судебные издержки. Пока вся сумма полностью после суда не будет выплачена, на имущество должника будет наложен арест службой судебных приставов, а также ему будет запрещен выезд за границу.
Однако, обычно коллекторские организации не спешат обращаться в суд и тратить время на тяжбы с заемщиком, наоборот, они всеми способами будут пытаться этого избежать, и помогать должнику, готовому к диалогу с ними.
Как владелец задолженности должен быть уведомлен о передаче долга
- Официальным уведомлением считается только заказное письмо, отправленное на адрес регистрации кредитуемого или на адрес, который он указал при заключении договора на заемные средства.
- СМС-сообщения, уведомления на мобильный телефон, звонки не считаются официальными. Они не имеют юридической силы, так что если человека не предупредили письмом, сделку можно аннулировать в суде.
- Есть и другая сторона: если человек не увидел или не прочитал письмо, например не находился в период получения по указанному адресу, оно все равно считается доставленным. Через месяц его должны вернуть отправителю с пометкой, что срок хранения истек.
Что делать, если задолженность продана коллекторам
Вы получили уведомление, что кредит переуступили. Долг у коллекторов. Что делать дальше, человек спрашивает у себя почти сразу. Для большинства людей коллектор — понятие пугающее, вышедшее из времен, когда деятельность агентств контролировалась очень слабо. Бояться не нужно: лучше всего подойти к вопросу ответственно и начать с уточнения информации о новом кредиторе.
Проверка. Перед тем как двигаться дальше, проверьте, точно ли требования агентства законны, а само оно работает легально:
- найдите сведения о кредиторе в открытом реестре ФССП;
- уточните информацию о счете, на который Вы с этого дня должны перечислять средства;
- свяжитесь с агентством, выйдите с ним на контакт. Не нужно бояться: если организация добросовестная, она будет действовать в Ваших интересах;
- можете посетить офис лично и побеседовать с его представителями;
- попросите для ознакомления договор цессии, чтобы уточнить для себя ее условия;
- если по какому-то из пунктов обнаружились расхождения в условиях или коллекторская организация не зарегистрирована, Вы имеете право обратиться в суд.
Выплаты. Если агентство действует в соответствии с законодательством, Вы можете начать работу с его представителями. Обычно добросовестные организации заинтересованы в том, чтобы дать Вам возможность погасить проданную задолженность без применения жестких мер. Выходите на контакт: уточните, кому платить, справьтесь о возможности условий перерасчета или прощения части обязательств. Увидев, что Вы готовы к сотрудничеству, агенты и сами могут предложить Вам более выгодные условия. Скрываться же смысла не имеет: это неоптимальное решение. Если заемщик не выказывает желания идти на контакт, рано или поздно агентству придется обратиться в суд для разрешения ситуации. В этом случае добиться выгодных условий погашения обязательства будет гораздо сложнее.
Как определяется срок давности
Как указано в ГК РФ, СИД по кредитным обязательствам начинает идти со дня выявления кредитором невнесенного платежа. Фактически исковая давность не может отсчитываться раньше наступления просрочки. Когда клиент заключает кредитный договор, он получает график платежей, которому обязуется следовать. Именно в нем зафиксирован предельный день поступления денег в банковскую организацию.
В Постановлении № 43 от 29.09.2015 года Пленум ВС РФ установил, что СИД по задолженности, накапливающейся частями, определяется для каждой из них отдельно. Исходя из этого, исковая давность по штрафным санкциям в одном договоре может отличаться. Ее исчисление начинается со дня возникновения просрочки исполнения обязательств по отдельным платежам.
Приведем пример.
По договору кредитования, заключенному между Ивановым Петром Петровичем и ООО «Банком Весна», крайняя дата поступления ближайшего платежа – 30.01.2019 года. Заемщик допускает просрочку. Банк бездействует. СИД заканчивается 31.01.2022 года, то есть через три года после фактической просрочки. Отсчет давности начинается со дня, следующего за днем непоступления ежемесячного платежа. СИД исчисляется суммарно по пропущенным взносам. Аналогично дела обстоят в отношении штрафных санкций.
На практике наблюдается два варианта отсчета СИД:
- по прошествии СИД завершается срок и по основным взносам, и по факультативным;
- по окончании СИД по главному долгу остается необходимость уплаты процентов (это происходит, если в условиях кредитного договора прописано более позднее их внесение).
В каких случаях заемщикам звонят по перепродаже долга?
Если оформляли заем в банке или легальной МФО, менеджеры звонят с первого дня просрочки и узнают, по какой причине не внесли плату. Вас предупредят, что в случае невозврата долга дело передадут в суд или продадут долг коллекторам. Но если никто не звонил, не предупреждал, а разговор с новым кредитором стал полной неожиданностью, есть несколько вариантов.
-
Звонят мошенники. Если сведения о кредите попадут в руки злоумышленников, они будут звонить и требовать вернуть деньги. Такое бывает даже в том случае, если у вас нет просрочек. Причем мошенники называют реквизиты для перевода, которые отличаются от тех, что давали в банке. Позвоните старому кредитору, выясните, продавали ваш долг третьим лицам или нет.
-
Произошла ошибка. Бывает такое, что фамилия и имя должника совпадают с тем, кому позвонили. Уточните номер кредитного договора и сверьте паспортные данные. Если позвонили ошибочно, проясните ситуацию, чтобы вас больше не беспокоили.
-
Долг продали с нарушениями. Если долг продали частному лицу без вашего согласия или в договоре нет такого пункта о перепродаже, то вы вправе прекратить общение с новым кредитором. Вы будете должны вернуть деньги старому кредитору, который может подать в суд, но не перепродать долг посторонним.
Имеет ли банк право продавать долги клиентов
В п. 1 ст. 382 ГК РФ указывается на возможность продажи долга постороннему лицу (компании). В п.2 этой же статьи отмечается, что согласие должника при этом не требуется. Именно на эту статью ссылаются банковские работники, когда к ним обращаются с претензией разгневанные заемщики. Но в 2018 г. вступил в силу ФЗ РФ № 212-ФЗ частично отменяющий перечисленные пункты, п. 2 ст. 382 утратил силу. Права на долг новому кредитору могут быть переданы:
- с его согласия;
- в рамках исполнительного производства;
- в ходе процедуры банкротства;
- если подобное действие не противоречит договору и финансовая организация заблаговременно уведомила должника о своих действиях.
Во всех перечисленных случаях необходимо согласие должника. Банк обязан направить на адрес заемщика письмо, в котором описывает ситуацию и уведомляет его о своем решении. Если он этого не делает, новый кредитор рискует не получить ожидаемой выгоды, поскольку с момента подписания между ним и банком договора о продаже/переуступке прав заемщик перестает быть должником финансовой организации, но не становится его собственными должником. Между ним и новым кредитором ничего не было подписано, соответственно обязательств на него не возложено.
Если заемщик узнал о переуступке прав на свой долг со стороны банка от коллекторов или иным способом, помимо официального письма от банка, своего согласия на переуступку не давал, то он на вполне законных основаниях может ничего не платить и пригрозить коллектору обращением в правоохранительные органы.
При этом уведомлением считается и наличие письма на почте, которое заемщик не потрудился забрать и прочесть (ст. 165. 1 ГК РФ). В некоторых случаях официальный документ о переуступке прав в адрес заемщика направляет новый кредитор, но такое уведомление можно игнорировать, обратившись с претензией к банку или в суд, если коллектор настаивает на общении и уплате кредита именно ему.
Законно ли банку продавать долг коллекторам?
Передача долга коллекторам, как правило, происходит не сразу после возникновения просроченной задолженности: многие банки (особенно крупные) сначала пытаются работать с клиентами-должниками собственными силами. В рамках работы с проблемной задолженностью большинство кредитных учреждений сообщает клиентам, что следующим этапом может стать продажа долга, но многие заемщики считают, что такие действия для банка незаконны.
В действительности, это не так: действующее законодательство позволяет банку передать долг третьему лицу. При этом в получении согласия от заемщика нет необходимости, от банка требуется только уведомить должника о переуступке права требования.
Иногда встречается информация о том, что если в договоре с банком нет прямого указания на возможность продажи долга третьему лицу, такая сделка будет считаться незаконной. На сегодняшний день право банка на передачу долга содержится в большинстве предлагаемых к подписанию заемщикам договоров, но если в вашем договоре такого пункта нет, попытаться оспорить сделку в суде возможно.
Если продажа долга происходит после суда, законный статус она имеет только в том случае, если коллекторское агентство обращалось в суд с иском, и по результатам его рассмотрения коллектор был признан новым кредитором по исполнительному листу. Если же процессуальное правопреемство оформлено не было, требования коллекторов неправомерны.
Выкуп долга у коллекторов
Такое право есть у заемщиков, причем они могут действовать как самостоятельно, так и через посредника. Последний вариант лучше, особенно если в этой роли выступят специально привлеченные антиколлекторы или юристы. Можно попросить и своего работодателя выкупить долг. Выкуп долга, как и в случае между банком и коллекторами, оформляется договором цессии. Обычно коллекторы устанавливают такую выкупную стоимость, которая позволяет покрыть затраты на выкуп долга у банка и получить некоторую прибыль. Но ее размер все равно будет гораздо меньше, чем объем задолженности.
В качестве альтернативного варианта выкупа долга нередко используется схема, по которой должник соглашается на частичное погашение задолженности с прощением долга в остальной части. Такой способ – нечто среднее между реструктуризацией и выкупом обязательства. Его преимущество – отсутствие необходимости в заключении договора цессии. Все решается по согласию сторон. Но важно, чтобы для реализации этой схемы было подготовлено письменное соглашение, причем юридически безупречное. Иначе есть риск, погасив долг, остаться по-прежнему должным.
Если коллекторы подали иск в суд
Избежать наказания можно, используя законные методы. В первую очередь, нужно определить срок исковой давности. Если он уже прошел, беспокоиться не о чем. В случае, если долг еще активен, нельзя подписывать любые бумаги от коллекторов или вносить даже минимальные суммы по кредиту. Любые действия приведут к тому, что время будет отсрочено, а значит, больше вероятности, что дело дойдет до суда.
Кроме того, нужно тщательно обращать внимание на действия коллекторов. Если они не правомерны, должник имеет полное право обжаловать их, также с помощью суда.
Согласно законодательству России, организации имеют право звонить и писать сообщения, а также лично встречаться с тем, от кого требуют выплат. Однако есть правило, что все эти действия возможны только в определенное время: в будние дни с восьми утра до десяти вечера, в выходные – с девяти утра до восьми вечера. Оно часто нарушается, что означает возможные претензии со стороны должника.
Решить проблему с коллекторами можно, подав иск в суд. В этом случае понадобиться юрист, который аргументирует неправомерность их действий. Второй способ – обратиться непосредственно в банк, который продал ваш долг. Можно объяснить, что вас беспокоят в неположенное время, используют другие рычаги давления. Тогда финансовая организация имеет право расторгнуть договор с одним бюро и обратиться в другое или же полностью аннулировать соглашение. Для этого банк сам подает заявление в суд, долг вновь переходит первоначальному кредитору и коллекторы больше не имеют права вас беспокоить.
Объявление банкротства
Если денежные средства на погашение задолженности у заемщика отсутствуют по объективным причинам, решить проблему можно при обращении к грамотному юристу. Специалист поможет добиться решения арбитражного суда о признании должника несостоятельным лицом — банкротом. Данная процедура займет немало времени (от 6 месяцев до года), однако после присвоения статуса банкрота должник полностью освобождается от долговых обязательств перед финансовой организацией.
Несмотря на действующий № 230-ФЗ, общение между коллектором и должником в большинстве случаев представляет собой не конструктивный диалог, а бесконечные звонки, психологическое давление, предъявление претензий знакомым и родственникам неплательщика. После выкупа долга коллекторы обязаны взаимодействовать с заемщиком строго в рамках законодательства, поэтому при наличии малейших нарушений следует незамедлительно обращаться в компетентные органы или за помощью к юристам.
Судебные разбирательства с должниками
Решить проблему с задолженностью можно путем обращения в суд. Воспользоваться этим способом можно в следующих ситуациях:
- Должник не имеет возможности погашать задолженность по обоснованным причинам (потеря места работы, утрата трудоспособности по причине болезни, получения травмы или инвалидности). В ходе рассмотрения дела суд может продлить сроки, за которые неплательщик сможет вернуть заемные средства.
- Долговые обязательства погашены частично, однако со стороны коллекторов используются неправомерные методы воздействия на заемщика (шантаж, угрозы, оскорбления, психологическое давление).
- Коллекторское агентство самостоятельно пересчитало сумму неустойки или начисляет завышенную пеню. Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, суд имеет право уменьшить размер неустойки, если ее взыскание принесет необоснованную выгоду кредитору или ее величина несоразмерна с последствиями нарушения долговых обязательств.
Объявление банкротства
Если денежные средства на погашение задолженности у заемщика отсутствуют по объективным причинам, решить проблему можно при обращении к грамотному юристу. Специалист поможет добиться решения арбитражного суда о признании должника несостоятельным лицом — банкротом. Данная процедура займет немало времени (от 6 месяцев до года), однако после присвоения статуса банкрота должник полностью освобождается от долговых обязательств перед финансовой организацией.
Несмотря на действующий № 230-ФЗ, общение между коллектором и должником в большинстве случаев представляет собой не конструктивный диалог, а бесконечные звонки, психологическое давление, предъявление претензий знакомым и родственникам неплательщика. После выкупа долга коллекторы обязаны взаимодействовать с заемщиком строго в рамках законодательства, поэтому при наличии малейших нарушений следует незамедлительно обращаться в компетентные органы или за помощью к юристам.