Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В какой банк положить деньги: топ-20 ставок по вкладам зимой 2023 года». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Интерес населения к обычным вкладам постепенно уменьшается. Расходно-пополняемых вкладов на рынке становится все меньше, да и процентная ставка по ним настолько мала, что такой продукт больше не интересен большинству россиян. Поэтому банки предлагают альтернативный вариант – открыть накопительный счет.
Накопительный счет или вклад? В чем отличие и какие выгоды?
Накопительный счет — банковский счет с возможностью не только получить проценты от хранения денег, но и пользоваться собственными средствами без ограничений.
Основные условия накопительного счета:
- его можно пополнять или снимать средства в удобное для вас время;
- ставки по накопительным счетам отличаются в зависимости от банка. В среднем доходность составляет 4−7% годовых;
- ежемесячная выплата процентов;
- возможность подключить капитализацию процентов по накопительному счету;
- средства на накопительном счете, аналогично вкладам, застрахованы государством.
В каких банках лучшие накопительные счета
В любом банке можно открыть накопительный счет. Но какие банки в России предлагают лучшие условия и процентные ставки?
Как правило, это крупные социально ориентированные банки, такие как Сбербанк, Альфа-Банк, Тинькофф, МКБ, Почта Банк, Ренессанс, УБРиР и другие. В каждом банке свои предложения и условия по счетам и вкладам.
На нашем портале вы найдете банковские предложения для физических лиц и компаний, в том числе по накопительным счетам и банковским депозитам с высокой процентной ставкой. Чтобы открыть выгодный вклад, зайдите на главную страницу в раздел Услуги — Вклады и выбирайте из более 300 предложений банков, представленных в России. Вы можете сразу задать процентную ставку или нужный банк, используя фильтры.
Внимание! Выбирая накопительный счет, многие принимают во внимание только процентные ставки. Не рекомендуем использовать такой подход. Проверьте предложения с учетом всех предлагаемых условий: как начисляется %, фиксированный он или плавающий и т. д.
Желательно посчитать заранее, с учетом условий банков, где вы получите больший доход. Если сложно посчитать самостоятельно, обратитесь к финансовому консультанту.
Что такое накопительный счет в банке?
Накопительный счет в банке — это депозит с возможностью пополнения и снятия.Проценты начисляются на текущий остаток средств на счете.
Накопительный счет могут также называть накопительным вкладом, счетом-копилкой и др.
Средства накопительного счета постоянно находятся в распоряжении клиента. Банки не препятствуют пополнению такого вклада и не ограничивают снятие средств. Хотя тут возможны варианты, есть накопительные вклады с неснижаемым остатком, когда на счете следует обязательно оставлять определенную сумму.
Проценты по накопительному счету обычно выше, чем по вкладам до востребования или счетам банковских карт. Открывать накопительные счета побуждают именно повышенные проценты и удобные условия.
Отличия накопительного счета от вклада
Накопительные счета по условиям заметно отличаются от классических вкладов (депозитов). Это разные продукты для разных ситуаций.
|
Депозит |
Накопительный счет |
|
Банковские вклады чаще всего открывают на определенный срок. Сумму депозита тоже обычно определяют заранее и не меняют в течение всего срока вложения. Движение средств по вкладам на определенный срок бывает ограничено. Пополнение срочного депозита допускается не всегда, и не всегда добавленные средства объединяются с первоначальным вкладом для начисления процентов от большей суммы. Снятие денег со срочного депозита разрешают редко. А если это возможно, то происходит со штрафом, начисленные проценты обычно теряются. Процентная ставка по срочному депозиту устанавливается при его открытии и до конца срока не меняется. Хотя возможны исключения, когда процент привязан к какой-то меняющейся ставке. Депозиты выбирают те, кто уже собрал некоторую сумму и не собирается тратить ее в ближайшем будущем. |
Накопительный счет предназначен и для хранения, и для постоянного движения средств. Пополнения добавляются к основной сумме и увеличивают базу для начисления процентов. Обычно это происходит раз в месяц. Частичное или полное снятие вклада допускается без штрафа. Возможна только потеря процентов за последний расчетный период, обычно это один месяц. Процентные ставки по накопительным счетам меняются банками в одностороннем порядке, без согласования с клиентом. Сберегательные счета подходят для тех, кто не имеет крупной суммы и точно не знает своих финансовых планов. |
Как выбрать сберегательный счет?
Выбирать банк и условия для открытия накопительного счета следует, исходя из собственных целей и возможностей. Если обобщить, то клиенту выгодны счета с максимальной доходностью и минимумом условий, которые нужно выполнить, чтобы ее получить. А также с возможностью неограниченного и бесплатного пополнения и снятия.
Но думаю, ни для не секрет, что банкам выгодно другое: привлечь средств на накопительные счета как можно больше, а заплатить за это как можно меньше. Поэтому они активно идут на всяческие уловки, позволяющие при заявленной высокой ставке доходности, привлекающей клиентов, фактически платить им гораздо меньше. Итак, рассмотрим основные банковские ловушки для снижения выплат по сберегательным счетам.
Начисление процентов на минимальный остаток за месяц. Довольно распространенная схема: по условиям накопительного счета проценты начисляются на минимальный остаток, который был на счете на протяжении месяца.
Например, 1 числа на счете было 100 тысяч, 2 числа клиент снял 30 тысяч, а 3 числа пополнил счет на 1 миллион. 28 дней на счете пролежала сумма 1 млн. 70 тыс., но проценты за все 30 дней месяца будут начислены только на 70 тысяч — минимальный остаток.
Зависимость процентной ставки от оборотов по карте. Нередко доходность сберегательного счета зависит от оборотов по карте, которая идет с ним в пакете. Чем больше оборот — тем выше доходность. А при отсутствии оборотов ставка по накопительному счету становится минимальной.
Меняющаяся процентная ставка. Некоторые банки устанавливают очень высокую ставку по накопительным счетам, но действует она, к примеру, только первый месяц, а далее существенно снижается.
Достоинства накопительного счета
Накопительные счета в банках имеют ряд преимуществ по сравнению с обычными банковскими вкладами:
- Накопительные счета открываются на неопределенный срок, т.е. минимальный и максимальный срок вклада договором не устанавливаются,
- Накопительный счет работает по сути как вклад «до востребования», но имеет более высокую процентную ставку,
- Пополнение счетов обычно можно производить в любой сумме без ограничений (через интернет-банк и мобильное приложение, по телефону и наличными через кассу отделения банка),
- Снятие любой суммы также можно сделать в удобное время без потери процентов (теми же способами),
- Проценты начисляются ежемесячно или ежедневно. Выплата процентов производится каждый месяц. Возможно присоединить начисленные проценты к вкладу, т.е. по счету предусмотрена капитализация процентов.
Чем «копилка» отличается от вклада
Очевидно, что накопительные счета отличаются большей гибкостью, чем вклады, и имеют более простые условия, чем доходные банковские карты.
Пресс-секретарь АО «Альфа-Банк» Жанна Каплун обозначила 3 основные отличия накопительных счетов от вкладов:
Вклад ограничен сроком размещения, в то время как накопительный счет открывается на неограниченный срок.
По вкладам могут быть ограничения на пополнение и снятие (по сроку/сумме пополнения, сумме частичного востребования и пр.), в то время как по накопительным счетам нет данных ограничений — можно снимать и пополнять в любое время и на любую сумму.
В случае, если клиенту срочно понадобятся средства, то придется досрочно закрывать вклад, при этом все проценты сгорают. По накопительным счетам можно снять всю сумму, при этом все ранее начисленные и выплаченные проценты сохраняются.
Эксперт отметила, что процентные ставки по вкладам, в основном, выше ставок по накопительным счетам.
Ценовая политика банков по накопительным счетам действительно разительно отличается от политики по вкладам — ставки здесь каждый устанавливает по-своему .
Так, Сбербанк предлагает следующие ставки по накопительному счету: при размещении до 30 тыс. р. — 1,5%, до 100 тыс. р. — 1,6%, до 300 тыс. р. — 1,7%, до 700 тыс. р. — 1,8%, до 2 млн р. — 2%, до 1 млрд р. — 2,3%. При этом самая высокая ставка по вкладу в банке сегодня составляет 7% годовых.
Кстати, у меня не получилось создать цель в приложении на iOS, хотя в банке открыта зарплатная карта. Справедливости ради отмечу, что у моих коллег все функционировало исправно.
В ВТБ 24 по накопительному счету следующие ставки в зависимости от срока размещения и суммы от 0,01% до 7,5% годовых (самый высокий процент можно получить при размещении на счете от 350 тыс. р. до 500 млн р.). Максимальная ставка по вкладу в банке составляет 7,55% годовых — нельзя сказать, что она сильно выше ставки по накопительному счету.
Банк «Открытие» предлагает клиентам размещать средства под следующие проценты в зависимости от суммы: от 0,1% до 7,15% годовых. Максимальная ставка по вкладу же в банке составляет 8,5% годовых. Кстати, проект, находящийся под крылом банка «Открытия» — Рокетбанк, также имеет в своем арсенале накопительный счет. По нему вы сможете получать до 8% годовых ежемесячно, сумма не имеет значения. Если захотите открыть в приложении вклад — ставка составит до 9,5% годовых (но все вклады непополняемые).
Тинькофф Банк предлагает фиксированную доходность в 6% годовых. Доходность по вкладу же составляет 8,5% годовых.
В Альфа-банке появилась целая линейка «копилок» с разными условиями. Так, в рамках условий счета «Ценное время» ставка будет расти каждые 3 месяца от 5,25% до 7,5% годовых. А в рамках счета «Накопилка» можно получать фиксированную ставку в 7% годовых на минимальный остаток. Однако, тут тоже есть свой подвох — пополнение только с помощью услуг «Копилка для сдачи» (пополнение происходит после оплаты покупок) и «Копилка для зарплаты» (в день поступления зарплаты часть денег переводятся на накопительный счет). Ставка по вкладу без возможности снятия и пополнения составляет 7,8% годовых, что также не сильно выше ставки по накопительному счету.
Как видно, с этими счетами далеко не все так просто — уже по описанным выше условиям становится понятно, что каждый банк устанавливает свои собственные правила.
Сберегательный счет: тарифы и условия
В этом разделе я вам расскажу о тарифах и условиях, на которые необходимо заострять большое внимание, при выборе, где открыть накопительный счет.
- Проценты и условия их начисления. К примеру, проценты начисляются при условии: на счете находится остаток не меньше оговоренной в договоре суммы, либо процентная ставка плавающая, и зависит от суммы, находящейся на счете.
- Как происходит пополнение и снятие денег. Некоторые банки устанавливают лимиты на пополнение и снятие, и минимальную сумму, которая должна находиться на счете. Обязательно нужно спросить, платное или бесплатное снятие и пополнение.
- Накопительный счет открывается при пользовании другими услугами/сервисами. К примеру, процентная ставка может зависеть от остатка на счете, от финансовых трат по дебетовой карте и так далее.
Судьба вклада после смерти
Мизерная продолжительность жизни российских пенсионеров – одна из самых жестоких социальных трагедий. Но таковы реалии – многие не забирают свои деньги с депозита по причине смерти. Что будет с вкладом дальше?
Прибыль: даже после смерти вкладчика, банк будет продолжать начислять проценты.
Если известно, в какой банк пенсионер вложил деньги, то по закону, через завещание или завещательное распоряжение деньги отдадут наследникам.
Сроки: без завещания, по закону и при наличии родственников наследникам придется ждать 6 месяцев
Если неизвестно, с каким банком сотрудничал пенсионер, это проблема. Придется через нотариуса подавать запросы в каждый банк по отдельности. Для справки: в России действует 388 банков.
Если наследники вклад не найдут, либо претендентов не окажется вовсе, деньги останутся на счету в стоянии невостребованных. В России таковых почти на 300 миллиардов рублей. Потом вклад может списать на свой счет государство через суд.
Бывают и случаи, когда спустя 7-10 лет деньги присваивает кто-то из банковских служащих. Иногда их после этого сажают в тюрьму.
Вывод: оставить информацию о наличии вклада и указать банк, где он находится, если есть желание передать деньги близким.
Вклад или счет: что же выбрать?
Все зависит от ваших целей – если вы хотите, чтобы деньги были в работе, средства можно было в любой момент снять, перевести или изъять всю сумму, то лучше выбрать накопительный счет. К тому же, ставка у счетов обычно немного выше, чем у вкладов, и актуальна на протяжении всего срока хранения средств.
Если вы, напротив, желаете копить деньги, сохранить крупную сумму, а высокие ставки для вас не имеют значения, то обратите внимание на вклады
Важно помнить, что как накопительные счета, так и банковские депозиты, попадают под программу государственного страхования вкладов. Поэтому, важный момент: выбирая банк, узнайте, является ли он участником системы страхования вкладов
Тогда ваши сбережения будут защищены при наступлении страхового случая
Поэтому, важный момент: выбирая банк, узнайте, является ли он участником системы страхования вкладов. Тогда ваши сбережения будут защищены при наступлении страхового случая
Важно помнить, что как накопительные счета, так и банковские депозиты, попадают под программу государственного страхования вкладов. Поэтому, важный момент: выбирая банк, узнайте, является ли он участником системы страхования вкладов
Тогда ваши сбережения будут защищены при наступлении страхового случая.
В среднем, банки предлагают накопительный счет под 7% годовых. За год вы таким образом накопите около 7 000 рублей, если будете хранить на счету 100 тыс. рублей. При этом вы сможете снимать деньги со счета, переводить на дебетовую карту проценты или, наоборот, пополнять счет. Для сравнения: у самого выгодного по версии Выберу.ру депозита за март – «Растущие проценты» Инвестторгбанка – ставка 8% годовых. Депозит поддерживает опцию пополнения, но на дополнительные взносы начисляется ставка 0,01% годовых. К тому же, вы не сможете снять часть накоплений, а льготного расторжения у программы нет. Если вы снимаете средства до конца срока вклада, то теряете проценты. Впрочем, если ваша цель – накопить и сохранить деньги от трат, то за год вы заработаете 8 002 руб. по ставке 8% годовых.
Как открыть накопительный счет
Воспользоваться этой услугой можно практически в каждом банке. Открыть накопительный счет в банке можно следующими способами:
- непосредственно в отделении;
- с помощью веб-сайта банка в онлайн режиме.
Первый способ более консервативный и требует дополнительной траты времени. Однако клиент может сразу получить все ответы на интересующие вопросы от сотрудника банка. Рекомендуется при первом обращении физического лица.
Открыть накопительный счет онлайн не сложно. Все что нужно это заполнить на сайте банка небольшую анкету, которая обычно состоит из следующих пунктов:
- ФИО;
- дата рождения;
- контактные данные;
- адрес.
Очень просто открыть накопительный счет действующим клиентам финансовых учреждений. Обычно у них с помощью интернет- или мобильного банкинга есть постоянный доступ к личному кабинету. А уже в нем клиенты могут совершать любые финансовые операции, в т.ч. открывать накопительные счета.
Кстати, имея уже действующий счет в банке клиентам проще осуществлять переводы с одного счета на другой. Например, с карточного или с текущего на накопительный. Причем это может быть как первоначальный взнос, так и регулярное пополнение.
Можно, с помощью онлайн-заявки открыть счет и в новом для себя банке, однако за перевод денег со счета другого финансового учреждения с клиента удержат комиссию.
При сравнении мы учли следующие критерии:
Накопительный счет подойдет для сбережений тем, кто хочет планирует хранить деньги под рукой и без риска в надежном банке. Например, после продажи квартиры требуется время на поиск более выгодного предложения по покупке новой недвижимости. Вклады на аналогичных условиях открываются по более низкой процентной ставке, что снижает их доходность. К тому же, срочно снимая деньги, можно вообще потерять все депозитные проценты. Накопительный счёт решает эту проблему. Человек самостоятельно планирует, когда и сколько вносить денег на счёт или снимать, чтобы терять минимум процентов. Но это требует постоянных расчётов и дисциплины.
Все средства в банках, вошедших в рейтинг по накопительным счетам, застрахованы в порядке, размерах и на условиях, которые установлены Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. Если банк потеряет лицензию, что является страховым случаем, всем вкладчикам будут выплачены сумма вклада и в размере 100%, но не более 1 400 000 рублей.
Сравнение накопительного счета и вклада в таблице
| Условия | Накопительный счет | Вклад |
| Порядок открытия | Возможность открытия удаленно | Лично обратившись в банк и предоставив ряд документов |
| Срок, на который открывается | На неограниченное время | На определенный период времени (2 – 5 лет) |
| Возможность пополнения | Пополняется по желанию клиента в любое время | Возможность пополнения зависит от условий банка |
| Возможность снятия денежных средств | Снятие возможно в любое удобное время | Снятие денежных средств невозможно |
| Начисление процентов | Процентная ставка низкая и начисляется на остаток средств на счете | Процентная ставка выше, чем при открытии накопительного счета и начисляется на все средства нас счете |