Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Насчитали и выплатили мало по ОСАГО после ДТП – что делать?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Часто бывает так, что автосервис, не получив достаточную для ремонта сумму, требует доплаты с владельца машины. Но это незаконно, страхователь не должен нести расходы по восстановлению ТС, если он не виновен в происшествии.
Выплата пришла, но мало – что делать?
Первое, что нужно понимать, с чем связана такая маленькая выплата, для этого необходимо письменно обратиться к страховщику с заявлением, в котором потребовать ознакомить с результатами осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки), а также выдать копию акта о страховом случае. Копию акта обязаны выдать в течение трех дней со дня получения соответствующего заявления.
Из этих документов можно будет сделать вывод о том, есть ли вина страховщика в том, что за полученные повреждения выплачено мало, или нет. Ведь сумма выплаты может быть меньше, чем стоимость ремонта и по независящим от страховщика причинам, например, большая разница между стоимостью запчастей в справочнике РСА, который обязателен при расчете стоимости ремонта по ОСАГО, и рыночной стоимостью деталей в магазинах.
Кто доплачивает за ремонт
Если выплата по ОСАГО рассчитана правильно, но денег не хватает на ремонтные работы, пострадавший вправе взыскать недостающие средства с виновника аварии. Перед выставлением требований к инициатору ДТП нужно произвести действия, описанные ниже (см. раздел «Если стоимость ремонта больше выплаты).
Если расчет компенсации выполнен с ошибкой, то претензии надо предъявлять СК (см. раздел «Намеренное занижение страховой суммы»).
Таким образом, если компенсации по ОСАГО не хватило на восстановительные работы, доплачивает:
- страховщик, если он допустил ошибку в расчетах (и автовладелец ее доказал);
- виновник ДТП, если размер компенсации рассчитан правильно.
Случай № 1: намеренное занижение страховой суммы
В подобной ситуации нужно предпринять следующие действия.
- Запросить у СК копию акта о страховом случае. В нем должны быть указаны все обстоятельства автопроисшествия. Документ выдается по письменному ходатайству страхователя в течение 3-х дней с момента получения заявления (если акт уже составлен) или с момента оформления акта, если запрос подан до его готовности.
- Проверить правильность расчетов. Для этого можно воспользоваться справочником на сайте РСА. Если стоимость деталей уменьшена, значит, и страховая сумма рассчитана неверно. Важно учитывать, что подобная проверка является только предварительной оценкой перспективности спора со страховщиком и не заменяет профессиональной экспертизы.
- Получить независимую оценку ущерба. Для этого нужно обратиться в организацию или к отдельному мастеру, выполняющему подобные работы, при условии, что он внесен в общий реестр и имеет право на данную деятельность. Стоимость услуги зависит от региона, а квалификацию работника можно проверить на официальном сайте Министерства юстиции РФ.
- Направить досудебную претензию страховщику. Это обязательный этап перед подачей искового заявления (ч. 1 ст. 16.1 № 40–ФЗ). В течение 10 дней компания рассмотрит обращение, выплатит недостающую сумму либо отправит официальный отказ в удовлетворении требований. Если за это время не получен ответ, можно готовить исковое заявление в суд. Претензия составляется в свободной форме с указанием реквизитов сторон, обстоятельств ДТП, требований к страховщику, даты и подписи заявителя.
- Обращение в суд. В исковом заявлении нужно указать те же факты, что и в претензии. Также следует дополнить его информацией о попытке досудебного урегулирования вопроса, требованиями о возмещении издержек и неустойки за каждый день просрочки (1% от разницы в положенной и полученной компенсации и/или 0,05% за каждый день несоблюдения сроков письменного ответа на претензию).
Стоит ли заключать со страховой соглашение о выплате по ОСАГО?
Страховые компании стараются сэкономить на каждом страховом случае. Поэтому на этапе подачи заявления о возмещении ущерба по ОСАГО вам могут предложить заключить некое соглашение. Оно может называться по-разному.
Но суть его в том, что страховщик предлагает вам выплату деньгами и устанавливает конкретную сумму. Почти всегда ниже. Например, если ущерб оценивается в 70 тысяч рублей, вам предложат 50 тысяч, а то и в 2 раза ниже. Получив деньги по соглашению, вы не сможете требовать со страховой никаких доплат сверх этой суммы. Например, если ремонт вдруг окажется дороже (в 99% случаев так и происходит).
Подписывать это соглашение или лучше отказаться от него? Тут каждый решает сам для себя. Если вам срочно нужны деньги по ОСАГО – можно заключить соглашение. В иных случаях лучше дождаться оценки повреждений или направления на ремонт на СТОА.
Но что, если вы уже подписали такое соглашение. Можно ли его как-то оспорить? Оспорить можно, но для этого придётся соблюсти обязательный досудебный порядок. Вначале, конечно, подавать в страховую заявление о расторжении соглашения. Далее, в случае отказа страховой обращаться к финупу, и только потом идти в суд. Но при этом доказать, что сделка была совершена под влиянием заблуждения в 2023 году крайне трудно. Без этого ни омбудсмен, ни суд не встанут на вашу сторону в споре со СК.
Выплата по соглашению – это ловушка?
Наша задача – рассказать, что делать, когда страховщик выплатил меньше, чем необходимо на ремонт. Ведь для потерпевшего нет разницы, по какому основанию он получит деньги по ОСАГО, важно, что их мало.
Водителям нужно знать, что не все способы одинаково «полезны». Самый легкий вариант получить деньги по ОСАГО – это заключить соглашение. Подписать такое предлагают почти всем потерпевшим. Но соглашаясь на его подписание, есть риск остаться без доплаты.
Одним из условий соглашения будет пункт о том, что данной выплатой страховщик исполняет все свои обязанности перед потерпевшим. Иными словами, сумма, указанная в соглашении, окончательная и изменению не подлежит.
Страховая компания предлагает добровольно выплатить деньгами лишь часть ущерба, к примеру, по закону размер ущерба от ДТП с учетом износа составит 130 000 – 140 000 рублей, а соглашение предложат подписать лишь на 90 000. Но бывают случаи и более невыгодных сделок со страховыми компаниями.
Поэтому, прежде чем соглашаться с выплатой, убедитесь, что знаете точную сумму ущерба.
Но что делать, если вы подписали, и вам в итоге выплатили мало. В таком случае необходимо сперва обращаться в СК с заявлением о расторжении такого соглашения, а если досудебно решить не получится (включая обращение к финансовому уполномоченному), обращаться в суд для оспаривания данного соглашения и взыскании недоплаченного страхового возмещения.
Однако, расторгнуть будет очень сложно, ведь придется доказать, что сделка заключалась под влиянием заблуждения.
Компания специально занижает сумму
Представитель организации может искусственно уменьшить стоимость автостраховки. Когда автомобиль отремонтируют, владельцу предъявят требование оплатить издержки. Хозяину транспортного средства нужно следовать по следующей схеме:
- Потребовать от сообщества копию акта о страховом событии. Документ содержит все тонкости происшествия. Бумага выдается в течение трех дней с момента подачи обращения или составления соглашения.
- Перепроверить расчетные данные. На официальном сайте РСА существует в открытом доступе справочник. Если итоговая платежка не совпадает с результатами автостраховки, данные специально занижаются.
- Провести самостоятельную экспертную оценку. Мастер (организация) должен находиться в общем реестре и обладать соответствующим сертификатом.
- Адресовать досудебную претензию страховщику (ч. 1 ст. 16.1 № 40–ФЗ). Администрация обязана рассмотреть жалобу в течение 10 дней с момента подачи. Если за этот срок водитель не получит ответ, можно направить иск в суд. Требование составляется в свободной форме с учетом всех обстоятельств.
- Подача заявления в суд с возможностью досудебного разбирательства и возмещение неустойки (1% от разницы или 0,05% ежедневно за задержку ответа на жалобу).
Права и обязанности сторон
Если договор не подписан, а компания или СТО требуют деньги, не следует их платить. Разница в оплате – это отношение автостраховщика и клиента, но не сервисного центра. Любые угрозы, шантаж и попытка уйти от ответственности решаются через юстицию.
По закону, на починку машины отводится 30 дней. Если за этот период ТС не вернули, хозяин может написать обращение в прокуратуру. Автостраховщики не имеют повода требовать компенсацию принудительно. Чтобы все прошло законно, шоферу нужно учесть все нюансы:
- провести независимую оценку поврежденного транспорта;
- отказаться от подписания дополнительных бумаг;
- проконсультироваться с юридическим лицом;
- следить за изменениями в постановлениях.
Как действовать при ДТП, чтобы не было оснований для занижения
Чтобы получить выплату в полном размере, при наступлении страхового события необходимо следовать простому алгоритму действий.
Необходимо:
- Остановить транспорт и поставить знак аварийной остановки.
- Уточнить, если ли у виновной стороны бланк договора ОСАГО и получить все необходимые для себя сведения: наименование компании, номер бланка, срок действия и дату оформления.
- Вызвать сотрудника ГИБДД или аварийного комиссара.
- Заполнить европротокол, который предоставляется при покупке автогражданки.
- Сфотографировать машины на месте ДТП на камеру своего телефона. Это необходимо если не вызывается сотрудник ГИБДД.
- Предоставить нужные данные сотруднику ГИБДД, внимательно изучить протокол и подписать, если все указано достоверно.
- Как можно скорее посетить офис страховой компании и предъявить необходимые документы.
Важно! Согласно правилам пострадавшая сторона может обратиться как в компанию виновника, так и свою, в которой был куплен ОСАГО. Что касается сроков выплаты, то они едины, независимо от выбранного варианта.
В завершение можно отметить, что автолюбители часто сталкиваются с такой проблемой, как заниженная выплата по ОСАГО и не знают что делать. Главное – это подготовить претензию и обратиться к страховщику. Если компания отказывает, то можно обращаться в суд.
Для того чтобы правильно подготовить все необходимые документы рекомендуем обратиться за помощью к эксперту на нашем портале. Оставьте ваши координаты в специальной форме.
Если вы сталкивались с такой проблемой, то просим оставить отзыв и рассказать другим читателям нашего портала:
- куда обращались за выплатой;
- насколько страховщик урезал компенсацию, в денежном выражении;
- как получили разницу.
Составление заявления в суд
В исковом заявлении с претензией по ремонту страховой ОСАГО должна быть вся необходимая информация о сути вашего дела. Кроме подробного описания вашей проблемы желательно также указывать ссылки на нормативно-правовые акты, согласно которым действия страховой компании можно признать неправомерными.
При каждом обвинении необходимо ссылаться на тот закон, который подтверждает правомерность ваших действий. Не лишним будет также упомянуть те документы, которые будут прилагаться в качестве доказательств.
Далее необходимо указать, что именно вы просите от страховой компании. Это может быть неустойка за задержку ремонта, выплату по страховому случаю исходя из ваших исключительных обстоятельств и другое.
Внизу следует поставить дату написания заявления и подпись.
Что делать, если страховая компания выплатила мало?
Когда сумма выплаты не устроила владельца авто, можно следовать двумя путями решения проблемы:
- Самостоятельно обратиться в судебные органы за возмещением вреда.
- Обратиться к специалистам, осуществляющих выкуп подобных дел.
Последовательность действий после столкновения:
- Необходимо сразу вызвать сотрудника ГИБДД для составления протокола (Европротокола).
- Обратиться в страховую организацию с заявление о выплате, приложив пакет необходимой документации.
- Страховщик осуществляет оценку нанесенных повреждений.
- По её результатам производится выплата (или не производится).
Доплаты, если не хватило ОСАГО, возможны. Но придётся постараться
Споры, связанные с взысканием ущерба в результате ДТП, достаточно сложны. Вот почему так важно двигаться по определённому алгоритму и знать нюансы. Во-первых, ущерб, причинённый машине, возмещается страховой компанией с учётом износа. При этом разницу между фактическими расходами и выплатой можно взыскать с виновника аварии.
Во-вторых, сумма убытков в первую очередь взыскивается со страховщика. Пока не выбран лимит в 400 тысяч рублей либо не произведено восстановление машины (нет заключения эксперта), предъявлять претензии виновнику ДТП бесполезно. Оптимальный вариант для взыскания расходов – проведение ремонта на легальной СТО, где будет полное отражение всех затрат. Но в этом случае нужно сначала оплатить ремонт, а потом – взыскивать расходы.
Возможен и другой вариант, при котором убытки в сумме, превышающей лимит ОСАГО, возмещаются на основании заключения эксперта. Однако предъявить можно лишь сумму фактических расходов (то есть без НДС и прочего). Если вы оказались в такой ситуации, советуем обратиться за правовой помощью – самостоятельно решить вопрос едва ли получится.
Отметим, что на данный момент чаще всего компенсация осуществляется в натуральной форме (то есть страховщик сам ремонтирует авто, которое попало в ДТП). Сейчас это распространенная практика, так как лимитов по выплатам зачастую не хватает.
Величина причинённого ущерба занижена страховщиком
Если собственник автомобиля подозревает, что величина ущерба, который установил страховщик, не соответствует реальному положению дел, тогда прежде всего необходимо организовать повторную экспертизу повреждений. Для этого необходимо обратиться к независимому и квалифицированному специалисту. На такой осмотр необходимо пригласить все стороны – представителя страховой конторы, потерпевшего и виновного водителя. Этот факт лучше всего задокументировать.
Дополнительно необходимо потребовать у страховой компании акт о возникновении страхового случая. В документе должно быть описано дорожно-транспортное происшествие, сумму ущерба, величина и расчёт страхового возмещения. В соответствии с действующим законодательством, страховщик обязан предоставит данный документ не позже, чем через три дня после получения запроса.
После этого достаточно сравнить заключения страховщика и независимого эксперта. Это позволит определить, была ли занижена величина ущерба либо нет.
Внимание! Важно понимать, что такие действия помогут лишь тогда, когда компенсация была перечислена на банковский счёт собственника автомобиля или выдана наличными. Если организация выполняла восстановительные работы, тогда привлечение независимого эксперта ситуацию не изменит.
При обнаружении нарушения и значительно заниженной величины реальной стоимости полученных дефектов необходимо постараться решить спор в досудебном либо судебном порядке.
Методика расчета ущерба по ОСАГО
В 2022 году страховые компании исчисляют компенсации, пользуясь Единой методикой расчета ущерба (ЕМРУ), разработанной Министерством транспорта РФ, Центробанком и Российским союзом автостраховщиков.
Страховщики проводят расчет ущерба по следующей формуле: стоимость ремонта + стоимость материалов + стоимость подлежащих замене деталей. При этом дополнительно учитывается множество факторов, в частности износ запчастей.
Что нужно знать о ЕМРУ:
- В ходе расчета страховщик обязан учитывать среднюю рыночную стоимость работ и материалов, недопустимы отклонения более чем на 10% от показателей.
- Подсчет проводится на основании нормативных актов, при нем учитываются только повреждения, полученные вследствие конкретного происшествия.
- При расчете учитывается множество сопутствующих факторов, в частности регион, в котором произошло ДТП.
- Сумма возмещения во многом зависит от износа деталей – его расчет проводится с применением поправочного коэффициента.
При этом лимит возмещения не зависит от проведенного расчета. По закону максимальная сумма покрытия при компенсации ущерба имущественного характера не может быть выше 400 тыс руб. Но даже эти деньги страховщики часто отказываются выплачивать, ссылаясь, в частности, на сильный износ деталей.
Проведение независимой экспертизы
До 2008 г., пострадавшие водители имели право на проведение самостоятельной независимой экспертизы до начисления страхового возмещения. Сейчас у них такой возможности нет – осмотр, а при необходимости и независимую экспертизу, проводит и организует страховщик.
У водителя осталось право требовать от СК организации дополнительной профессиональной экспертизы после проведения штатного осмотра ТС специалистом страховщика, если результаты этого осмотра спорны. Причем выбор экспертной организации остается за СК.
Единственно, если страховщик не уложится со всеми этими осмотрами и экспертизами в положенные 5 дней, тогда водитель получит право на проведение своей экспертизы, с собственным выбором экспертной организации, до начисления страхового возмещения.
Тут вы должны понять, что водителю разрешено проводить экспертизу в любое время, но её результаты для расчётов возмещения страховщик не примет.
В итоге, если СК уложится со всеми обследованиями ТС в 5 дней, то у водителя остается единственный вариант — дождаться выплат по страховке и уже тогда организовывать свою экспертизу с последующим оспариванием выплат в досудебном или судебном порядке.
Внимание! Для самостоятельной независимой экспертизы пострадавшее авто требуется, если имеются разногласия по перечню повреждений и их степени. Если же в акте осмотра и в экспертном заключении от СК на этот счет все верно и спор ведется по поводу неверной калькуляции, то машина не нужна — нужны только эти документы (акт и заключение).
- Допускаемые ошибки с исправлениями в экспертной документации должны быть завизированы надписью «исправленному верить» и печатью.
- Почерк важных документов, составляемых от руки, должен быть однородным.
- Собственную независимую экспертизу, если есть возможность (аккредитация), лучше всего проводить на СТО, где планируется дальнейший ремонт.
- Не нужно идти на обман при собственной независимой экспертизе — страховщики, особенно такие подозрительные, как РЕСО или Росгосстрах, легко его вычислят и все дело развалится, а вы или ваш эксперт будете обвинены в обмане суда.
Что делать, если мало заплатили и как это оспорить?
- Провести независимую экспертизу.
- Истребовать у страховщика акт о страховом случае в письменном виде.
- Подготовить претензию к страховой компании.
- Если перерасчета выплаты не произошло, то готовим исковое заявление в суд.
- Подаем исковое заявление в суд.
- Ждем пока будет принято определение о начале производства по вашему делу.
- Участвуем в судебном заседании, представляя все нужные доказательства для выигрыша дела.
- Ожидаем решения суда.
- Если суд обязывает страховщика доплатить недостающую сумму, то ожидаем оплаты ремонта или поступления денег на счет.
- Если суд принимает решение не в вашу пользу, то можно обжаловать его, составив кассационную жалобу в течение 10 дней.
При каких условиях положена страховая выплата по ОСАГО
Перечислим несколько условий, при которых возможно получить денежную компенсацию вместо ремонта:
- Автомобиль уже не подлежит восстановлению – произошла полная гибель транспортного средства. Либо нанесённый ущерб превышает 400 000 рублей;
- В аварии пострадали люди (нанесён вред здоровью или жизни);
- Пострадавший в аварии является инвалидом I или II группы. В этом случае пострадавший имеет право выбрать: получить денежную выплату или ремонт автомобиля.
Расскажем о важных правилах, которые помогут без проблем получить компенсацию:
Фиксируйте все обстоятельства произошедшего и соблюдайте правила поведения после аварийной ситуации. Забудьте об эмоциях и скрупулёзно соберите все детали происшествия, снимите всё на телефон.
Составьте европротокол в случае, когда оба участника ДТП согласны с тем, кто виноват в аварии, и сумма ущерба не превышает 400 000 рублей. Либо, если европротокол вам не подходит, вызовите ГИБДД.
Прежде, чем обратиться в страховую компанию, проверьте, все ли документы, необходимые для страховой выплаты по ОСАГО, у вас есть. К таким документам относятся:
- Документы, фиксирующие объёмы и характер повреждения автомобиля;
- Медицинские документы, если в аварии пострадали люди. Обязательно собирайте все выписки, назначения, чеки на лечение. Важно сохранить документы, связанные с затратами как на лечение, и в период восстановления.