Расторгнуть договор поручительства по банковскому кредиту

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Расторгнуть договор поручительства по банковскому кредиту». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Отказ от поручительства – добровольное и досрочное снятие с поручителя обязательств по кредиту. В данном случае основания и мотивы не столь важны. Главное – чтобы и заемщик, и банк-кредитор дали свое согласие.

Прекращение поручительства

Как отказаться от поручительства по кредиту? Основания прекращения (отказа) поручительства изложены в статье 367 ГК РФ:

1. Прекращение срока действия поручительства.
2. Прекращение обеспеченного поручительством долгового обязательства. Это основание может подразумевать как погашение заемщиком долга, так и иные случаи прекращения кредита.
3. Перевод кредитного долга на другое лицо без явно выраженного согласия поручителя возложить на себя ответственность за этого должника.
4. Отказ банка принять предложенное заемщиком либо поручителем надлежащее исполнение кредитного долга.

Обратите внимание: законом четко предусмотрено, что поручительство не прекращается, и поручитель продолжает нести ответственность согласно первоначальным условиям договора в случаях:

• Смерти должника.
• Изменения условий кредита, даже если они ухудшают положение поручителя, создают для него неблагоприятные последствия и с ними поручитель не согласен. Новые (измененные) условия поручитель вправе не соблюдать, но те, что остались неизменными, соблюдать будет обязан. Более того, выступая в роли поручителя, необходимо предельно внимательно изучать условия договора. Зачастую в них содержится положение о том, что поручитель заранее соглашается нести ответственность перед банком на измененных условиях кредитного договора, даже если они ухудшают положение поручителя по сравнению с прежними условиями.

В каких случаях не стоит выступать поручителем?

Поручителями могут быть бизнес-партнеры, близкие и дальние родственники, друзья и знакомые. Чаще всего на кону – совместное имущество или совместный бизнес, поэтому стороны доверяют друг другу. Но есть множество случаев, когда полного доверия может не быть. Когда лучше отказаться от поручительства?

• Человек, за которого вы поручаетесь, известен нарушениями финансовых обязательств. В прошлом заемщик имел проблемные долги и не умеет обращаться разумно с деньгами? Возможно, соглашаясь на поручительство, вы попадете в западню, когда заемщик скроется с имуществом, а вы останетесь с долгом.

• Сумма кредита слишком велика. Если сумма кредита невелика, иногда люди соглашаются на поручительство. Легче выплатить чужой долг, чем устраивать разбирательства. Особенно если это человек, который, например, в прошлом очень вам помог. Но если сумма для вас неподъемна, стоит отказаться, иначе есть риск, что вы погрязнете в чужих долгах.

• Вы не уверены в том, за кого поручаетесь. Степень доверия каждый оценивает по-разному. Близкие родственные связи еще необязательно говорят о полном доверии друг другу по финансовым вопросам. Если вы не делите с заемщиком имущество, стоит тщательно подумать, прежде чем становиться поручителем.

Можно ли менять и выбирать несколько поручителей

Поручитель может быть изменен — для этого необходимо обратиться в банк, согласовать действие и оформить документы. Из кредитного договора можно вывести и существующего поручителя — важно документально зафиксировать вывод поручителя. Здесь также поможет менеджер банка.

Поручитель не может самостоятельно, в одностороннем порядке, отказаться от своих обязательств.

Заёмщик может выбрать несколько поручителей — каждый из них будет одинаково и полностью отвечать по кредитным обязательствам в случае, если заёмщик не сможет платить по ипотеке. Например, человек хочет привлечь трёх поручителей — он должен получить согласие каждого из них принять на себя ответственность за всю сумму кредита.

Перед тем как оформлять кредит заёмщику и поручителю (или поручителям) стоит обговорить все детали процесса.

Права и обязанности поручителя по ипотеке

Поручитель наравне с титульным заемщиком отвечает перед банком за погашение задолженности. В некоторых случаях полную ответственность заменяют субсидиарной, при которой вводится ограничение на процент задолженности или сумму возврата. Нюансы и тип обязательств прописывается в договоре поручительства. В нем подробно указываются условия и требования, которые доверенное лицо обязуется выполнить.

• Полностью или частично погасить ипотечные кредит с начисленными процентами и штрафами, если титульный заемщик не имеет возможности этого сделать.

• Информировать банк о смене паспортных данных, прописки или места жительства.

• Предоставить по требованию необходимые документы для составления договора поручительства.

Для того чтоб банк дал согласие на выход из поручительства в обязательном порядке должно быть за две стороны — заемщик и созаемщик. Выйти из соглашения по собственному желанию, согласно нормам российского законодательства, не получится. Также обязательным условием является достоверная причина. Уйти от обязательств, так как вы поссорились с заемщиком или просто решили не брать на себя это обязательство, планируете переехать в Украину, Беларусь или другую страну, не получится.

Нормативно-правовая база

Понятие и основы поручительства раскрываются достаточно подробно в 5 параграфе Гражданского Кодекса РФ (ГК РФ), в главе 9 ГК РФ освещаются вопросы поручительства в сделках (любой заключенный договор является сделкой). Статья 367 ГК РФ раскрывает вопросы прекращения поручительства по закону, но в ней нет информации о добровольном отказе от поручительства по инициативе сторон.

Давайте разберемся, за что и чем отвечает поручитель по договору.

Поручителем по договору кредитования возможно стать только по собственной воли, подписав в банке договор поручительства. Это официальный документ, подписав который поручитель фактически соглашается нести ответственность по кредитным обязательствам заемщика, с момента, когда он не сможет или не станет платить по долгам.

Зачем нужен поручитель или созаемщик?

Целью деятельности любого банковского учреждения является получение прибыли. Не представляет из себя и ипотечный договор, проценты по которому заемщик выплачивает в течение многих лет.

Исходя из вышесказанного, неудивительно, что перед одобрением заявки банк тщательно изучает потенциального заемщика на предмет его платежеспособности. При этом роль играет не только размер зарплаты и других видов доходов в последние месяцы, но и место работы, и время, в течение которого заявитель работает на данной должности. Чтобы увеличить шансы на одобрение заявки и размер предоставляемой ипотеки, банк может предложить (точнее – настоятельно порекомендовать) привлечь созаемщиков или поручителей.

Созаемщик – это физическое (гораздо реже – юридическое) лицо, которое отвечает перед кредитом за возврат оформленной ссуды наравне с заявителем.

Поручитель – это физическое или юридическое лицо, которое гарантирует, что должник будет исправно вносить платежи и выполнять прочие обязательства по оформленной ссуде.

Обе стороны играют одну роль – гарантируют банку выплату выданного кредита.

Итак, сравнив, чем отличается созаемщик от поручителя по ипотеке, можно определить ряд принципиальных отличий:

• доходы созаемщиков суммируются между собой, что увеличивает размер ипотеки, который банк готов предоставить. Поручительство не влияет на итоговый размер выдаваемого кредита;
• все созаемщики подписывают кредитный договор и имеют равные права и обязанности. Они могут быть совладельцами приобретенной недвижимости. Поручитель после выплаты займа не имеет никаких прав на приобретенный объект. Понесенные затраты поручитель может истребовать от должника, но только в судебном порядке;
• созаемщики обязаны выплачивать суммы по займу согласно договору. В случае же поручительства, как правило, заём выплачивает заемщик, а если он оказывается неплатежеспособным, то поручитель должен исполнить обязательства.

Если при разводе банк отказал в переоформлении ипотеки

Но это не означает, что после развода нужно выплачивать долг за бывшего мужа или жену. Кредит, как и квартира, делится пополам.

Именно с этой доли, но не более того, банк вправе требовать с вас деньги.Ипотека при разводе делится через суд.

Причем необходимо в качестве третьей стороны привлечь в суд банк.

Банка этот процесс касается напрямую, так как до выплаты займа квартира находится в собственности банка. При согласии банка можно прямо в суде переоформить договор на одного из супругов. В этом случае суд вынесет решение о компенсации второму супругу.Другой классический случай отказа – отсутствие у заемщиков кредитной дисциплины.

Если внесение аннуитетных платежей происходило нерегулярно, с существенными задержками, и причиняло беспокойство кредитору, банк может отказаться от разделения кредитной ответственности – гораздо больше гарантий он получает в том случае, когда имеет право потребовать

Как оспорить или прекратить договор поручительства?

Поручитель — человек, несущий ответственность по исполнению обязательства полностью или в части в рамках кредитного договора в случае, когда непосредственно сам заемщик не может по каким-либо причинам эту самую ответственность нести.

Сам факт привлечения к такой ответственности не самая приятная новость для поручителя, поскольку не приобретая никакой имущественной выгоды, не будучи виноватым, он должен понести материальные убытки. По этой причине очень часто появляется желание отказаться от договора поручительства или прекратить его.

ВНИМАНИЕ: наш адвокат по защите поручителей в Екатеринбурге поможет Вам оспорить или расторгнуть договор поручительства: профессионально, на выгодно согласованных с Вами условиях и в срок. Звоните уже сегодня!

Поиск подходящей кандидатуры – это только начало длительной и сложной процедуры выхода из поручительства. У каждой кредитной организации есть свои нюансы реагирования на отказ действующего поручителя от взятых обязательств, но общая схема одинакова для многих. Так, в Сбербанке замена созаемщиков проходит следующим образом.

1. Поручитель пишет заявление по установленной форме, уведомляя банк и титульного заемщика о своем решение расторгнуть договор. Необходимо привести достаточную причину и прописать в заявлении возможные пути решения ситуации.
2. Заемщик соглашается на ротацию и пишет соответствующее заявление на имя директора выдавшего ссуду филиала Сбербанка. Письменное ходатайство обязательно дополняется приложениями в виде заверенных нотариусом документов по расторжению поручительства, анкетой нового созаемщика и бумагами, подтверждающих финансовое состояние кандидата на замену (принимаются выписки с дебетовых счетов, 2-НДФЛ, справка о начислении пенсии, авторские начисления).
3. Кредитный отдел рассматривает заявление. Срок ожидания ответа зависит от загруженности конкретного банка и количества сотрудников в штате. Например, маленький и непопулярный банк вынесет вердикт в течение нескольких дней, а крупный Сбербанк может «думать» 1-3 месяца.
4. Заемщика, бывшего поручителя и нового созаемщика уведомляют о решении банка.
5. Все участники сделки получают документы, подтверждающие переоформление некоторых пунктов договора.

Бывший поручитель должен на руки получить договор, доказывающим, что поручительство больше не действительно. Именно эти бумаги являются гарантией того, что в будущем не возникнет сторонних финансовых обязательств и прочих неприятностей. Лучше спустя некоторое время еще раз посетить банк и удостовериться, что ваше имя не упоминается в активных кредитных сделках. Подтвердить измененный статус можно и через Бюро кредитных историй, так как в деле появится запись о досрочном выходе из кредитования.

Отказ от поручительства ввиду существенного изменения обстоятельств

Существует ещё один альтернативный способ избавиться от ответственности за заёмщика перед банком, воспользовавшись статьёй 451 Гражданского кодекса РФ. Ею предусматривается возможность расторжения договора из-за существенно изменившихся обстоятельств. Однако, в этом случае придётся отстаивать свою правоту в судебных инстанциях.

Существенными изменениями признаются те, в результате которых условия для одной или нескольких сторон ухудшились в разы, и при возможности предвидеть подобные последствия договор и вовсе не был бы заключён. Следует отметить, что практика рассмотрения подобных дел в суде довольно неоднозначна и шанс на вынесение решения в свою пользу есть. Но в этой ситуации необходимо максимально тщательно подготовиться к процессу, запастись мотивирующими документами и аргументами в свою пользу, которыми вы будете убеждать судебный орган.

Случаи, когда можно рассчитывать на прекращение поручительства

Взаимоотношения, образуемые между заёмщиком, кредитором и поручителем, регулируются Гражданским кодексом и конкретным договором, заключаемым между сторонами. Соответственно, дальнейшие действия будут регламентированы именно этими правовыми источниками. Если одна из сторон нарушает условия договора, за этим следуют санкции. Причём, речь может идти, как о получателе кредитных средств, так и о банке, их выдающем.

Для третьего привлечённого лица любые банковские проступки могут означать возможность прекращения поручительства на законных основаниях. Также к данным причинам относятся:

• Истечение договора поручительства по срокам. Некоторые кредиторы в соглашении указывают конкретный промежуток времени, в течение которого обязательства поручителя являются действительными. Это может быть связано, например, с определённой суммой, после выплаты которой заёмщику не потребуются дополнительные обеспечения по кредиту.
• Отсутствие оснований для дальнейшего действия договора. Самый распространённый вариант – досрочное или плановое погашение долговых обязательств, в том числе с помощью процедуры рефинансирования кредита в другом банке.
• Переложение долга заёмщика на иное лицо без уведомления поручителя и его согласия.
• Неправомерные действия банка, отказ от обслуживания кредита и прочее.

ИНТЕРЕСНО: Иногда в процессе действия кредитного договора банк в одностороннем порядке меняет условия кредитования (повышение процентной ставки, сокращение срока погашения и т.д.). Поручитель получает право не выполнять их. Но в его обязанности входит выполнение первоначальных условий, прописанных в первом договоре.

Похожие записи:

• Алименты в Украине: Сколько платить в 2023 году
• Детский гинеколог: кто это, что лечит и как проходит осмотр
• За чей счет производиться замена электрического счетчика