Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Досрочное расторжение договора займа по инициативе займодавца». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Заём — односторонний договор, он устанавливает обязанности лишь для одной стороны — заемщика. Займодавцу принадлежит право требовать возврата суммы займа, а в предусмотренных законом и/или договором случаях, также процентов по нему (п. 1 ст. 807, ст.ст. 809-810 ГК РФ).
| Нотариальное действие | Нотариальный тариф | УПТХ |
|---|---|---|
| Соглашения об изменении или расторжении любого нотариально удостоверенных договоров (соглашений) плюс см. ниже | 200 руб. | 7 000 руб. |
| Примечание: Если по удостоверенному соглашению требуется направить заявление в ИФНС от имени нотариуса (сканирование, составление, направление) плюс | 2 500 руб. |
Расторжение договора займа
Договор займа несколько отличается от кредитного договора, что выражается в следующем:
- Договор займа может быть заключен без участия специального субъекта – кредитной организации.
- Предмет договора займа – денежные средства и иные вещи.
- Предмет займа может быть передан без условия оплаты процентов за пользование.
- Договор может быть заключен устно.
Договор займа представляет собой двустороннее соглашение, по которому займодавец передает в собственность индивидуально определенные вещи и (или) денежные средства заемщику, который должен возвратить тождественную сумму и (или) равное количество вещей. Сроки исполнения договора, предмет и иные существенные условия согласовываются и содержатся в договоре. Порой сложно доказать вовсе наличие правоотношений, когда договор заключен устно. Однозначную практику по данному вопросу сформировали акты ВАС РФ, в частности Постановление Президиума ВАС РФ по делу № А40-146172/09-42-745 от 5 апреля 2011 г., где суд разъяснил, что факт заключения договора доказывают сведения о перечислении сведений. Это правило действует и в случае потери договора или наличии лишь копии договора.
По общему правилу, обязанность по исполнению договора считается исполненной в момент передачи тождественного предмета займодавцу. Однако расторжение договора может произойти и иным способом: расторжение договора в одностороннем порядке, в судебном порядке или по соглашению сторон. Основания, по которым это может произойти:
- Досрочное исполнение договора заемщиком.
- Нарушение сроков погашения займа.
- Нарушение целевых условий займа.
- Иные существенные нарушения, предусмотренные договором.
Сторонами договора могут быть все субъекты гражданского оборота, банки в том числе.
Что может пойти не так
По судебному приказу взыскиваются бесспорные, очевидные долги. Если расписка составлена криво или у мирового судьи возникают сомнения, он откажет в вынесении судебного приказа с формулировкой «усматривается наличие спора о праве».
По моей практике, от подачи заявления до получения исполнительного документа проходит от месяца до двух. Но даже когда срок на отмену закончится, должник может обратиться в суд с заявлением о восстановлении срока, если придумает уважительную причину. Мировые судьи легко отменяют судебные приказы. У нас был случай, когда приказ отменили через полгода после вынесения, когда по должнику уже вовсю работали приставы.
Взыскивая долг по судебному приказу, кредитор постоянно висит на волоске. Первый же юрист, к которому обратится должник, посоветует ему отменить приказ и ничего не платить.
Если не терять время на приказное производство и сразу обратиться с иском, можно получить отказ. Раньше взыскатель мог сам выбирать, каким путем пойти. Но в 2016 году законодатели решили разгрузить суды от малозначительных дел и постановили, что подобные требования рассматриваются только в порядке приказного производства.
Если взыскатель подает исковое заявление, ему говорят: «Это не к нам, вам надо к мировым судьям за приказом. Если они откажут, усмотрев спор о праве, или должник отменит приказ, тогда приходите».
Если нет расписки, дело — дрянь. Но есть четыре пути.
Простить и забыть. Самый простой и очевидный вариант. Это бесплатно — не нужно тратить деньги на юристов и госпошлину. Это полезно для психики — не придется рвать на себе волосы, если судья откажет. Это просветляет — скорее всего, вы никому и никогда отныне не дадите в долг под честное слово. Но если хочется наказать мерзавца, который воспользовался вашей доверчивостью, читайте дальше.
Расторжение договора потребительского кредита по инициативе заемщика
Потребительские кредиты все прочнее входят в жизнь современных обывателей, и сегодня очень сложно найти человека, который хотя бы раз не обращался в банк за денежными средствами, необходимыми для удовлетворения текущих финансовых потребностей. Расторгнуть договор потребительского кредита можно в порядке, указанном выше, т. к. законодатель не устанавливает никаких различий для займов разных видов.
Однако на практике банковские организации крайне редко удовлетворяют подобные требования должников, т. к. любое долговое обязательство, имеющееся у заемщика перед кредитором, является для последнего источником постоянного дохода, выраженного в виде процентов за использование заемных средств, штрафов и пеней, начисляемых за допущенные просрочки по внесению обязательных платежей. Тем не менее в том случае, если банк допускает существенное нарушение своих обязательств, заемщик может обратиться в суд с иском о расторжении соглашения до окончания срока его действия.
К нарушениям, признаваемым как существенные, относятся, например:
- изменение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке;
- списание средств со счета, открытого банком-кредитором, но не имеющего отношения к расчетам по договору кредитования;
- нарушение сроков передачи денежных средств заемщику;
- удержание комиссии за выполнение каких-либо операций.
Расторжение кредитного договора через суд
Подать в суд иск о расторжении договоренности с кредитором может любая из сторон. Однако реально добиться расторжения кредитного договора будет сложно.
Наиболее простой вариант прекращения действия договора — когда банк не выполнил свою часть договорных обязательств. То есть не предоставил вам кредит либо потребовал какие-то не указанные в договоре платежи. Однако такого практически не происходит. Если кредитный договор подписан, деньги выдают практически сразу.
Если же вы планируете подавать на расторжение договора в связи с незаконными платежами, сначала внимательно перечитайте текст документа. При его подписании это делают не все, и напрасно.
Обычно в текст договора — а составляют его юристы банка — внесены оговорки, позволяющие финансовой организации изменять размер платежей при наступлении определенных условий. Если вам увеличили сумму платежей, можно быть практически уверенным, что эти обстоятельства, указанные в контракте, уже наступили, и расторжение договора по этому основанию невозможно.
Вторым вариантом обращения в суд является требование о расторжении договора в силу существенного изменения обстоятельств. Ст. 451 Гражданского Кодекса России действительно предоставляет такую возможность, но не стоит рассчитывать что добиться расторжения договора с банком будет легко.
Изменение обстоятельств должно быть таким, которое невозможно предвидеть. То, что лично вы не смогли предсказать увольнение, болезнь или пожар, например, не значит, что с вашими доводами согласится суд.
Вам укажут на то, что вокруг ежедневно происходят тысячи увольнений, болезней и пожаров. То есть вы могли все это предусмотреть при заключении договора. Более того, вы обязаны были это сделать.
Таким образом, без квалифицированной помощи юристов должник практически не может произвести расторжение кредитного договора в одностороннем порядке. Обратитесь в юридическую компанию. Там, изучив ваше дело, предложат варианты выхода из создавшейся ситуации.
Сделку могут совершать юридические и физические лица, в том числе и государственные организации. Но то, кто именно является субъектом договора, никак не влияет на обязательность выполнения всех условий по соглашению.
Если же этого не произошло, и какая-то из сторон не исполнила взятые на себя обязательства, то другая сторона может инициировать расторжение договора займа.
Основными причинами для расторжения являются:
- если все обязательства по договору были выполнены, но срок документа истек;
- сумма кредита была погашена досрочно;
- долг был погашен не в срок, или с нарушениями условий по срокам;
- заемщик не может гарантировать обеспечения для возврата средств;
- кредит был взят на одни цели, а был использован для других (если заем имел целевое назначение).
Если возникла потребность расторжения договора, стоит сообщить об этом кредитору в письменном виде. Для этого нужно грамотно составить заявление. Его форма может быть свободной, а может быть сделана на бланке банка. Но самым главным здесь остается внесение данных об интересующем вопросе, от кого документ, дату составления и подпись.
У банка есть 30 дней на то, чтобы обработать информацию и дать ответ на заявление. Если же заемщик не дождался реакции со стороны банка, то он вправе подавать на него в суд.
Если же банковские сотрудники в срок ответили на заявление, а у всех сторон есть согласие на расторжение договора, то нужно составить новое соглашение, которое должны подписать обе стороны. Этот процесс регламентируется ГК РФ.
Расторжение договора в связи с нарушением сроков
Пожалуй, наиболее распространенная ситуация, когда займодавец требует расторжения договора возникает, в связи с нарушением сроков исполнения договора. Это, действительно, является существенным нарушением. Практикой принято, что трехкратное нарушение сроков уплаты процентов за пользование займом является существенным нарушением сроков. Кроме того, в отношении физических лиц ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» регламентированы сроки существенных нарушений исполнения договора, дающие право досрочно расторгать его. Примечательно, что правоотношения могут быть закреплены и распиской, которая будет иметь такие же правовые последствия, так как форма договора займа может быть произвольной, устной в том числе (например, решение Новокузнецкого районного суда по делу № 2-836/2011).
Договор займа во многом схож с договором кредитования, но имеет свои особенности. Основная специфика – договор займа может быть заключен в устной форме, что порождает впоследствии сложности расторжения договора или изменения условий, а также расширенных субъектный состав участников договора. Заем, не предполагающий плату за пользование в виде процентов, как правило, расторгается беспрепятственно. Однако большая часть договор заключаются письменно и с условием оплаты процентов. В данном случае при расторжении договора происходит конфликт интересов: заемщик стремится досрочно исполнить обязательства с целью экономии средств на уплату процентов, а займодавец получить все проценты, изначально предполагавшиеся по договору займа. По данному вопросу ВАС РФ оставил весьма значимое «наследство» с однозначными разъяснениями. В отношении физических лиц действуют Закон о защите прав потребителей и ФЗ «О потребительском кредите (займе)», гарантирующие права потребителей.
21 октября 2015 г.
Обязателен ли претензионный порядок
Соблюдение претензионного порядка при взыскании суммы долга необязательно, кроме случаев, когда такой порядок предусмотрен самим договором. Претензия должна быть направлена в тех ситуациях, когда предполагается именно расторжение или изменение договора займа (ст. 452 ГК РФ).
Данный вывод подтверждается судебной практикой: ни нормами ГК РФ, ни иными федеральными законами РФ не предусмотрен досудебный порядок урегулирования споров по требованиям о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору (решение Советского райсуда г. Брянска от 24.01.2017 по делу № 2-153(2017)).
Также, например, суд оценил, что при отсутствии законодательно установленных требований о претензионном порядке урегулирования споров, отсутствии такого условия в договоре и в связи с тем, что иск непосредственно о расторжении договора не был заявлен, требования о взыскании расходов, связанных с направлением претензии, удовлетворению не подлежат (решение Южно-Сахалинского горсуда от 25.10.2016 по делу № 2-7689/2016).
В то же время, если спор подведомственен арбитражным судам, проводится оценка соблюдения требований о претензионном урегулировании спора, если такой порядок прописан в договоре (например, постановление 7-го ААС от 19.09.2016 по делу № А27-21069/2015, решение АС Красноярского края от 10.01.2018 по делу № А33-9927/2017).
ВАЖНО! Если срок возврата займа не регламентирован соглашением или определен датой востребования, предъявление требования о возврате суммы займа, упомянутого в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, не означает обязательное исполнение досудебного порядка урегулирования спора, так как названный порядок для такой категории споров законодательством не предусмотрен (см. решение Советского райсуда г. Брянска от 10.02.2017 по делу № 2-285(2017)).
Уменьшение неустойки при досрочном возврате займа
Как мы уже обозначили, кредитор, требующий на законных основаниях досрочного возврата займа и процентов по ст. 809 ГК РФ, правомочен также требовать выплаты штрафных санкций за нарушение должником условий договора — неустойки и/или процентов по ст. 395 ГК РФ.
Тем не менее должник имеет право обратиться как к кредитору, так и в суд с требованием об уменьшении суммы штрафных санкций к уплате (ст. 333 ГК РФ).
Основанием для уменьшения суммы неустойки является очевидная несоразмерность последствий нарушения сумме начисленной неустойки. Данная тема в деталях раскрыта в других наших статьях, например «Размер неустойки за неисполнение обязательств по договору».
ВАЖНО! Вопрос о снижении неустойки должен быть поднят заинтересованным лицом только при рассмотрении в первой инстанции либо в апелляционной, если в этой инстанции дело рассматривается по правилам производства первой инстанции (п. 72 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7, далее — ППВС № 7).
Если кредитор подает требование только о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ и при этом в отношении основного обязательства договором установлен претензионный порядок урегулирования, то в отношении указанного требования такой порядок тоже должен быть соблюден. Если же истцом соблюден претензионный порядок в отношении основного обязательства, то по умолчанию считается, что он выполнен и в отношении процентов по ст. 395 ГК РФ. Аналогичные правила применяются и в отношении неустоек (п. 43 ППВС № 7).
В каких случаях написание требования о возврате займа обязательно?
Другое дело, если в долговой расписке не указана дата, когда должен быть погашен кредит.
В таком случае перед обращением в суд, кредитору требуется направить заемщику требование о возврате займа.
Иногда в договоре займа дата возврата денег не указывается специально, а оговорено, что деньги должны быть возвращены заказчику по его требованию. В этом случае кредитору также нужно направлять заемщику требование о возврате займа.
Заимодатель имеет право написать требование о досрочном возврате займа. Такая ситуация возможна, если имущество, представленное в виде залога, потеряло свою стоимость, в случае форс-мажорных ситуаций и др.
Законодательно предусмотрено, что заем должен быть возвращен заимодателю в полной сумме в течение 30 дней с момента получения требования о ее возврате.
Заявление в банк составляется в свободном виде или по форме кредитной организации. Нужно указать, кто подает заявление и по какому вопросу. В нем обязательно проставляется дата составления.
Банки отвечают на обращение в течение тридцати дней с момента подачи:
- Если ответ в указанные сроки не поступил, заемщик может обратиться в суд;
- В случае получения ответа с согласием на расторжение стороны заключают двухстороннее соглашение. Об этом говорится в ст. 310 Гражданского кодекса. Несоблюдение указанной статьи влечет за собой наложение штрафа на обе стороны, поэтому банки обычно быстро рассматривают заявление.
Расторжение договора займа по инициативе заемщика
Согласно ст. 809 ГК РФ, это возможно только при полном выполнении взятых на себя финансовых обязательств. В договоре предусмотрена сумма, которую необходимо вернуть.
Если ссуда выдавалась под проценты, то процесс расторжения происходит следующим образом:
- клиент пишет заявление на досрочный возврат полной суммы основного долга и начисленных процентов за период пользования средствами;
- заимодатель осуществляет пересчет суммы для досрочного закрытия;
- подписывается соответствующее соглашение;
- вносятся денежные средства;
- выдается заявление о полном закрытии долга при необходимости.
Способы расторжения и изменения договора займа
Термины «требование о расторжении договора» и «требование о досрочном погашении долга» в быту обычно отождествляются, что, однако, не в полной мере соответствует истине.
Воля кредитора, предъявляющего требование о досрочном возврате займа, направлена на досрочное получение исполнения, а не на прекращение или изменение обязательства по возврату предоставленных заемных средств (например, Определение Верховного Суда РФ от 08.09.2015 N 5-КГ15-91, Апелляционное определение Московского городского суда от 30.09.2020 по делу N 33-37147/2020).
Хотя с практической точки зрения досрочное погашение должником займа влечет прекращение обязательства по договору займа (см. ст. «Какие существуют основания для прекращения обязательств?»).
Правомочие по досрочному расторжению договора займа по инициативе займодавца или его изменение может быть реализовано:
- В досудебном порядке посредством направления заемщику соответствующего требования.
- Судебном порядке согласно п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ). В случае отрицательного ответа должника или отсутствия ответа в принципе в установленный договором или законом срок (при отсутствии условия о таком сроке — в 30-дневный срок) кредитор может передать данный спор на рассмотрение в суд. По данной теме может быть полезной также статья «Как составить уведомление о расторжении договора — образец?».
Тайна закрытого кредита
Все началось в Саратове, куда в районный суд пришла гражданка и принесла иск к местному банку. В иске была просьба признать кредитный договор, который она заключила с банком, исполненным. А еще дама попросила взыскать с банка свои моральные страдания в размере 50 тысяч рублей и расходы на услуги представителя в размере 16 тысяч рублей.
Заемщик может досрочно вернуть кредит, уведомив об этом кредитора не менее чем за тридцать дней
В зале заседания гражданка рассказала, что попросила у банка кредит на неотложные нужды в размере трехсот тысяч рублей.
Правовые аспекты кредитования эксперты «РГ» разъясняют в рубрике «Юрконсультация»
Банк кредит одобрил, в договоре было сказано, что срок возврата кредита запланирован через четыре года. Но житейские обстоятельства сложились так, что спустя месяц заемщица обратилась в банк и заявила, что готова полностью и досрочно погасить кредит. В тот же день она получила справку, что ее непогашенная задолженность составляет 297 696,29 рубля. Женщина тут же внесла эту сумму на открытый на ее имя счет. О том, что у нее долгов нет, гражданке, по ее словам, заявил сотрудник банка по телефону «горячей линии».
Прошло два года, и вдруг банк напомнил о себе: бывшей клиентке позвонили и заявили, что у нее долг перед банком 170 тысяч рублей. Платить женщина отказалась и пошла в суд с иском к банку. Суд с требованиями гражданки не согласился. Саратовский областной суд посчитал решение райсуда законным. Тогда истица дошла до Верховного суда с требованием отменить решение саратовских судей.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ ее жалобу проверила и заявила, что «не находит оснований для онарушений норм права судами не допущено».
Анализируя спор, Верховный суд сослался на 810-ю статью Гражданского кодекса. В этой статье сказано, что заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа. Если срок возврата договором не установлен, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней, начиная со дня предъявления требования об этом. Если договором не предусмотрен какой-то другой порядок, то сумма займа считается возвращенной в тот момент, когда деньги передали на руки сотруднику банка или зачислили на банковский счет.
В Законе «О потребительском кредите (займе)» (статья 11) сказано дословно следующее. Заемщик имеет право досрочно вернуть кредитору всю сумму полученного кредита или его часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором займа «не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита». Если более короткий срок не определен договором.
В случае досрочного возврата всей суммы кредита или его части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору на возвращаемую сумму кредита, включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы.
Вот что установил районный суд. Между истицей и банком был заключен кредитный договор на 300 тысяч рублей под 33,16 процента годовых. В тот же день дама заключила договор банковского счета, по которому ей открыли счет.
По условиям договора допускалось досрочное погашение кредита либо в полном объеме, либо частично. В одном из пунктов договора сказано, что при желании клиента досрочно погасить кредит в любой день, но не в дату ежемесячного платежа, клиент должен написать банку заявление не позднее чем за 30 календарных дней до предполагаемого погашения.
Если клиент хочет погасить кредит в одну из дат регулярных платежей, то должен к дню очередного платежа не только подготовить заявление, но и «обеспечить на счете сумму, достаточную для погашения».
В Гражданском кодексе РФ (статья 408) сказано дословно следующее: «обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения». В нашем случае суд установил, что гражданка обратилась в банк и запросила справку о текущей задолженности «без учета процентов на предполагаемую дату возврата кредита». В итоге внесенных денег оказалось недостаточно для досрочного погашения долга. Исходя из этого, райсуд посчитал, что нет оснований для признания кредитного договора исполненным. Областной суд не возражал. Верховный суд заявил, что полностью согласен с таким выводом своих коллег.