Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Чем отличается созаёмщик от поручителя при ипотеке?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Поручитель может быть изменен — для этого необходимо обратиться в банк, согласовать действие и оформить документы. Из кредитного договора можно вывести и существующего поручителя — важно документально зафиксировать вывод поручителя. Здесь также поможет менеджер банка.
Разница – в ответственности
Поручитель — это гарант, который обязуется помогать в соблюдении финансовых обязательств перед банком кредитуемому. Поручитель не обязуется выплачивать чужой кредит, но выступает гарантом в случае, если у кредитора возникнут сложности.
Созаемщик — лицо, которое одновременно с основным заемщиком отвечает перед банком (то есть гасит кредит вместе с основным заемщиком).
Получается, у поручителя и созаемщика разные типы ответственности.
Поручитель не несет прямой финансовой ответственности перед банком, а созаемщик несет. И здесь важно сделать оговорку, что в данном случае предполагается солидарная ответственность созаемщика. Это значит, что ответственность переносится на второго заемщика в полном объеме, если первый заемщик нарушает график выплат. То есть даже при одной случайной просрочке банк автоматически подключит созаемщика к решению проблемы.
Ктo мoжeт быть coзaeмщикoм пo ипoтeкe
Пo oднoмy кpeдитнoмy дoгoвopy дoпycкaeтcя чeтвepo, peжe пятepo coзaeмщикoв. Бoльшинcтвo бaнкoв гoтoв пpинять в этoм кaчecтвe любoгo чeлoвeкa, нeзaвиcимo oт нaличия или oтcyтcтвия poдcтвeнныx yз c дoлжникoм. Oбычнo тoлькo oдин из coзaeмщикoв мoжeт нe быть члeнoм ceмьи. Oднaкo, кaк пoкaзывaeт пpaктикa, нepeдкo дaжe близкиe дpyзья и poдcтвeнники oткaзывaютcя вcтyпaть в тaкoй дoгoвop.
Чeлoвeк, coглacившийcя пoдпиcaтьcя пoд ипoтeчным дoгoвopoм в кaчecтвe coзaeмщикa,
дoлжeн peaльнo oцeнивaть cвoю oтвeтcтвeннocть пepeд бaнкoм. Ecли ocнoвнoй плaтeльщик, к пpимepy, cтaнeт нeдeecпocoбным и нe cмoжeт выплaчивaть кpeдит, coзaeмщик бyдeт oбязaн внocить eжeмecячныe плaтeжи в cooтвeтcтвии c гpaфикoм пoгaшeния зaдoлжeннocти. B этoм cлyчae y coзaeмщикa бyдeт пpaвo пoтpeбoвaть oт зaeмщикa кoмпeнcaции пoнeceнныx pacxoдoв или oфopмлeния дoли в квapтиpe.
B кaждoм бaнкe cвoи тpeбoвaния к лицy, кoтopoe выcтyпит coзaeмщикoм пo ипoтeкe, нo ecть pяд oбщиx тpeбoвaний, кoтopым тaкoй чeлoвeк дoлжeн cooтвeтcтвoвaть:
- в зaвиcимocти oт кoнкpeтнoгo бaнкa минимaльный cpoк тpyдoвoгo cтaжa нa пocлeднeм мecтe paбoты дoлжeн cocтaвлять oт 1 мecяцa;
- бaнк бyдeт oцeнивaть плaтeжecпocoбнocть coзaeмщикa тaк жe, кaк ocнoвнoгo дoлжникa;
- кpeдитнaя иcтopия тaкжe пoвлияeт нa peшeниe бaнкa – oнa дoлжнa быть пoлoжитeльнoй;
- пpeдeльный вoзpacт нa мoмeнт oкoнчaния выплaт мoжeт быть 70, 75 и дaжe 85 лeт – в зaвиcимocти oт бaнкa.
Нepeдкo зaeмщик пpocит cтaть coзaeмщикaми cвoиx poдитeлeй. Oднaкo ecли poдитeли yжe дocтигли пeнcиoннoгo вoзpacтa, нeмнoгиe бaнки coглacятcя включить иx в кpeдитный дoгoвop. Дeлo в тoм, чтo coзaeмщик дoлжeн бyдeт пoлнocтью пpинять нa ceбя бpeмя ипoтeчныx выплaт, ecли ocнoвнoй зaeмщик пo кaкoй-либo пpичинe нe cмoжeт этoгo дeлaть. Coзaeмщик-пeнcиoнep дaлeкo нe вceгдa cмoжeт пoгacить зaдoлжeннocть пepeд бaнкoм, ecли вoзникнeт тaкaя нeoбxoдимocть. Пoэтoмy oткaз включить в кaчecтвe coзaeмщикa пeнcиoнepa впoлнe лoгичeн и oпpaвдaн.
Пepeчeнь oбязaтeльныx дoкyмeнтoв, кoтopыe дoлжeн пpeдocтaвить в бaнк coзaeмщик, мoжeт paзнитьcя в зaвиcимocти oт кoнкpeтнoгo бaнкa, нo в бoльшинcтвe кpeдитныx yчpeждeний oн cocтoит из тaкиx пyнктoв:
- пacпopт гpaждaнинa PФ;
- CНИЛC;
- тpyдoвaя книжкa;
- cпpaвкa o дoxoдax.
Порядок выдачи ипотеки с созаемщиком
Процедура получения ипотеки с созаемщиками не отличается от стандартной процедуры оформления кредита. Главная особенность в том, что каждый из созаемщиков должен предоставить необходимый пакет документов. Кроме того, банк проверяет кредитную историю не только основного заемщика, но и созаемщиков. В целом схема получения ипотеки с созаемщиками выглядит следующим образом:
1. Поиск лучших предложений по ипотеке.
2. Обращение в банки с заявкой на получение ипотечного кредита,
3. Подготовка необходимых документов. Каждый созаемщик готовит свой комплект. В большинстве банков пакет документов стандартный:
- анкета-заявление на выдачу ипотечного кредита;
- документ, подтверждающий личность (паспорт);
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ. Большинство банков требуют актуальную справку о доходах, полученную не позднее чем 30 календарных дней со дня выдачи, уточнил гендиректор юридической компании «Топ Лигэл Консалтинг» Николай Когошвили.
- СНИЛС;
- дополнительные документы: копия трудовой книжки или трудового; договора, документы на имеющуюся недвижимость, если она будет использоваться в рамках залогового имущества и иные документы.
Как платить ипотеку с созаемщиками
Платежи по кредиту не делятся по числу заемщиков. График платежей также один. Погашение кредита происходит уполномоченным созаемщиком, на которого технически оформлен договор и открыт счет. «Открывается один счет для основного заемщика, через который оплачивается ежемесячный платеж. Этот счет может пополнять любой из заемщиков или любое третье лицо», — пояснил Антон Красильников.
Прописать в каких долях будут вносить ежемесячный платеж по ипотеке созаемщики обычно нельзя. При этом условие, что созаемщики будут платить кредит вытекает из закона и самой правовой конструкции созайма, отметил руководитель юридической практики компании «Интерцессия». «Банку безразлично, кто и в каких долях будет вносить ежемесячные платежи — главное, чтобы они вносились вовремя. Но если основной заемщик перестает платить, то созаемщик должен погасить долг и обслуживать кредит. Поскольку созаемщик несет такую же ответственность перед кредитором, как и основной заемщик», — добавил юрист Николай Когошвили. По его словам, теоретически прописать в договоре порядок оплаты кредита можно (например, каждый вносит ежемесячно по 50% от суммы платежа), но далеко не каждый банк на это пойдет, поскольку нужно оформлять специальный договор.
Как заемщику и созаемщику оплачивать ипотеку
Размер регулярного платежа, как и его график оплаты всегда один, т.е. никакого деления по числу созаемщиков не происходит. Обязанность кредитных выплат прямо возлагается на «основного» заемщика, являющегося техническим получателем ипотеки по договору, на чье имя открыт ипотечный счет. При этом, как отмечалось ранее, оплачивать кредит (пополнять счет) может как любой солидарный заемщик, так и любое третье лицо.
Для банка значения не имеет, в каких долях созаемщики будут вносить платежи. Его интересует только своевременность выплат. В принципе, «созаемный» договор ипотеки может содержать условие о распределении оплаты кредита между солидарными заемщиками (к примеру, одни вносит 50% платежа каждый месяц, а двое других – по 25%). Но это потребует оформления дополнительного договора или договоров, с которыми финансово-кредитные организации предпочитают не связываться.
Чем созаемщик отличается от поручителя?
Многие затрудняются найти ответ. Поручитель и созаемщик имеют разные права на приобретаемую квартиру и, соответственно, различаются своими обязанностями:
- доходы, которые имеет поручитель, не принимаются банком в расчет при определении максимально возможной суммы для заемщика;
- поручитель должен обладать платежеспособностью, поскольку ему придется оплачивать основной долг и начисленные по нему проценты, если заемщик перестанет вносить платежи;
- поручитель и банк подписывают договор, согласно которому платежи вместо основного заемщика, если он перестал погашать кредит, вносит поручитель;
- поручитель не претендует на долю в квартире, купленной с использованием заемных средств, но может отсудить ее, если на то будут основания;
- поручитель будет обязан платить за кредит, только если все заемщики перестанут платить, и суд вынесет соответствующее постановление.
Что значит созаемщик по кредиту
Созаемщика обычно привлекают, когда берут ипотеку. Созаемщик обязан погашать кредит вместе с титульным заемщиком. За это ему по закону полагается часть имущества, купленного на заемные средства. Если созаемщик обратится в банк с просьбой предоставить информацию по остатку долга, финансовое учреждение должно удовлетворить запрос и выдать справку. У поручителя такого права нет.
Когда клиент состоит в браке, то супруг или супруга становятся созаемщиками по ипотеке в обязательном порядке. Возраст и наличие официального заработка не имеют значения. Исключение составляют случаи с брачным договором. Муж и жена заранее прописывают все права на собственность и делят обязанности по выплате кредита.
Созаемщиками также могут стать родители, взрослые дети и даже те люди, которые не состоят в родственных отношениях с титульным заемщиком. Главное условие — это должно быть физическое лицо.
Продемонстрируем основные отличия между поручителем и созаемщиком в виде таблицы:
|
Условия |
Созаемщик |
Поручитель |
|
права на заемные средства |
такие же, как у титульного заемщика |
не имеет |
|
погашение кредита |
наравне с заемщиком |
только когда клиент перестал выполнять финансовые обязательства |
|
влияние на условия договора |
может повлиять по согласованию с заемщиком |
не может повлиять |
Кто такой поручитель, его права и обязанности
Слово поручитель имеет много толкований. На языке юристов, в гражданском праве, под ним понимается лицо, гарантирующее выполнение дебитором своих обязательств по договору займа перед банком или финансовой организации. При возникновении финансовых сложностей у заемщика или его нежелании платить долги по ссуде, банк вправе потребовать погашения задолженности от поручителя.
К требованию привлечь поручителей банки прибегают при возрастающих рисках невозврата кредита. Это могут быть и слишком большие запрашиваемые суммы займа, и чуть испорченная кредитная история заемщика, и желание клиента получить более льготные условия кредитования, и т.д. Обе стороны кредитного договора выигрывают от привлечения поручителя.
Совсем иначе обстоят дела у поручителя. Материально он даже теоретически не может выиграть. У него нет прав, только обязанности погасить за дебитора долг по ссуде. Возможность получить право взыскать с заемщика понесенные издержки по закрытию долга возникает лишь после погашения всех видов долга:
- тела кредита;
- штрафов;
- пени;
- комиссионных за обслуживание займа.
Для этого необходимо подавать исковое заявление в суд. Поэтому сложно уговорить стороннего человека быть поручителем. Это, как правило, брат или сестра, родители, иногда дяди и тети. Поручителем может быть гражданин РФ, имеющий постоянную или временную регистрацию в районе действия банка или его филиала, с постоянным доходом, гарантирующим возврат ссуды, в возрасте 18-60 лет.
Кем быть лучше и почему
Что лучше – быть созаемщиком или поручителем? Если возникла ситуация выбора, то можно дать всего лишь два совета.
1. При наличии созаемщика лучше соглашаться быть поручителем. При возникновении финансовых трудностей у заемщика, банк в первую очередь обратится к созаемщику. О возникшей ситуации поручитель может не узнать до окончания срока действия договора.
2. Во всех остальных случаях лучше быть созаемщиком, так как у поручителя нет прав, только обязанности. Чтобы реализовать свои права, особенно при оформлении ипотеки, созаемщику необходимо:
- Оформить документально право совместной собственности. У супружеских пар без брачного договора оно возникает автоматически, в соответствии с законодательством;
- Заключить договор, до подписания договора займа, о полной или частичной компенсации затрат созаемщика по погашению задолженности по ссуде;
- Заключить письменное соглашение, нотариально заверенное, о доле каждого в приобретаемом имуществе пропорционально вкладу в погашение кредита.
Поручитель ничего из вышеперечисленного сделать не может. Он всего лишь гарант возврата кредита. Свои затраты по погашению долга заемщика ему скорее всего придется возвращать через суд.
Резкий рост проблемных кредитов заставляет банки все чаще требовать от своих клиентов при оформлении ссуды дополнительных гарантий в виде привлечения созаемщика или предоставления поручителя. Соглашаться или нет – личное дело каждого.
Какие права и обязанности у созаемщика
Права и обязанности созаемщика, так же как и основного заемщика, прописываются в кредитном договоре. Также составляется отдельное соглашение, в котором определяются права созаемщика на ипотечную квартиру или дом.
Права созаемщика по ипотечному кредиту
Права созаемщика устанавливает закон (ГК РФ ст. 323), кредитный договор, соглашение о праве на недвижимость, брачный контракт. К примеру, вы как созаемщик можете получить налоговый вычет, если в договоре прописано ваше право на долю в ипотечной квартире или доме.
Какие еще права есть у созаемщика:
— получить часть ипотечной недвижимости, если вносил обязательные платежи или оплатил первоначальный взнос;
— закрыть кредит досрочно;
— получать всю информацию о состоянии ипотечного счета;
— выйти из договора по ипотеке, получив согласие кредитора.
Права созаемщика на ипотечную квартиру
Напоминаем, что супруг или супруга титульного заемщика автоматически получает права собственности на ипотечное жилье. Даже если «вторая половинка» не принимала никакого участия в погашении займа. Такое требование установлено в Семейном кодексе РФ (ст. 34).
Только в одном случае заемщик вправе не делиться квадратными метрами — если есть брачный договор с установлением режима раздельной собственности. Это значит, что приобретенная в браке квартира будет принадлежать тому из супругов, на имя которого она зарегистрирована.
Права третьих лиц устанавливаются отдельным договором. В документе вы вправе указать, что созаемщик не будет претендовать на ипотечную квартиру. Или при каких обстоятельствах он может получить часть недвижимости по договоренности с основным заемщиком.
Если такое соглашение не было составлено, то автоматически стать собственником жилья привлеченный участник не может. Но у него есть право претендовать на «квадраты», если он документально докажет, что оплачивал ежемесячные платежи или вносил первоначальный взнос по ипотеке.
Внимание! Доля созаемщика в ипотечной недвижимости определяется в соответствии с тем, сколько он потратил на погашение кредита. При этом доля может быть определена дополнительным соглашением заемщика и созаемщика.
Обязанности созаемщика по ипотеке
Заемщик и созаемщик несут солидарную ответственность по ипотечному договору. Это значит, что вы так же, как и заемщик, обязаны не допускать просрочки обязательных платежей. Если заемщик не может погашать кредит, то это бремя ложится на ваши плечи.
Вы можете договориться с заемщиком о порядке возврата долга. К примеру, ежемесячно вносить платежи в равных долях или в определенном процентном соотношении. Согласие банка на это не требуется, лишь бы не допускались просрочки платежей по кредиту.
Если титульный заемщик по каким-либо причинам перестал выплачивать ипотеку, то вам придется не только вносить обязательные платежи, но и взять на себя оплату задолженности: штрафов, пеней за просрочку.
Что происходит с созаемщиками при разводе
Напоминаем, второй супруг становится созаемщиком по ипотеке по требованию банка, если иное не прописано в брачном контракте. Однако случается, что после покупки жилья официальный брак расторгается. Тогда один из супругов может выйти из состава заемщиков.
Теоретически банк может отказать в выводе одного из заемщиков из ипотечного договора либо потребовать найти другого созаемщика на замену. Каждое подобное обстоятельство рассматривается индивидуально. Но обычно банки идут навстречу своим клиентам, предлагая новые условия кредитования.
Если после развода созаемщик хочет сохранить права собственности на ипотечную квартиру, то супруги, продолжая выплачивать кредит, договариваются о размере платежей для каждого из них. Для банка не имент значения, как будут распределяться платежи, лишь бы заемщики вовремя погашали кредит.
Есть еще один вариант развития событий. Бывшие муж и жена могут обратиться в банк за разделом кредита. Это значит, что ответственность заемщиков из солидарной переходит в разряд долевой. В первом случае кредитор может требовать от любого из заемщиков вернуть весь долг, а во втором — только его часть.
Банк повторно проверяет платежеспособность каждого из супругов. Согласие на раздел кредита будет получено, если оба заемщика имеют достаточный доход для погашения ипотеки. Если бывшие муж и жена не докажут, что имеют необходимые средства, то будут выплачивать кредит на прежних условиях.
Чем различаются созаемщик и поручитель?
Созаемщик — это тот же заемщик.
У него такие же права и обязанности, как если бы он сам брал кредит. Даже когда вас убеждают подписать договор лишь «для галочки» и кредитными деньгами будете пользоваться не вы, на вас ложится большая ответственность. Если основной заемщик по какой-то причине не сможет вовремя платить по кредиту, деньги должен будет вносить созаемщик.
Поручитель ручается
за заемщика — гарантирует банку, что кредит будет возвращен в оговоренный срок. Поручитель не обязан следить за графиком выплат заемщика. Если тот запоздает с платежом на пару дней, поручителю это ничем не грозит. Но если просрочка будет серьезной, банк предъявит требования поручителю — и тогда долг отразится в его кредитной истории.
В чем отличия и выгода
Если рассматривать вопрос, чем отличается созаемщик от поручителя в ипотеке, можно выделить несколько существенных различий:
- Величина дохода созаемщика напрямую влияет на итог кредитования в части величины одобренной суммы, в то время как финансовая состоятельность поручителя не оказывает влияния на результат, а выступает лишь гарантом возврата ссуженных средств.
- Чтобы возложить обязанность по погашению ипотеки на поручителя, требуется решение судебной инстанции. Возложение тех же обязательств на созаемщика осуществляется в автоматическом режиме.
- При определении уровня платежеспособности участников сделки финансовая состоятельность поручителя оценивается отдельно, а платежеспособность заемщика и его созаемщиков определяется как совокупный доход.
- Созаемщик является полноправным участником кредитных отношений, поэтому несет ответственность перед кредитором независимо от обстоятельств. Поручитель напротив принимает и исполняет обязательства заемщика в том случае, когда последний признан неплатежеспособным участником сделки.
- Последствием вовлечения созаемщика в кредитные отношения является приобретение им права на купленный объект. Поручитель такого права не имеет и выступает лишь гарантией исполнения обязательств заемщика.
Что касается вопроса выгоды, то и в том, и в другом случае гражданин, добровольно вступающий в подобные правоотношения, сильно рискует, поэтому вряд ли его можно считать выгодоприобретателем. Единственный плюс участия в такой сделке – это возможность получения части приобретенного на заемные средства имущества. Причем возможно это только в том случае, когда гражданин выступает созаемщиком, а его доля в праве определена и зарегистрирована в установленном законом порядке. В остальном это кредитное бремя, влекущее серьезные юридические и репутационные последствия.
Что делает поручитель и его права
Поручитель не просто наблюдает, когда между кредитором и заемщиком заключается договор о займе. Поручитель – полноценный участник этого договора, который несет частичную или полную обязанность по выплатам.
Обратите внимание! Кредитный договор прописывает вид ответственности, которую несет поручитель:
Субсидиарная – предполагает выплаты при доказанной неплатежеспособности заемщика
Солидарная – поручитель ответственен в полном объеме за нарушение графика выплат.
Банковские организации имеют ряд требований к потенциальным поручителям:
- отличная кредитная история;
- постоянный источник стабильно высокого дохода;
- возраст – до 65 лет;
- лучше, если поручитель будет родственником.
Если выплаты по кредиту по той или иной причине приостановились, кредитор вправе ожидать от поручителя:
- выплаты штрафа;
- оплаты основного долга;
- выплаты неустойки;
- выплаты процентов, начисленных при просрочке.
Если у поручителя не будет средств для оплаты, банк может требовать продать имущество, чтобы получить деньги для выплат. Кроме того, поручитель, не справившийся со своими обязанностями, рискует испортить собственную кредитную историю.
Однако если поручитель полностью выплатил долг банку, он может требовать компенсации с заемщика. Для этого банк выдает все документы, которые могут потребоваться поручителю. Учтите, взыскание компенсации с заемщика возможно только при солидарной ответственности.
Поручитель освобождается от обязательств, если:
- заемщик умер;
- закончился срок поручительства;
- без согласования внесены изменения в договор;
- ликвидирована организация-заемщик.
Внимание! Уточните у компании, где вы работаете, выступит ли она вашим поручителем. Банковские организации охотно принимают юридических лиц как поручителей. Это гарантия, что заемщик будет трудоустроен вплоть до полного погашения кредита, что означает – у него будут средства для закрытия долга.
Человек, который в случае невыплаты кредита основным заемщиком, обязан погасить задолженность по кредитному договору, именуется поручителем. Банковские учреждения требуют наличие такого «дублера» заемщика в двух случаях:
- если доходов заемщика недостаточно для получения желаемой кредитной суммы;
- если заемщик на последнем месте работы проработал слишком короткий срок.
Важно! Доходы поручителя не принимаются во внимание при расчете максимально доступной потенциальному заемщику суммы кредита. Действующие кредиты поручителя учитываются при выполнении скоринговой оценки заемщика, но не играют решающей роли.
По закону поручителем может выступать не только физическое лицо, но и юридическое. Поэтому потенциальный заемщик может в качестве поручителя привлечь владельцев фирмы, в которой он работает, руководство предприятия. В таком случае одобрение кредита банк выдает каждому – поручительство юридического лица-работодателя означает, что заемщик не будет уволен в период действия кредитного договора и заемные средства будут возвращены в полном объеме.
Поручитель может нести два вида ответственности:
- полная (солидарная);
- частичная (субсидарная).
Какими правами и обязанностями наделен созаемщик
Созаемщик так же, как и поручитель, обязан разделить ответственность заемщика по выплате кредита. Причем в данном случае ответственность эта солидарная, что предполагает равноправное участие в кредитных отношениях.
Права и обязанности созаемщика почти повторяют права и обязанности поручителя, но трактуются несколько шире. К примеру, чтобы возложить на созаемщика обязательства заемщика, не требуется решение суда. Кредитор делает это автоматически в случае, когда заемщик допускает просрочку.
С целью повышения гарантий возврата ссуженных средств допускается вовлечение в кредитные отношения нескольких созаемщиков в качестве которых могут выступать:
- Лица, состоящие с заемщиком в родственных связях, например, родители или совершеннолетние дети;
- Официальный супруг заемщика;
- Стороннее лицо, отвечающее требованиям кредитора.
При этом кандидат приобретает статус полноправного участника сделки либо в добровольном, либо в принудительном порядке. В последнем случае при оформлении ипотеки созаемщиком в силу закона становится официальный супруг заемщика, который, помимо обязанностей, приобретает права на объект недвижимости, купленный за счет средств кредита.