Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «На какие цели можно будет использовать часть пенсионных накоплений с 2021 года». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ваша накопительная пенсия формируется с 2003 года или позже – в зависимости от того, когда началась ваша карьера. До 2002 года пенсионная система в России была устроена так: работодатели уплачивали за своих сотрудников так называемые страховые взносы, за счет которых формировались страховые пенсии. Их размер никак не зависел от зарплаты работника – только от его стажа. Начиная с 2002 года пенсии были разделены на три части: фиксированную (базовую), страховую и накопительную.
ТИПЫ ПЕНСИОННЫХ СИСТЕМ
В мировой практике различают два классических типа пенсионных систем по принципу финансирования: распределительная и накопительная.
В распределительной пенсионной системе выплаты пенсионерам производятся за счет текущих доходов работающих (текущих налоговых поступлений в бюджет).
В накопительной работающее поколение платит взносы, которые не расходуются на выплату пожилым людям, а накапливаются, инвестируются и вместе с полученными от инвестирования доходами в дальнейшем используются для пенсионного обеспечения именно тех, кто осуществлял накопление.
В ряде стран встречается условно-накопительная пенсионная система, которая сочетает в себе элементы распределительного и накопительного типов пенсионных систем. При этом, право на пенсию зарабатывается путем отчисления взносов участника в пенсионную систему. Учет поступающих взносов и их сумм ведется индивидуально, условный баланс накоплений может индексироваться, и по достижении пенсионного возраста условный накопленный пенсионный капитал участника преобразуется в аннуитетные выплаты.
Кто имеет право на гарантию государства
Государственная гарантия выплачивается вкладчикам при наступлении права на пенсионные выплаты, а это:
- лица, достигшие пенсионного возраста;
- люди, имеющие инвалидность І и ІІ групп, если инвалидность установлена бессрочно;
- выехавшие на постоянное место жительства за пределы Республики Казахстан иностранцы и лица без гражданства, представившие документы, определённые законодательством Республики Казахстан, подтверждающие факт выезда.
- наследники в случае смерти вкладчика (получателя), имевшего право на выплату по гарантии государства.
Напомним: возраст, при котором наступает право на пенсионные выплаты, для мужчин составляет 63 года, для женщин – увеличивается ежегодно на шесть месяцев.
В 2019 году женщины выходят на заслуженный отдых в 59 лет. Дальнейшее поэтапное увеличение возраста выхода на пенсию для женщин будет выглядеть так:
- с 1 января 2020 года – 59,5 года;
- с 1 января 2021 года – 60 лет;
- с 1 января 2022 года – 60,5 года;
- с 1 января 2023 года – 61 год;
- с 1 января 2024 года – 61,5 года;
- с 1 января 2025 года – 62 года;
- с 1 января 2026 года – 62,5 года;
- с 1 января 2027 года – 63 года.
Сколько УИП сейчас готовы принять пенсионные активы в управление?
На рынке Казахстана по состоянию на февраль 2021 г. действуют 18 управляющих компаний, имеющих лицензию на управление инвестиционным портфелем. Из них только 6 соответствуют требованиям Агентства по финрегулированию в части работы с пенсионными активами.
Это такие УИП, как:
- АО «First Heartland Jysan Invest»;
- АО «BCC Invest»;
- АО «Halyk Global Markets»;
- АО «ДО Народного Банка Казахстана «Halyk Finance»;
- АО «First Heartland Capital»;
- АО «Сентрас Секьюритиз».
В свою очередь, по состоянию на 18.02.2021 г. только с двумя из указанных 6 компаний ЕНПФ заключил договоры о доверительном управлении:
- АО «First Heartland Jysan Invest» (кастодиан – ДБ АО «Сбербанк»);
- АО «Halyk Global Markets» (кастодиан –АО «Банк ЦентрКредит)..
Остальным четырем компаниям для начала работы по управлению пенсионными активами необходимо:
- заключить договора о доверительном управлении пенсионными активами с ЕНПФ;
- заключить кастодиальные договора с ЕНПФ и банком-кастодианом.
У кого формируются пенсионные накопления?
Накопительная пенсия может формироваться у людей 1967 года рождения и моложе. При этом они имеют право одновременно и на страховую, и на накопительную пенсии. Страховые взносы на накопительную пенсию уплачивались в системе обязательного пенсионного страхования с 2002 по 2014 год.
«Еще они формируются у мужчин, рожденных в 1953-1966 годах и женщин 1957-1966 года рождения, за которых в период с 2002 по 2004 год уплачивались страховые взносы на накопительную пенсию. Иными словами, работавших в этот период. С 2005 года эти отчисления были прекращены из-за корректировки законодательной базы. Таким образом, у читательницы Марии Кизляковой, рожденной в 1959 году могут быть сформированы накопления», — отмечает Оксана Аханова.
Чем накопительная часть отличается от страховой
Страховая и накопительная части пенсий отличаются друг от друга способом формирования, формой, индексацией и правом наследования.
Способом формирования. Страховую пенсию государство считает по своим правилам при помощи коэффициентов, а накопительная растет по аналогии с банковским вкладом — за счет инвестиционной доходности.
Формой. Страховая часть формируется в баллах — пенсионных коэффициентах, накопительная — в деньгах. Когда приходит время для назначения пенсионных выплат, накопленные баллы умножаются на стоимость одного балла и превращаются в деньги.
До этого момента баллы — это просто обязательства государства перед будущим пенсионером. Взносы, которые работодатель платит на страховую часть, идут на выплаты нынешним пенсионером. Поэтому страховую пенсию называют еще солидарным компонентом пенсионной системы.
Накопительная часть — это всегда рубли, она копится на специальном лицевом счете в ПФР или негосударственном пенсионном фонде. Она не идет на выплаты нынешним пенсионерам, выплачивать ее будут вам по достижении пенсионного возраста.
Способом индексации. Пенсионные сбережения увеличиваются на процент, который устанавливает государство или зарабатывает пенсионный фонд.
Страховая пенсия индексируется по правилам, которые установило государство в зависимости от демографической ситуации. На накопительную пенсию начисляют доходность, которую дает управляющая компания Пенсионного фонда России или НПФ.
Правом наследования. Накопительную часть можно наследовать, страховую — нет.
Формирование накопительной пенсии в 2022 году
Мы уже упоминали о том, что накопительная пенсия была введена в России не на обязательной, а на добровольной основе. Правда, для самых старших застрахованных в 2015 был введен «возрастной ценз» — родившиеся раньше 1968 года должны были сделать окончательный выбор до конца 2015 и потом уже не могли его изменить. Но те, кто в то время выбрал накопительную систему, в данный момент имеют на своих счетах какие-то накопления.
В нынешнем году выбрать между страховой и страховой/накопительной пенсией могут те, кто начал свою трудовую деятельность 5 и менее лет назад. Помимо 6% оклада до вычета НДФЛ, которые ежемесячно перечисляет в счет накопительной пенсии их работодатель, застрахованные лица могут делать добровольные отчисления на свой накопительный счет.
Размер средств пенсионных накоплений
Он зависит от двух факторов:
- Количества средств на счету
- Выбранного режима выплат
Размер накопительного счета – вещь глубоко индивидуальная, поэтому обсуждать его мы не будем. Что касается режимов, то их предусмотрено три:
- Единовременная выплата
- Срочная выплата
- Бессрочная выплата
Единовременная выплата возможно лишь при определенных условиях:
- Если гражданину не положена страховая пенсия из-за недостатка стажа работы или баллов ИПК
- Если сумма на счету слишком маленькая (менее 5% от установленной)
- При наличии некоторых обстоятельств (в случае получения инвалидности это можно сделать даже раньше, чем наступит пенсионный возраст)
Способы управления пенсионными накоплениями
Уплаченные за застрахованных лиц взносы в зависимости от способа формирования пенсии могут накапливаться на индивидуальном счете, становясь пенсионными накоплениями. Эти взносы могут быть перечисленных как страхователем (работодателем), так и самостоятельно гражданином в рамках Программы государственного софинансирования. В любом случае накопления необходимо передать в управление. Сделать это можно выбрав страховщика:
- ПФР — государственный Пенсионный фонд России;
- НПФ — негосударственный пенсионный фонд.
При выборе ПФР также важно определиться, какой управляющей компании (УК) можно доверить:
- УК, с которой у ПФР заключен договор доверительного управления;
- ГУК (государственная УК) — Внешэкономбанк.
Что делать, если накопления неправомерно были переведены в НПФ?
С образованием негосударственных пенсионных фондов появились мошеннические схемы, позволяющие без ведома застрахованного лица осуществлять перевод его пенсионных накоплений из одного фонда в другой. Так, например, заявление о переходе в НПФ может быть предоставлено заемщику при оформлении кредитного договора в банке вместе с внушительным пакетом документов, которые, как правило, заемщик не читает. Или, напротив, выдача кредита ставится в зависимость от перехода заемщика в негосударственный пенсионный фонд. Обычно человек, нуждающийся в заемных средствах, подписывает предоставленное ему заявление, зачастую даже не осознавая правовых последствий своих действий.
Получить информацию о размещении своих пенсионных накоплений можно в территориальном органе ПФР. Если после обращения в пенсионный орган выяснится, что накопления были переведены в НПФ, можно вернуть их обратно в Пенсионный фонд. Для этого необходимо не позднее 31 декабря текущего года подать заявление о переводе средств пенсионных накоплений в территориальный орган ПФР по месту жительства. При желании можно остаться в этом негосударственном пенсионном фонде или перейти в другой фонд.
Помимо этого, можно обратиться с письменной претензией в негосударственный пенсионный фонд, в который был осуществлен перевод пенсионных накоплений. В ответ на претензию фонд обязан предоставить информацию об основаниях перевода накоплений. Также гражданин вправе обратиться в правоохранительные органы с заявлением о проведении проверки.
Какой вариант пенсионных накоплений выбрать
Кому больше подходит страховой вариант пенсионных накоплений? Людям, которые привыкли действовать по проверенным годами схемам, без лишних волнений и рисков для своих инвестиций в благополучную старость. В данном случае подразумевается, что отчисления в размере 16 %, которые регулярно делает работодатель из фонда зарплаты персонала, будут храниться в госбюджете до тех пор, пока гражданин не достигнет возраста, дающего право на получение пенсии.
Это стандартная государственная схема пенсионных выплат в старости. Она рассчитана на людей, которые не стремятся слишком глубоко вникать в суть вопроса и искать дополнительные варианты для собственной выгоды.
Главное преимущество страховой пенсии – гарантии государства на ее ежегодную индексацию. Об этом следует помнить, определяясь с вариантом накоплений.
От вашего выбора в пользу страховой или накопительной пенсии зависит также, сколько в итоге пенсионных баллов вы наберете. Остановившись на варианте только страховой пенсии, максимум, на который можно рассчитывать, – 10 балов. Вариант комбинации страховой и накопительной пенсии даст вам, самое большое, 6,25 баллов.
Минусами страховой пенсии принято считать следующее:
- ее невыгодно формировать частным предпринимателям и тем, кто работает неофициально: страховая пенсия – это процент от официального заработка;
- на объеме страховых взносов негативно сказывается незаинтересованность работодателя в росте отчислений, из-за которой он оформляет сотрудников на минимальную ставку;
- право распоряжения средствами на пенсионном счете наступает лишь после достижения гражданами пенсионного возраста;
- величина государственной пенсии с учетом низкой доходности не «дотягивает» до размера стандартного прожиточного минимума в России.
Виды накопительных пенсий
За счет обязательных пенсионных взносов пенсионные выплаты из ЕНПФ по графику могут получать следующие категории граждан:
- граждане, достигшие пенсионного возраста;
- мужчины, достигшие 50 лет при трудовом стаже не менее 25 лет (стаж учитывается до 1 января 1998 года) и проживавшие не менее 5 лет в зонах чрезвычайного и максимального радиационного риска в период с 29 августа 1949 года по 5 июля 1963 года;
- женщины, достигшие 45 лет при трудовом стаже не менее 20 лет (стаж учитывается до 1 января 1998 года) и проживавшие не менее 5 лет в зонах чрезвычайного и максимального радиационного риска в период с 29 августа 1949 года по 5 июля 1963 года;
- женщины, родившие или усыновившие более 4 детей и воспитавших их до 8-милетнего возраста;
- инвалиды I и II группы (бессрочная инвалидность);
- военнослужащие (кроме военнослужащих срочной службы), сотрудники специальных государственных и правоохранительных органов, государственной фельдъегерской службы, которым присвоены специальные звания, классные чины, лица, права которых иметь специальные звания, классные чины, а также лица, права которых иметь специальные звания, классные чины и носить форменную одежду упразднены с 1 января 2012 года, которым назначены пенсионные выплаты из ГЦВП до 1 января 1998 года или в полном объеме, при наличии воинского стажа не менее 10 лет (по состоянию на 1 января 1998 года).
Право на получение пенсии за счет обязательных пенсионных взносов имеют лица, заключившие договор пенсионного аннуитета со страховой организацией, а также достигшие 50 лет с наличием стажа не менее 5 лет с вредными (особо вредными) условиями труда и лица, выезжающие на постоянное место жительства за пределы Казахстана.
При добровольных пенсионных отчислениях в ЕНПФ могут получать пенсионные выплаты граждане возрастом от 50-ти лет и инвалиды.
В случае выезда лица на постоянное место жительства за пределы Казахстана, осуществлявшего обязательные, обязательные профессиональные или добровольные пенсионные отчисления. Для этого необходимо иметь пенсионные накопления в ЕНПФ и представить документы, подтверждающие намерения и факт выезда.
«Администрация президента не готова принять эту цифру»
Внештатный советник президента Олжас Худайбергенов скептически отнёсся к предложению Правительства. По его словам, из работающих 113 тысяч человек 90%, скорее всего, уже имеют своё жильё.
«И 10% имеют ипотеку, по сути только для них будет какая-то польза. Это не решение. Решение – это хотя бы 300-500 тысяч человек в качестве первого шага. А в качестве второго шага уже должно быть заявлено о какой-то модели, в рамках которой все получат такую возможность. Насколько я знаю, Администрация президента не готова принять эту цифру (113 тысяч человек. – Авт.) и будет пересматривать её в сторону увеличения», – сказал Олжас Худайбергенов.
Руководитель Центра развития трудовых ресурсов, бывший министр труда и соцзащиты Тамара Дуйсенова предложила в таком случае открыто говорить о последствиях снятия денег.
«Если вы сегодня возьмёте пенсионные накопления и направите на покупку жилья, то у вас будут проблемы, когда достигнете пенсионного возраста, – маленькая пенсия», – сказала Тамара Дуйсенова.
Сколько можно накопить
Сумма накоплений зависит от ряда факторов: срока страхования, суммы отчислений, периода выплаты дополнительной пенсии, размера ставки рефинансирования, размера зарплаты работника и инвестиционной политики страховщика. Ожидается, что в совокупности с государственной трудовой пенсией доход гражданина будет приближен к его предпенсионному заработку.
К примеру, для мужчины, чей доход был равен средней заработной плате в стране, при ежемесячном отчислении средств начиная с 45-летнего возраста выплаты могли бы составить: при ежемесячной уплате 58 рублей — более половины размера средней пенсии по возрасту в течение 10 лет (307 рублей) или почти полную вторую сумму средней пенсии по возрасту в течение 5 лет (529 рублей).
При уплате ежемесячно 27 рублей в течение 10 лет страхователь мог бы получать 30 % от размера средней пенсии по возрасту (142 рубля), а в течение 5 лет — 50 % от размера средней пенсии по возрасту (244 рубля).
Как вступить в программу
Заключить договор страхования может работающий гражданин, которому до достижения пенсионного возраста остается более 3 лет. При этом наниматель не должен находиться в стадии ликвидации или банкротства.
С 1 октября 2022 г. можно будет посетить офис страховой компании или заполнить заявление о страховании онлайн на сайте. Необходимо указать размер собственных отчислений — от 1 до 10 % от заработной платы, срок получения дополнительной пенсии — в течение 5 или 10 лет и информацию о нанимателе.
После заключения договора страхования необходимо представить нанимателю копию этого документа, а также написать заявление на удержание страхового взноса из заработной платы.
Далее вся ответственность за расчеты и перечисления лежит на нанимателе. Уплата производится ежемесячно путем удержания нанимателем из зарплаты страхователя и перечисления на счет страховой компании, который определен для гражданина в договоре страхования.
Порядок выплаты пенсионных накоплений
Пенсионные накопления можно получить несколькими способами вместе со страховой ежемесячной выплатой или с пенсией по государственному обеспечению.
- Как и любое другое пенсионное обеспечение, выплату накопительной пенсии может осуществлять Почта России. При этом гражданин вправе оформить доставку на дом.
- Специальные организации, осуществляющие доставку пенсий, также могут предложить свои услуги по доставке денежных средств на дом. Список таковых имеется в территориальном органе ПФР.
- Также можно оформить получение денежных средств через банк, тогда деньги будут перечисляться на банковский счет или карту.
Более удобный способ для себя выбирает сам пенсионер. Также гражданин вправе изменить способ доставки, предварительно поставив в известность территориальный орган ПФР.
Получать денежные средства может как сам пенсионер, так и его доверенное лицо при наличии соответствующей доверенности.