Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Когда банк вернет комиссию за оформление страховки: новый подход ВС». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Условие договора, не предусматривающее возврат комиссии банка за подключение к программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является ничтожным. Поскольку не соответствует требованиям статьи 426 Гражданского кодекса, содержащей нормы, обязательные для банка при заключении и исполнении публичных договоров, в том числе получении банком комиссионного вознаграждения за подключение к программе страхования.
Возврат комиссии банка за подключение к программе страхования
Отказ от услуги страхования, допускаемый законодательством, делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически нецелесообразной для заемщика. Уплата комиссионного вознаграждения банку связано исключительно с оплатой страховой премии за подключение к программе страхования. Поэтому после отказа от услуги страхования оставление такой комиссии банку противоречит основным началам гражданского законодательства.
Виды страховок, не подлежащих возврату
По новым правилам денежные средства легко возвращаются за полисы страхования жизни и здоровья, потери места работы и финансовых рисков. Это популярные виды страховок при выдаче потребительских кредитов. Без них открыть линию кредитования иногда бывает сложно, поэтому заемщикам приходится соглашаться на невыгодные условия и уже затем оформлять расторжение договора. Не получится вернуть деньги:
- за медицинское страхование иностранных граждан, трудящихся на территории РФ, а также российских граждан, работающих за пределами страны;
- страховки для допуска к выполнению профессиональных обязанностей;
- международное автострахование ответственности по «зеленой карте».
Варианты возврата страховки
Оптимально отказываться от страховки еще на этапе согласования кредитного договора. Но при обсуждении вопроса менеджеры весьма убедительны, их этому обучают, стимулируют премиями и административными мерами. Эффективно действует убеждение о вероятном отказе в кредитовании, поэтому чаще приходится рассчитывать на варианты после оформления договора.
В период охлаждения
Наиболее простой способ – воспользоваться периодом охлаждения, предусмотренным текущими законами. Банки самостоятельно устанавливают его срок, несмотря на рекомендации ЦБ РФ, из-за этого рекомендуем сразу выяснить даты в тексте договора. Важно успеть в указанный период, чтобы не возникало основания для отказа.
Процедура проводится в три этапа:
- подача заявления на имя страховой компании, указанной в договоре;
- предоставление оригиналов имеющихся документов (заказным письмом, лично);
- ожидание решения по возврату и получение денежных средств.
Сроки рассмотрения заявления ограничены стандартным периодом в 10 календарных дней после получения. Чтобы не вызывать повышенного внимания со стороны надзорных органов, страховые компании стараются укладываться в 3–7 рабочих дней. Если допущена просрочка, лучше обратиться к юристу, чтобы оценить условия возврата страховки по кредиту, риски невозврата денег.
По истечении 14 дней
Если заемщик не уложился в период охлаждения, вернуть деньги также реально, но сумма будет меньше. Про средства за период, который прошел до момента подачи заявления, придется забыть: они пойдут на оплату уже оказанных услуг страхования. Процедура возврата производится в такой же последовательности: заявление, ожидание, получение денег.
При досрочном погашении кредита
Похожая ситуация возникает при досрочном погашении кредита. Помимо перерасчета процентов за пользование средствами, заемщик вправе претендовать на возврат той части страховочной суммы, которая приходится на период от момента досрочного погашения до крайней даты по графику. Но на практике это становится возможным только по решению суда. Вместе с иском подаются следующие документы:
- копия договора страхования;
- справка из банка о полном погашении кредита;
- паспорт заемщика (заявителя);
- номер расчетного счета для перечисления денежных средств.
Перед обращением в судебные инстанции рекомендуем подать в свою страховую заявление о добровольном расторжении договора. Есть вероятность, что компания пойдет навстречу и вернет остатки средств. Если заявление было проигнорировано, получен отказ, можно обращаться в суд с иском о принудительном расторжении договора.
После планового погашения кредита
Есть шансы возврата страховки и после погашения кредита в соответствии с графиком. Оптимально обратиться к опытному юристу сразу, еще на этапе подготовки к подаче заявления страховщику. В суде будет рассматриваться наличие нескольких условий. В первую очередь понадобится предоставить письменный отказ в добровольном возврате средств. Затем подается иск в пределах срока исковой давности (3 года). При этом на каждый ежемесячный платеж в страховую он рассчитывается отдельно, как и в случае взыскания по просроченным кредитам. И третье – придется доказать, что страховка была именно навязанной, выданной под принуждением, например при условии страхования для выдачи кредита.
Особенности работы со Сбербанком и ВТБ
При рассмотрении дела по возврату страховок приходится учитывать специфику конкретного банка (он вправе устанавливать правила в рамках действующего законодательства РФ). Много кредитов выдается двумя крупнейшими банками – Сбербанком и ВТБ. Поэтому обращения в наш юридический отдел часто касаются этих организаций.
Особенности:
- Коллективные страховки полностью отменены только в ВТБ – Сбербанк продолжает иногда их использовать наравне с индивидуальными договорами.
- Независимо от предложенного варианта оба банка допускают добровольное расторжение в срок до 14 дней с момента получения кредита.
- Заявления на отказ от страховки принимаются в офисах банков-кредиторов независимо от места оформления кредитного и страхового договоров.
- Отказ от страховки обычно приводит к пересмотру процентной ставки в сторону увеличения.
Услуги адвоката по гражданским делам
В юридическом бюро «Правовое решение» сформирована и успешно применяется практика гражданского права. Наши адвокаты ведут дела в сфере трудового, семейного и гражданского права.
Главная цель нашей компании – реальная помощь и защита клиента. Юристы компании «Правовое решение» занимаются не только семейными, жилищными и кредитными спорами, но и ведут дела, связанные с трудовыми правом и страховыми вопросами. В услуги адвокатов по гражданским делам входит:
- компетентная консультация по гражданскому праву;
- составление и подготовка необходимой документации;
- юридическое сопровождение в ходе исполнительного производства;
- ведение дел от имени клиента;
- защита интересов клиента в суде;
- представление интересов клиента в кассационном или апелляционном порядке.
Как защитить свои права
Чтобы предостеречь себя от недобросовестных банков и ситуаций, когда страховку открыто навязывают, мы подготовили для вас список юридических советов.
- Тщательно изучите все нюансы кредитной программы, прочитайте каждый пункт договора. Не бойтесь спрашивать и требовать разъяснения у сотрудников банка.
- Спросите напрямую, подразумевает ли оформление кредита страховые услуги и какая разновидность страховки.
- Если вам намекают, что без страховки кредит могут не выдать, напомните о своих права в качестве клиента. Банк не имеет права отказать, если вы не хотите платить за страховые услуги.
- Если в договоре имеется пункт о страховке, а вы не согласны платить или не устраивают условия, попросите переделать документ.
- Заберите копию подписанного договора и храните до тех пор, пока займ не будет погашен. В случае судебных разбирательств документ вам пригодится.
Если выполнить все действия и твердо отстаивать свои права на моменте подписания договора, проблем в дальнейшем не возникнет.
Обман банковских организаций
Каждая банковская организация стремиться получить максимальную прибыль от всех операций. Именно по этой причине практически в 90% договоров присутствую скрытые страховки и разнообразные комиссии. Размер их может быть небольшим, но в целом они приводят к серьезной переплате по кредиту. Так как финансовая организация пытается утаить информацию о присутствии таких платежей, она прячет ее внутри договора, в сносках, прописанных мелким шрифтом, в мало понятных простому человеку финансовых терминах. При первом прочтении кредитного соглашения такие комиссии и страховки не всегда удается отыскать.
Так как заработная плата кредитных специалистов сильно зависит от количества заключенных договоров кредитования. Они стараются при общении с заемщиком отвлечь его от внимательного изучения соглашения, чтобы он не отыскал скрытые платежи. Часто им удается добиться такого результата и человек, практически не разобравшись в договоре, ставит на документах свою подпись.
Если уже после подписания кредитного соглашения при последующих прочтениях заемщик обнаруживает скрытые страховки и комиссии он должен знать, что они являются противозаконными, а потому можно добиться их возврата.
Какие бывают страховки?
В первую очередь все страховки делятся на коллективные и индивидуальные. По договорам индивидуального страхования клиент заключает договор непосредственно со страховой компанией. Итог — взаимоотношения: страховая компания — физическое лицо.
По договорам присоединения к коллективному страхованию клиент заключает договор о присоединении к страховке с банком, который является страховым агентом. Итог: взаимоотношения: страховая компания — банк (юридическое лицо).
После такого разделения страховки делятся по видам. Одни из них являются необязательными и их можно вернуть, другие же нельзя. Рассмотрим виды страховок, возврат по которым сделать не удастся:
- КАСКО. Оформляется при покупке машины в кредит.
- Страхование недвижимости актуально для ипотечных кредитов и займов под залог недвижимости.
Что делать, если отказали в возврате страховки по кредиту
Если возвращать страховку банк и страховая компания отказываются, то единственный вариант защитить свои интересы – подача искового заявления в суд. В нем необходимо подробно описать все обстоятельства, привести свои требования и доказать их законность. Самостоятельно подготовить иск в суд не всегда просто. Желательно обратиться за помощью в его составлении к профессиональному юристу.
Помощь в возврате страховки сейчас активно предлагает множество юридических компаний. Большинство из них работает легально и имеет достаточный опыт ведения подобных дел в суде. Но мошенников на рынке также хватает и обращаться надо в проверенные организации.
Перед обращением в суд можно подать жалобу на банк и страховую компанию в ЦБ РФ. Именно он осуществляет надзор за деятельностью финансовых организаций. Но далеко не всегда Центральный Банк вмешивается в отношения клиента, страховщика и/или банка. Часто в ответ на жалобу придет обычная «отписка» с рекомендацией обратится в суд. Иногда все же обращение в ЦБ РФ дает желаемый результат.
Возврат страховки по кредиту простая процедура при индивидуальном страховании и непропущенном периоде охлаждения. В остальных случаях отказаться от навязанной услуги и вернуть деньги будет непросто и обычно возможно только через суд. В этом случае желательно пользоваться помощью профессиональных юристов.
Банки пытаются заработать в кризис
После кризисных событий текущего года коммерческие банки в России спешно перестраивают свою работу. Так, после рекордного оттока валюты со счетов в апреле-мае они были вынуждены докупать ее в рекордных объемах за рубежом для обеспечения оперативных расходов. Но куда больший эффект на работу кредитных учреждений оказало кардинальное смягчение денежно-кредитной политики Центробанка.
Так, регулятор последовательно снижал ключевую ставку до рекордно низкого уровня в 4,25%. Инфляция в России на сегодняшний день оценивается в 3% с возможным ростом до 4% по итогам года. Такая ситуация сделала бессмысленными валютные банковские счета – многие банки просто закрыли этот вид деятельности. Впрочем, ситуация с рублевыми депозитами немногим лучше – по ним установилась околонулевая доходность.
«Позицию Центробанка можно понять – он исходит в данном случае из интересов клиента и соображений стабильности на рынке. Если у человека есть средства досрочно погасить кредит, он должен иметь право это сделать. Если ограничить его в этом праве, то из-за непредвиденных обстоятельств деньги уйдут на другие нужды. А в кризис заемщик может средства на очередной платеж уже не найти – к примеру, из-за потери работы или простоя бизнеса.
Потому кредит выйдет в разряд просроченных и проблемных. То есть в данном случае регулятор указывает, что банковские уловки могут сыграть и против кредитных учреждений. Потому все же стоит играть с клиентом честно, обеспечивая полное соблюдение его прав. В конечном итоге это сыграет в пользу спокойствия рынка и самих банков», — подчеркивает Тереладзе.
Чем интересна страховка для банка?
Для банка это способ заработать на высокой процентной ставке. Чаще всего страховку включают в тело кредита. Процентная ставка указывается именно на эту общую сумму. Однако после перечисления страховой премии на руки вы получаете существенно меньшие деньги. И если посчитать процентную ставку…
Возьмем простой пример. Сравним кредит в 100 000 рублей без страховки и аналогичный кредит с включенной в его тело страховой премией в 10 000 рублей. Оба кредитных договора — на 100 000 рублей, в обоих стоит процентная ставка 15% (то есть переплата по кредиту за год составляет 15 000 рублей). А теперь посмотрим, что получается на деле:
| Вид кредита | Кредит без страховки | Кредит со страховкой |
| Сумма на руки | 100 000 рублей | 90 000 рублей |
| Страховка | 10 000 рублей | |
| Переплата за год
по договору |
15 000 | 15 000 |
| Итоговая переплата | 15 000 | 25 000 |
| Реальная
процентная ставка |
15% | 27,7% |
Какие комиссии считаются незаконными?
Многие банковские организации устанавливают комиссию и регистрацию страховки по кредиту в виде самостоятельных услуг. Клиента заставляют оплачивать эти денежные сборы, хотя он и не видит в них необходимости. На законных основаниях требовать от заемщиков платы за страховку по кредиту и комиссию сотрудники банка не могут (поэтому, в ходе судебного разбирательства все может дойти даже до арбитражного суда, с обжалованием и его решения).
Например, гражданин открыл кредитный счет. На его обслуживание требуются денежные средства. Заемщику начисляется процентная ставка, которую он должен оплатить. Следовательно, требовать денежные средства за подобные операции банковская организация не имеет права.
Еще одним видом комиссий по кредиту, которые действуют вне рамок закона, считаются платежи за кассовое и расчетное обслуживание, куда входит и начисление процентов в результате снятия со счета денежных средств.
Достаточно грубым нарушением считаются и комиссии банков по кредиту в случае передачи пользователем заявки на рассмотрение или выдачи денежных средств в кассе. Если клиент оплачивает потребительский кредит и банковская организация изымает с него дополнительную комиссию, этот факт также является незаконным.
На основании выше сказанного, гражданин вправе обратиться в судебную инстанцию с жалобой о изъятии незаконных комиссионных выплат банком.
Возможен ли возврат комиссии за выдачу кредита
Популярность кредитования растет с каждым годом. Не хватает заработанных денег на модные вещи, отдых или оплату учебы? Справиться с проблемами поможет кредит. Его предлагают клиентам и именитые крупные банки, и недавно открытые микрофинансовые организации. Уже вряд ли можно найти хоть одного человека, живущего в мегаполисе, который хоть однажды не рассматривал для себя возможность подать заявку на кредитование. В связи с востребованностью услуги банки-кредиторы пытаются как можно больше заработать, поэтому придумывают различные уловки, дающие возможность получить дополнительный доход.
Очень часто банковские менеджеры буквально принуждают клиентов оплачивать помимо обязательных платежей, еще и различные комиссии, некоторые из которых буквально высосаны из пальца. Знайте, что далеко не все навязанные комиссии вы обязаны оплачивать. Но если во время заключения кредитного договора клиент попросит убрать с него все комиссии, то он не получит займа. Поэтому возникает вопрос, возможен ли возврат комиссии за выдачу кредита?
В статье 819 ГК РФ говорится о том, что банк обязан предоставить кредит, а заемщик его выплатить с процентами, никаких других обязательств у него нет. Комиссия предоставляется банком как дополнительная услуга, но заказчик в этом не нуждается, значит, не обязан ее оплачивать.
Ведение ссудного счета является прямой обязанностью финансовой организации. Получается, что заемщик оплачивает услугу, которая ему не предоставлялась. Из этого можно сделать логичный вывод, что возврат комиссии за выдачу кредита возможен.
Мы работаем со всеми видами кредитов
Ипотека Автокредит Потребительский
У нас есть опыт работы с банками:
ОАО «Сбербанк», ОАО АКБ «Росбанк», ПАО «Восточный экспресс банк», ООО КБ «Ренессанс кредит» (Ренессанс капитал), ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк», ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО «АльфаБанк», ОАО «СКБ-банк» и др.
Законны ли действия банков по страхованию?
По действующему законодательству у нас в стране банковские организации не имеют право заниматься страховой деятельностью, однако имеют право выступать в роли страхового агента (посредника). Между страховой организацией и банком заключен агентский договор и кредитная организация заключая договор страхования с заемщиком получает приличное вознаграждение от страховой компании.
Страхование жизни и здоровья может быть только добровольным и не зависит от вида кредита – ипотечного или потребительского.
Банк обязан предложить заемщику кредит, как со страховкой, так и без страхования. Как правило, без страховки процентная ставка по кредиту выше. Но мы уже упоминали выше по тексту, как сохранить пониженную процентную ставку.