Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Пять мифов о страховании при получении ипотеки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
Процедура страхования жилья
Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20–30% дешевле, отметила Коровина. По ее словам, страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании», — уточнила юрист. По ее словам, лучше идти по алгоритму:
- одобрили квартиру в ипотеку;
- обзвонили несколько аккредитованных при банке страховых компаний;
- отправили в них оценочный альбом;
- получили информацию о стоимости страхового полиса и условиях страхования.
Зачем нужна страховка по ипотеке?
Банк рискует, когда выдаёт ипотеку на длительный срок, поэтому используется ипотечное страхование, которое снижает риски потери или порчи передаваемой в залог недвижимости и помогает обезопасить кредитора от невыплат. Это обязательная процедура при оформлении жилищного кредита. Страховка при ипотеке даёт защиту не только кредитной организации, но и заёмщику.
Страховой полис можно оформить как в банке, так и в страховой компании. Первый вариант хоть и быстрее, но стоимость услуги значительно выше. Советуем страховаться на агрегаторах, но предварительно ознакомившись с отзывами.
Если условия банка/страховой компании вас не устроили, вы можете переоформить страховку в другой организации с более выгодными условиями. При очередном продлении страховки, вы вправе отказаться от одной страховой компании и продолжить сотрудничать с другой.
Виды ипотечного страхования по предмету договора
- Имущество
Дом, квартира, земельный участок, приобретаемые по ипотечному договору. Страховка распространяется на целостность предмета залога, сохранность его несущих конструкций и основных элементов.
- Жизнь и здоровье
Страхование предусматривает выплаты в случае временной утраты трудоспособности из-за получения инвалидности, а также преждевременной смерти заёмщика. Такой вид страховки является добровольным, но при отказе от неё банк может повысить процентную ставку по кредиту.
- Страхование титула
Какие преимущества дает страховка жизни при ипотечном кредите?
СЖ — самый существенный расход, с которым заемщик сталкивается при оформлении ипотеки. Суммы платежей за год составляют от 7-18 тысяч руб. При этом, чем больше риски заболеваний, смерти заемщика, тем выше тариф. Но страхование жизни дает заемщику хорошие бонусы:
- Повышение вероятности выдачи ипотечного кредита;
- Низкие процентные ставки (без личного страхования банк повышает процент за пользование кредитом на 1-2 пункта);
- В случае временной нетрудоспособности с кредитором проще договориться — рефинансировать займ или пересмотреть график погашения;
- При наступлении страхового случая выплачивать долги будет страховая компания, семейный бюджет не пострадает;
- В случае болезни заемщика лечение и восстановление оплатит СК.
Преимущества страхования жизни при оформлении ипотечного кредита
В целом не стоит воспринимать страховку как нечто негативное и навязываемое банком только ради денег. В данной ситуации банк и заемщик хотят одного и того же — чтобы кредит был успешно выплачен без неприятных сюрпризов.
Выплата ипотеки растягивается на долгий срок. Зачастую это 10-15 лет или даже больше. За это время может произойти многое — возможны болезни, несчастные случаи, потеря трудоспособности и даже гибель.
Страхование жизни для ипотеки выгоднее самому заемщику, так как обезопасит его от ситуации, в которой долговое бремя окажется неподъемным:
- если он погибнет, кредит не придется выплачивать его родным и они не потеряют ипотечное жилье;
- если он утратит трудоспособность и не сможет погашать ипотеку, страховые выплаты покроют остаток задолженности.
Какие преимущества дает ипотечное страхование?
Заемщик со страховкой может рассчитывать на более низкую процентную ставку или снижение суммы первоначального взноса. Кроме того, он получит дополнительные гарантии от непредвиденных ситуаций для себя и своей семьи.
Банк также заинтересован в ипотечном страховании, потому что оно снижает риски невыплаты кредита.
От каких страховых взносов можно отказаться?
Каждый заемщик имеет право отказаться от всех страховых взносов, кроме обязательного — по страхованию имущества, являющегося предметом ипотеки.
Но имейте в виду, что в случае отказа от страховки банк может принять меры — например, в случае последующего отказа от добровольного страхования поднять ставку по кредиту, а при отказе от обязательного страхования — потребовать досрочного погашения.
Как рассчитываются страховые взносы?
Если вы планируете застраховать объект недвижимости, размер платежа может варьироваться в зависимости от различных обстоятельств:
- сумма ипотеки, необходимая для приобретения квартиры;
- тип недвижимости (квартира, дом, земельный участок, нежилое помещение);
- возраст заемщика;
- процентная ставка по кредиту.
Чем больше сумма кредита, выше ставка по ипотечному кредиту или займу и чем хуже состояние жилья, тем выше будет обязательный страховой взнос.
При расчете страхования жизни и здоровья заемщика компании учитывают следующее:
- возраст заемщика;
- наличие хронических и иных серьезных заболеваний;
- профессия;
- хобби.
Если речь идет о страховании титула, этот вид страховки обычно оформляется в случае покупки жилья во вторичном жилом фонде и рассчитывается исходя из истории владения недвижимостью, а именно учитываются следующие параметры:
- срок владения недвижимостью продавцом;
- количество прежних совладельцев недвижимости (продавцов);
- наличие несовершеннолетних наследников у продавца.
Если продавец владеет объектом недвижимости менее 3 лет, делит право собственности еще с
Допустим, вы молоды и самоуверенны, и не желаете оплачивать абстрактный риск «кирпича на голову». Сделаем также допущение, что вы нашли банк-пофигист, который оценил ваше прекрасное состояние здоровья и безопасную профессию и согласился выдать ипотечный кредит без страховки вашей жизни. Будет ли это означать, что вы выиграли на всех досках? Отнюдь.
Во-первых, банк, понимая, что увеличил риск невозврата, скорее всего, просто-напросто поднимет вам ипотечную ставку, куда «заложит» убытки на случай вашей болезни, травмы или даже смерти. Во-вторых, вы вольно или невольно подставляете под удар своих родных: ведь если вы потеряете возможность выплачивать кредит, то рассчитываться с долгом, скорее всего, придется им, иначе встанет вопрос о принудительном выселении из квартиры… В-третьих, в случае тяжелой болезни к ипотечному бремени неизбежно прибавятся расходы на лечение. И в этих обстоятельствах страховая премия, которая сохранит вам жилье, будет совсем не лишней…
Даже если вы благоразумно делаете запасы «на черный день», они могут оказаться недостаточными: нельзя сбрасывать со счетов инфляцию и прочие риски финансовых потерь.
Oнлaйн-cтpaxoвaниe ипoтeки
Бoльшинcтвo cтpaxoвыx кoмпaний, ocoбeннo кpyпныx, пpeдocтaвляют ycлyгy пo oфopмлeнии зaявки нa cтpaxoвaниe oнлaйн. Этo yдoбнo – вы зaпoлняeтe фopмy нa caйтe кoмпaнии, внocитe ocнoвныe cвeдeния, кoтopыe пoнaдoбятcя coтpyдникaм, чтoбы paccчитaть cтoимocть cтpaxoвки и пoдгoтoвить пpoeкт дoгoвopa. Пocлe oбpaбoтки зaявки c вaми дoлжны cвязaтьcя cпeциaлиcты cтpaxoвoй кoмпaнии и paccкaзaть, кaк дoвecти oфopмлeниe дo кoнцa.
Чaщe вceгo вы пpocтo пpиxoдитe в нaзнaчeннoe вpeмя в oфиc кoмпaнии и oкoнчaтeльнo coглacoвывaeтe пpoeкт дoгoвopa – кoмплeкcнoгo ипoтeчнoгo cтpaxoвaния или cтpaxoвaния oбъeктa, жизни и здopoвья, титyлa пo oтдeльнocти. Пepeдaeтe cтpaxoвoй кoмпaнии пaкeт дoкyмeнтoв, пoдпиcывaeтe дoгoвop, внocитe oплaтy и пocлe этoгo мoжeтe нecти зaключeнный дoгoвop в бaнк, чтoбы пoдтвepдить иcпoлнeниe oбязaтeльcтв. Taкжe oнлaйн мoжнo oфopмить пpoдлeниe cтpaxoвaния ипoтeчнoгo дoгoвopa.
B нeкoтopыx cлyчaяx oфopмлeниe oнлaйн вoзмoжнo тoлькo для oпpeдeлeннoгo видa cтpaxoвaния – к пpимepy, вaм oфopмят пoлиc oнлaйн, ecли вы cтpaxyeтe тoлькo квapтиpy.
Нeкoтopыe бaнки дoгoвapивaютcя c aккpeдитoвaнными cтpaxoвыми кoмпaниями, и иx клиeнты мoгyт oфopмить cтpaxoвкy ипoтeки oнлaйн нa caйтax этиx cтpaxoвыx. Ocнoвнoe пpeимyщecтвo – вecь пpoцecc зaймeт 5-10 минyт, a гoтoвый пoлиc пpидeт вaм нa элeктpoннyю пoчтy в тeчeниe 3 минyт c мoмeнтa зaвepшeния oфopмлeния.
Какие документы нужны для страховки?
Довольно часть страхование жизни идет в комплекте со страхованием титула и имущества. Если такая страховка оформляется отдельно, достаточно предоставить следующие документы:
- Личный паспорт.
- Заявление в страховую компанию о желании застраховать жизнь.
- Заполненную анкету, где содержатся данные о работе, заработке, хронических заболеваниях.
- Копию ипотечного договора.
- Банковскую справку о наличии или отсутствии долгов по кредитам.
- Выписку из медицинской карточки.
- Дополнительную документацию, которую потребует страховщик для оформления страховки жизни для ипотеки.
Если вы желаете оформить страхование жизни дистанционно (онлайн), такой пакет документов не понадобится. Будет достаточно паспорта и копии договора на ипотеку.
Если вы планируете подать страховщику письменное заявление, потребуется бланк конкретной страховой компании. Его можно получить следующим способом:
- в офисе банка;
- в офисе страховщика;
- на сайте банка или страховщика.
Оплата страхования жизни при оформлении ипотеки может быть оплачена по-разному. Есть несколько способов: оплатить в кассу страховщика в офисе, сделать безналичный перевод по реквизитам, перевести с банковской карты во время оформления онлайн.
Когда требуется титульное страхование при ипотеке?
Купленную на вторичном рынке квартиру часто страхуют от риска утраты собственности в результате признания сделки недействительной (титульное страхование). Если в истории квартиры есть случаи, когда при приватизации были нарушены права несовершеннолетних детей или кто-то из наследников не получил свою долю в собственности на квартиру, уже совершенная сделка может быть оспорена в суде.
Статья по теме: Семь распространенных рисков при совершении сделки на вторичном рынке
В такой ситуации страховая компания обязана выплатить банку сумму, равную рыночной стоимости квартиры. Выплату по страховке получит банк, сам заемщик при этом освобождается от долга перед кредитной организацией. Единственное, на что может рассчитывать заемщик, — на остаток от страховой выплаты после вычета из нее суммы взятого на ее покупку кредита.
При титульном страховании очень важно, чтобы страховка распространялась на риски, возникшие по всем предыдущим сделкам с квартирой. При этом часто в договорах страховых компаний указано, что страховка покрывает только случаи, которые возникли после подписания договора страхования.
Как правило, заемщики пользуются этим видом страхования только в течение 3 первых лет после получения кредита (срок исковой давности, во время которого сделка может быть оспорена в суде). После этого они перестают платить за титульное страхование.
Расходы на титульное страхование (страхование права собственности) составляют от 0,2 до 0,4% от суммы кредита. Стоимость страховки будет зависеть от того, сколько раз квартира меняла владельцев.
Страхование ипотеки — где дешевле?
Часто при получении ипотеки банки предлагают заемщику застраховаться в определенной компании, однако клиент имеет право выбрать страховую компанию из числа аккредитованных в банке. Перечень рекомендованных страховщиков должен быть размещен на сайте кредитной организации.
«Во многих случаях банк выступает агентом страховой компании, заключая от ее имени договор с заемщиком. В этом случае клиент подписывает все бумаги в офисе банка, к страховщику идти уже не нужно. Следует учитывать, что при такой схеме банки берут комиссию и страховка обходится чуть дороже, чем клиент заплатил бы страховой компании напрямую, — комментирует управляющий отделением Красноярск Банка России Сергей Журавлев. — Отмечу, что банк не может настаивать на выборе конкретного страховщика, но нередки случаи, когда он рекомендует это сделать. Это может быть интересно банку, когда и кредитная, и страховая организации входят в одну финансовую группу. Но еще раз подчеркну, заемщик не обязан на это соглашаться. Полис можно приобрести у любого страховщика из списка страховых компаний, аккредитованных банком. Обычно такой список можно найти на сайте банка или выяснить у специалиста.
Часто банки предлагают присоединиться к коллективному договору страхования, который кредитор заранее заключает со страховой компанией, а затем просто вписывает в него своих клиентов как застрахованных. В таком договоре условия страхования для всех заемщиков одинаковы. В этом случае выбрать страховую программу у клиента не получится, так же как выбрать более дешевый полис или заплатить больше, но расширить набор рисков. Но право отказаться от коллективного договора у заемщика также есть».
В целом специалисты советуют выбирать страховую компанию, ориентируясь не только на стоимость страховки, но и на отзывы клиентов, говорящие о том, что в прошлом страховщик действительно выполнял свои обязательства и совершал выплаты при наступлении страховых случаев. А при подписании договора внимательно читать, на какие именно риски он распространяется.
В семи из десяти банков отказ от страховки по ипотеке предусматривает мгновенное повышение годовых ставок. Момент связан с увеличением риска финансовой организации от непогашения ипотеки при утрате работы заемщиком, порчи залогового имущества, появления претендентов на приобретенную жилплощадь и прочее.
От каких видов страховки по ипотеке вправе отказаться клиент?
Перечислим основные три вида страхования:
- личное – жизни и здоровья (необязательный полис, цена которого от 0,3 до 0,6% от премии);
- титульное – страхуются права собственности на недвижимый объект (стоимость полиса составляет 0,2-2,5% от оценочной стоимости приобретаемого жилья).
Законность требований банка о страховании залога
Требования банка в части страхования залогового имущества полностью законны. Так, статья 31 ФЗ «Об ипотеке» прямо указывает на обязанность кредитора застраховать риски утраты или повреждения залоговой квартиры:
«При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства — на сумму не ниже суммы этого обязательства.»
Таким образом любые другие виды страхования, например, от последствий пожара, затопления, страхование жизни и здоровья кредитора, его финансовой обеспеченности – являются необязательными, о чем прямо говорится в законе «Об ипотеке»:
«Заемщик, являющийся залогодателем по договору об ипотеке, вправе застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита.»
После возникновения нескольких прецедентов об оспаривании стоимости навязанного страхования жизни и здоровья при участии в ипотечной программе, законодатель принял Постановление Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. N 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», которое обязало кредитные учреждения перестать навязывать обязательные виды страхования.
Недолго думая, банки нашли законный способ обойти запрет – разработали несколько видов ипотечных программ – одни без дополнительных страховых услуг, другие с ними. При сравнении таких предложений заемщик склоняется к выбору ипотеки с полным «страховым пакетом», ведь разница в стоимости достигает до 10% от получаемой суммы кредитования. Таким образом, при кажущемся наличии выбора на кредитном рынке, клиент вынужден принимать условия банка и кредитоваться с наличием полного пакета страхования.
Основные условия договора ипотечного страхования
Существуют стандартные требования, которым должна отвечать страховка. К ним относится рисковое наполнения, случаи, которые не являются страховыми, порядок и сроки выплат. Такими стандартами выступают:
- Объект страхования. Только конструктив. Страхуются только элементы здания, на остальное финансовая защита не распространяется. Поэтому при возникновении страхового случая выплата будет значительно меньше, чем реально причинённый ущерб.
- Рисковое наполнение. Рекомендуем повысить стоимость страховки квартиры при ипотеке, если она находится в новостройке, путём внесения в полис риска «Ущерб из-за конструктивных дефектов». Он включается в договор за дополнительную плату.
- Страховая сумма. Как правило, соответствует задолженности перед банком при подписании договора. Некоторые кредитные организации повышают её на размер процентной ставки либо 10%. Чем меньше заёмщик будет должен банку, тем меньше будет страховая сумма, а значит, и стоимость страхования жилья при ипотеке.
- Случаи, которые не являются страховыми. К ним относятся террористические акты, естественный износ, военные действия, ветхость, народные восстания, нарушения правил техники безопасности.
- Срок действия договора. Обычно составляет 12 месяцев. Некоторые кредитные организации требуют оформить полис на весь период предоставления займа с ежегодной уплатой взносов. Нужно быть особенно внимательными, если договор заключается на длительный срок. В случае досрочного погашения ипотеки вернуть сделанную страховщику оплату по страховке для банка по ипотеке будет проблематично.
Как выбрать страховую компанию
Хотя то, сколько стоит страховка при ипотеке и важно, при выборе страховщика лучше не ориентироваться только на цену его услуг. Хорошо, чтобы компания была надёжной и имела хорошую репутацию. Страховщик должен отвечать таким параметрам:
- Аккредитация в банке. Обычно крупные кредитные организации принимают страховую защиту, предоставляемую только партнёрскими компаниями.
- Финансовые показатели. Узнать их можно по статистике сборов и выплат. Эта информация находится в свободном доступе.
- Время работы на рынке. Хорошо, чтобы страховщик работал уже не один год и на деле доказал свою состоятельность выполнять взятые на себя обязательства.
- Рейтинг. Лучше всего купить страховку на квартиру в ипотеку у компании из верхней части ТОП.