Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование квартир, таунхаусов и аппартаментов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
Процедура страхования жилья
Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20–30% дешевле, отметила Коровина. По ее словам, страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании», — уточнила юрист. По ее словам, лучше идти по алгоритму:
- одобрили квартиру в ипотеку;
- обзвонили несколько аккредитованных при банке страховых компаний;
- отправили в них оценочный альбом;
- получили информацию о стоимости страхового полиса и условиях страхования.
Что можно застраховать
Объектами страхования имущества являются квартиры, дома, земельные участки, хозпостройки, гаражи и другая недвижимость. Стандартные опции включают в себя защиту элементов отделки, конструкции, инженерных коммуникаций. Продаются полисы для компенсации вреда, причиненного любым движимым вещам (мебели, электронике, бытовой технике, дорогостоящим предметам одежды и др.). Закон не запрещает страховать домашних животных, так как они относятся к имуществу.
В полисах для предприятий и организаций указываются инструменты, оборудование, готовая продукция, материалы, сырье. Для заключения договора нужно соблюсти два основных условия:
- иметь право собственности на вещи;
- установить их стоимость для объективной оценки размера страховой выплаты.
Когда выплаты не будет
Особенность страхования имущества — наступление некоторых событий не влечет за собой выплату компенсации. К ним относятся самостоятельная порча вещей страхователем для необоснованного получения денег, случаи, которые отсутствуют в договоре.
Страховщик имеет право оспорить данные, предоставленные клиентом. Договор признают недействительным, если будет доказано, что стоимость вещей сознательно завышена.
Исключено двойное страхование в разных компаниях с превышением размера стоимости вещей. В этой части соглашение на основании ст. 951 ГК РФ считается ничтожным. Страховка имущества в ряде ситуаций предусматривает использование механизма контрибуции. Он позволяет страховщику направить обращение к другим компаниям, имеющим те же обязательства перед клиентом, с просьбой разделить сумму компенсации вреда по каждому полису в соответствии с правилом пропорциональной ответственности.
Требования к объектам страхования
Каждая компания утверждает собственные правила страхования имущества физлиц, в которых оговариваются объекты, которые принимаются на страхование. Их типовой состав включает:
- строения и помещения, точнее, их конструктивные элементы (фундамент, стены, перекрытия, крыши, лестницы, окна, наружные двери, балконы и т.д.);
- оборудование (плиты, газ- и сантехника), инженерные сети;
- отделка (покрытие стен, потолков, полов, межкомнатные двери);
- движимое имущество (мебель, бытовая техника, посуда, одежда и пр.).
Перечень объектов, которые не принимаются на страхование, содержится в правилах страхования.
Такой список устанавливается каждой страховой компанией по своему усмотрению. Общее правило таково – не страхуются объекты, которые:
- «сомнительны», то есть не обладают юридической чистотой;
- не поддаются оценке в отношении их стоимости;
- имеют высокие риски быть повреждёнными или утраченными из-за своего состояния или нахождения в опасных местах;
- являются товарами регулярного личного потребления (продукты, табак, спиртное).
Отказ в выплате по страховке квартиры или автомобиля
В части расчета страховой суммы касательно застрахованного имущества правила страхования преимущественно дублируют положения ГКРФ. Сумма устанавливается соглашением сторон, но превышать рыночную стоимость она не может. Если вы установили в правилах страхования квартиры или автомобиля сумму страхования больше страховой стоимости, то при страховом случае вам все равно выплатят сумму, не превышающую реальную стоимость. Если сумма устанавливается меньше рыночной цены имущества, возмещение будет происходить на основе норм ГКРФ по принципу неполной имущественной страховки, если другое не оговорено договором. Если вы решили застраховать квартиру или автомобиль не на рыночную стоимость, рекомендуется включить в договор страхования условие возмещения «первый риск».
В правилах страхования могут также содержаться лимиты выплат по каждой категории движимого имущества, когда страховая сумма касательно каждой единицы имущества не зафиксирована описью.
- Оплата расходов на получение документов. Страховка компенсирует расходы на оплату справки Росгидромета, Государственной пожарной инспекции и другой информации, необходимой для подтверждения страхового случая.
- Временное проживание. Опция компенсирует расходы на аренду жилья, если в результате страхового случая квартира станет непригодной для нахождения в ней людей.
- Временное хранение вещей. Оплата расходов страхователя по размещению имущества, которое невозможно оставить в квартире из-за наступления страхового случая.
- Замена замка входной двери. Опция покрывает риск кражи ключей, подтвержденной МВД.
- Выплаты без справок. Возможность оформления некоторых страховых случаев без предоставления документов из компетентных органов.
- Уборка квартиры. Опция позволяет получить компенсацию расходов, понесенных на восстановительные работы и устранение повреждений в связи с проведением следственных мероприятий и иных действий в результате страхового случая.
Исключения из страхового покрытия
- Жилье, расположенное за пределами Российской Федерации.
- Деревянные бараки с отдельно расположенным туалетом и строения барачного типа.
- Квартиры в домах, признанных аварийными и подлежащими сносу.
- Помещения, используемые в коммерческих целях, за исключением аренды с целью проживания.
- Движимое имущество в неработоспособном состоянии.
- Наличные денежные средства в любой валюте.
- Документы различного типа: паспорта, выписки из ЕГРН, договоры и т. д.
- Драгоценные металлы, ценные бумаги.
- Имущество, на которое наложен арест, взыскания и другие ограничения в соответствии с действующим законодательством РФ.
- Документы, связанные с профессиональной деятельностью страхователя либо приобретателя: чертежи, схемы, бухгалтерские отчеты и т. д.
- Продукты питания.
- Легковоспламеняющиеся и взрывчатые вещества.
- Домашние и сельскохозяйственные животные.
- Предметы ежедневного обихода: лекарства, косметика, бытовая химия, прочие расходные материалы.
РАСЧЕТ СТОИМОСТИ СТРАХОВКИ
Добровольная или обязательная страховка недвижимости обойдется в среднем в 0,3-0,6% от суммы страхования. Если одновременно заключить договора на различные виды страховок, компания может предоставить клиенту скидку. Выплаты по договору осуществляются соразмерно стоимости ремонтных работ. Конечная стоимость полиса будет зависеть от таких показателей:
- Страховая сумма. В данном случае речь идет об оценочной стоимости договорного жилья и имущества.
- Срок действия полиса. Чаще всего договор заключается на один год, но может быть оформлен и на меньшее время.
- Особенности материалов, на основании которых выполнено сооружение. Данный критерий относится к частным домам и дачам. К примеру, если речь идет о деревянной даче, то стоимость страховки ее от пожара будет выше.
- Наличие охранных средств. Позволяет снизить стоимость страховки от умышленного повреждения, кражи или других противоправных действий.
- Этажность квартиры. В некоторых случаях стоимость страховки для первого и последнего этажа в многоквартирном доме будет выше.
- Наличие или отсутствие страховых случаев. При длительном страховании жилья возможно получать скидки на переоформлении полиса в случае отсутствия страховых случаев до этого.
Добровольное страхование строений, имущества и ответственности в Республике Беларусь – доступная по стоимости и необходимая услуга, которая гарантирует надежную защиту и уверенность в завтрашнем дне.
Страховка от затопления
Страховка квартиры от затопления поможет получить компенсацию, если потоп случился по самым разными причинам. Страховыми случаями считаются:
- жилье пострадало от того, что соседи забыли выключить кран или у них прорвало трубу;
- произошла авария на водопроводных или канализационных сетях в вашей квартире или подъезде;
- квартиру залила противопожарная система;
- жилье пострадало от воды, когда тушили пожар в другой квартире;
- протекла крыша.
Что делать при наступлении страхового случая
- Страховой случай – это всегда стресс и даже трагедия. Однако терять драгоценное время нельзя : одно из требований страховых компаний – заявлять о случившемся быстро.
- После потопа, пожара или взрыва нужно в течение суток получить справку о произошедшем. Ее выдадут в коммунальных службах, Гостехнадзоре, МЧС, полиции и др.
- Затем в ближайшие 3-5 дней надо написать заявление. Конкретный срок указан в договоре. Если не уложиться в него, можно вообще лишиться компенсации.
- В заявлении указывают информацию о себе, номер страхового полиса, описывают происшествие и прикидывают размер убытков.
- Справку вместе с заявлением относят в страховую компанию. Специалисты исследуют помещение и вынесут вердикт – страховой случай или нет. Если компенсация положена, то рассчитают ее точный размер.
- В страховой расскажут, какой пакет документов принести для получения выплаты. На его сбор тоже есть лимит, обычно до 30 дней.
- Иногда в компенсации отказывают. В этом случае можно обратиться в суд.
Что относят страховщики к категории ценного имущества
Казалось бы, чего проще – запер ценности в сейф и спи спокойно? Но на деле это не совсем так. Профессионалы умеют вскрывать сейфы (или выносят их целиком), огонь или вода в серьезных случаях могут повредить имущество в сейфе. Например, золотые изделия могут расплавиться, а картины пострадать от воды. К тому же картины вовсе не должны храниться в сейфе, ими должны любоваться хозяева, поэтому допускается, что они развешаны по стенам. В таком случае им угрожают те же опасности, что и самим стенам или другому имуществу.
Какое же имущество принято относить к категории ценного? Каждая страховая компания имеет собственный перечень, свои критерии ценности, свои правила оформления договора страхования. Некоторые страховщики в рамках общих правил страхуют все одним договором, а некоторые составляют на ценное имущество отдельный договор.
В общем случае к ценному имуществу принято относить:
- изделия из драгоценных металлов (золота, платины, серебра) с полудрагоценными или драгоценными камнями;
- драгоценные камни без оправы (большинство страховщиков не берут их на страхование);
- часы наручные дороже 300 тысяч рублей;
- картины дороже 150 тысяч рублей;
- произведения искусства (рисунки, скульптуры и т.д.), коллекции монет и марок и других предметов;
- антиквариат;
- предметы культурной и исторической ценности.
В разных страховых компаниях этот перечень может быть расширен. Например, СК “РЕСО Гарантия” допускает среди ценных предметов страховать книги (старинные, видимо) и предметы религиозного культа. СК “Росгосстрах” по специальному договору в рамках правил комплексного страхования имущества могут принять на страхование кроме перечисленного:
- меховые изделия;
- огнестрельное охотничье оружие (если на него есть разрешения на хранение и ношение).
При этом Росгосстрах не принимает на страхование наличные деньги, ценные бумаги, камни без оправы и драгоценные металлы в виде слитков.
В настоящее время при наличии банковских карт и различных типов хранения денег (депозитов, инвестиций в ценные бумаги и т.д.) вопрос хранения наличных денег становится не таким острым, но иногда все еще есть желающие застраховать наличные деньги в сейфе.
От чего зависит стоимость страховки
Страхование квартиры обходится недорого относительно тех выплат, на которые может рассчитывать застрахованный при наступлении несчастного случая.
На стоимость страхования квартиры влияют такие факторы:
Размер страхового покрытия. Чем дороже ремонт в квартире, а также страхуемое имущество, тем дороже будет полис.
Количество рисков. Клиент может выбрать минимальную программу страхования, которая будет защищать только от пожара, затопления, стихийных бедствий. А может расширить свой полис индивидуальными опциями.
Площадь помещения. При страховании недвижимости учитываются размеры жилья.
Регион проживания. В некоторых страховых могут устанавливаться разные тарифы на страхование в зависимости от региона проживания.
Что такое страхование жизни и здоровья?
Страхование жизни и здоровья позволяет заемщику или его наследникам при наступлении страхового случая (например, болезни), избежать непосильных платежей по кредиту, а банк защищает от риска потерять средства. Обычно страховыми считаются такие случаи, как:
- временная потеря трудоспособности, связанная с болезнью;
- постоянная потеря трудоспособности
и из-за инвалидности или тяжелой болезни; - смерть заемщика.